Me cobraron comisión de apertura en mi hipoteca, ¿es reclamable?

¿Tienes razón?

La posibilidad de reclamar la comisión de apertura se decide por tres cuestiones principales: si la comisión está expresamente pactada y descrita en la documentación precontractual y en la escritura; si responde a un servicio concreto y justificado; y si hubo transparencia suficiente en la contratación. No es suficiente que un banco diga que la comisión existe: debe probar que prestó el servicio por el que cobra.

Factores que pesan:

• Documento precontractual: la información de costes y la hoja de información europea (o ficha de información previa) deben incluir las comisiones; si falta o es incompleta, la comisión puede ser discutible.
• Escritura pública: si en la escritura figura la comisión y su cuantía, la posición del banco es más fuerte, aunque no definitiva: la nulidad por falta de transparencia es una vía posible.
• Justificación del servicio: la comisión debe corresponder a una actividad concreta (estudio de riesgo, formalización) y no ser un simple cargo por formalizar el préstamo. Si el banco no acredita la prestación del servicio, la comisión puede calificarse como impropia.

Si conservas la documentación entregada antes de firmar y la escritura, tu derecho a reclamar es más fácil de sustentar. Si no la tienes, puedes pedirla al banco y usar extractos para demostrar el cargo.

Cómo se soluciona

1. Pide al banco por escrito la documentación precontractual (la hoja de información previa), la escritura y el justificante del cobro de la comisión. Solicita el desglose de en qué consistió el servicio por el que se cobró.

1. Revisa la escritura y la documentación: busca la mención expresa de la comisión y la descripción del servicio. Si la información es confusa o inexistente, anota las ausencias.

1. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente y, si procede, al defensor del cliente del banco. Adjunta copia de los extractos y pide la devolución del importe.

1. Si el banco no atiende la reclamación, valora la vía judicial. Un abogado especializado analizará la documentación y decidirá si procede demanda por pago indebido o por falta de transparencia.

1. Si os ofrecen un acuerdo, valorad la cuantía, el tiempo para cobrar y el riesgo procesal. A veces un acuerdo rápido compensa más que litigar por un importe mayor.

Tareas que puedes hacer hoy: solicitar la documentación y guardar el extracto con el cargo. Lo que hace el abogado: evaluar la escritura, calcular la cuantía y preparar la reclamación judicial si procede.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. Es frecuente que una reclamación bien documentada motive la devolución total o parcial de la comisión, especialmente si la entidad no puede probar la prestación del servicio.

2) Acuerdo o conciliación. El banco puede proponer un pago parcial o una fórmula de compensación. Valora el importe y la rapidez frente a la posibilidad de obtener más en juicio.

3) Juicio. En sede judicial se examinan la precontractualidad y la transparencia. Si el juez estima que la comisión fue cobrada sin justificar, puede ordenar la devolución. Si no, podrías asumir las costas. Un juicio conlleva riesgo y costes, que el abogado te explicará.

¿Y si ganas, cobras? Generalmente sí con una entidad solvente. La ejecución puede complicarse si el banco recurre o tiene problemas financieros.

Errores que arruinan el caso

• No pedir la hoja de información previa ni conservarla: es clave para demostrar falta de transparencia.
• Firmar renuncias o acuerdos sin asesoramiento: muchas ofertas de pago incluyen renuncias a reclamar más adelante.
• No guardar el extracto donde figura el cargo: perderás la prueba del pago.
• Ignorar la opción de reclamar primero extrajudicialmente: la falta de esta actuación puede dificultar la prueba de tu interés y buena fe.