La hipoteca es de varios titulares, ¿cómo se divide la reclamación?

¿Tienes razón?

La respuesta depende de dos cosas esenciales: cómo figura la titularidad en la escritura y cómo se realizaron y documentaron los pagos. Hay tres situaciones comunes que determinan si tu reclamación es individual o conjunta:

• Titularidad solidaria: si la escritura recoge que los prestatarios respondían solidariamente, cada firmante puede reclamar su parte. En la práctica, muchas reclamaciones se presentan a nombre de uno solo, pero el banco puede alegar que la devolución debe repartirse entre todos.
• Proporcionalidad en la escritura: algunas escrituras reparten la deuda entre los titulares en un porcentaje concreto. En ese caso, la devolución sigue ese reparto.
• Pagos desde cuentas individuales: si tú pagaste determinados gastos desde tu cuenta personal y esos pagos están documentados, puedes pedir la devolución directamente de tu parte aunque la factura esté a nombre de todos.

Pruebas que influyen: copias de la escritura, extractos bancarios con los cargos, facturas y cualquier comunicación que muestre quién pagó qué. Si no tenéis documentación, la reclamación puede complicarse pero no es imposible: pueden usarse testigos, correos y otras pruebas.

Cómo se soluciona

1. Reunid la documentación común: todos los titulares deben conseguir la escritura, las facturas y los extractos bancarios donde figuren los cargos. Si alguno no quiere colaborar, guarda lo que tengas y pide al banco los justificantes a tu nombre.

1. Identificad quién pagó cada concepto: compa­rte los extractos y marcad los cargos de notaría, registro, gestoría o impuestos que cada uno abonó. Si pagasteis desde una cuenta conjunta, será necesario acordar la representación.

1. Decidid si reclamáis de forma conjunta o individual. Reclamación conjunta: presentad una sola carta firmada por todos, lo que suele ser más contundente. Reclamaciones individuales: cada titular reclama lo que pagó y aporta sus pruebas.

1. Presentad la reclamación por escrito al banco (burofax o carta certificada con certificación de contenido). Exigid el desglose por concepto y la restitución proporcional o individual, según proceda.

1. Si no hay solución, consultad con un abogado que analice la escritura y valore presentar una demanda conjunta (que suele ser más eficiente) o varias demandas individuales. El abogado valorará riesgos y costas, y si procede pedirá justicia gratuita si procede.

Qué puedes hacer hoy: sacar copias de la escritura y exportar extractos. Qué hace un abogado: determinar la estrategia entre demanda conjunta o separada y cuantificar la reclamación.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. Con frecuencia el banco propone devolver importes a la titularidad que figura en la escritura o según lo que demostréis que pagasteis. Si todos los titulares presentan reclamación conjunta, la entidad suele atenderla antes.

2) Acuerdo o conciliación. Un acuerdo puede repartir la devolución según lo que cada uno probó pagar. A veces el banco ofrece una cantidad única para cerrar el asunto; valora si prefieres cobrar ya o litigar por más.

3) Juicio. Si se llega al juicio, el juez tendrá en cuenta la escritura y los pagos efectivamente realizados. Si se gana, la devolución puede ordenarse a favor de los demandantes. Si se pierde, puede imponerse costas; en demandas conjuntas es más barato dividir honorarios, pero todos comparten el riesgo procesal.

Y si ganas, ¿cobras? Si la entidad es solvente, sí. Si el banco tarda o recurre, la ejecución puede alargarse. En demandas contra bancos solventes, la sentencia suele ser eficaz; frente a entidades con problemas, la situación es más incierta.

Errores que arruinan el caso

• No coordinar entre titulares: reclamar por separado sin compartir pruebas puede debilitar la posición global.
• No guardar extractos individuales: sin pruebas de pago personales es difícil acreditar tu parte.
• Firmar acuerdos de reparto sin asesoramiento: renunciar a cantidades sin revisar la escritura puede cerrarte la puerta a reclamar más tarde.
• Dejar que uno solo gestione todo sin autorización por escrito: puede complicar la reclamación conjunta.