Me han devuelto un cheque por falta de fondos: ¿qué puedo hacer?

¿Tienes razón?

La fuerza probatoria de un cheque devuelto por falta de fondos es elevada: el propio documento y el resguardo bancario acreditan que la entidad no hizo efectivo el cobro. Si eres titular del cheque y éste cumple los requisitos formales, dispones de un derecho de crédito frente al librador. Tu posición se refuerza si conservas el cheque físico, la notificación de devolución del banco y cualquier comunicación en la que el librador reconozca la entrega o la obligación.

Sin embargo, la respuesta también depende de si hubo una entrega real del cheque y de la relación contractual subyacente. Si el librador alega que el importe se pagó por otro medio o que existía una compensación, tendrás que probar lo contrario. También importa si en la cadena hay endosos: si el cheque fue endosado, la reclamación puede implicar a varios sujetos y la tramitación varía. Conserva las pruebas de los endosos y las firmas.

Cómo se soluciona

1. Conserva el cheque y el justificante de devolución del banco. Pide a tu entidad el documento que acredita la falta de provisión de fondos y cualquier anotación. Estos documentos serán esenciales para cualquier reclamación.

1. Notifica por escrito al librador la devolución y solicita el pago inmediato por otro medio. Haz la comunicación por medio fehaciente (burofax con acuse y certificación de contenido) y adjunta el justificante de la banca. Exige el reintegro del importe y la reparación de los gastos ocasionados por la devolución.

1. Negocia alternativas de pago: transferencia bancaria, ingreso en cuenta o un nuevo cheque con garantía. Si el librador propone un pago, pide pruebas de que la cuenta tiene fondos o garantías suficientes. Formaliza cualquier acuerdo por escrito.

1. Si no hay respuesta o el librador incumple el acuerdo, prepara la vía judicial para reclamar el importe y los daños ocasionados por la devolución. El cheque y el justificante de la devolución constituyen prueba. La acción puede dirigirse contra el librador y, si hubo endosos, contra los endosantes o tenedores intermedios según el caso.

1. Evalúa la posibilidad de reclamar los gastos bancarios y cualquier perjuicio derivado de la devolución. Documenta las comisiones y el perjuicio económico que te ha causado la falta de pago.

Qué puedes hacer por tu cuenta: conservar toda la documentación, enviar el requerimiento fehaciente y negociar un pago alternativo. Cuándo necesitas abogado: si el librador niega la entrega, si hay endosos con controversia, o si el importe y la complejidad aconsejan litigar para garantizar resultado y ejecutar medidas de embargo.

Qué puede pasar

1. Pago tras el requerimiento. En muchos casos, el librador regulariza la situación y paga mediante transferencia o entrega de fondos tras la notificación formal, evitando la vía judicial.

1. Acuerdo con garantías. Puede proponerse un nuevo medio de pago con aval o garantía bancaria para asegurar el cobro. A veces merece la pena aceptar esta solución si reduces riesgo y costes.

1. Demanda judicial. Si no hay acuerdo, podrás reclamar judicialmente el importe del cheque y los daños causados. Ganar la demanda permite solicitar la ejecución sobre bienes del librador. Si el librador está insolvente, la eficacia práctica para cobrar puede verse limitada.

Y si ganas, ¿cobras? Una sentencia te otorga un título ejecutivo para embargar bienes del deudor, pero si éste carece de bienes localizables, el cobro puede demorarse o ser parcial. La mejor prevención es pedir garantías cuando aceptes cheques de terceros.

Errores que arruinan el caso

• No conservar el cheque físico y el justificante bancario de la devolución.
• No enviar reclamación por medio fehaciente que documente tu intento de cobro.
• Aceptar un nuevo cheque sin garantías tras una devolución previa.
• No registrar los gastos y perjuicios ocasionados por la devolución para reclamarlos luego.
• No comprobar previamente la solvencia del librador cuando el importe es relevante.