Tengo IRPH y cláusula suelo, ¿puedo reclamar ambas?

¿Tienes razón?

Tener dos cláusulas discutibles en la misma hipoteca amplía tus opciones, pero no duplica automáticamente el éxito. Lo que determina si tienes un caso fuerte para cada reclamación son factores distintos: para el IRPH, la cuestión central es la transparencia sobre la formación del índice y su efecto en la cuota; para la cláusula suelo, lo decisivo es si te informaron del límite mínimo de interés y si se te ofrecieron alternativas o explicaciones claras del perjuicio económico. En ambos asuntos la prueba documental manda: contrato, simulaciones, ofertas vinculantes, hojas de información, y cualquier comunicación explicando el funcionamiento de las cláusulas.

Si al firmar te entregaron comparativas que mostraban escenarios sin suelo y con suelo, o si firmaste una advertencia sobre el IRPH, la posición del banco mejora. Si no hubo comparativas ni información sobre el impacto económico, tu posición es más sólida en ambos frentes. También hay que valorar la posible interacción: una cláusula suelo puede haber mitigado el efecto del IRPH en algunos periodos, lo que afecta el cálculo total de lo que te corresponde. Por eso, en la práctica, la valoración global exige análisis técnico para separar qué parte del perjuicio corresponde a cada cláusula.

Cómo se soluciona

1. Reúne toda la documentación: contrato, condiciones generales y particulares, simulaciones de tipos, cuadro de amortización, recibos pagados y cualquier comunicación con el banco. Exporta mensajes y guarda copias certificadas cuando sea posible.

1. Documenta cómo te informaron en la contratación: hojas firmadas, notas del comercial, correos, grabaciones si las hay. Esta prueba es clave para acreditar la falta de información en ambas cláusulas.

1. Solicita un cálculo detallado de tus cuotas y de cómo se aplicó el IRPH y el suelo. Un perito económico debe separar mes a mes el componente atribuible al IRPH y el provocado por la cláusula suelo para medir la cuantía de cada reclamación.

1. Presenta reclamación extrajudicial a la entidad, detallando ambas pretensiones y aportando la documentación. Es habitual pedir la nulidad de las cláusulas y la devolución de las cantidades indebidamente cobradas.

1. Valora la vía judicial con un abogado. En la demanda puedes solicitar la declaración de nulidad de ambas cláusulas y la restitución de cantidades. Un abogado te aconsejará si conviene reclamar ambas en la misma demanda o por separado, según la estrategia procesal y la prueba disponible.

Qué puedes hacer tú y cuándo necesitas ayuda: tú puedes recopilar la documentación y presentar la reclamación inicial. Necesitarás abogado y perito para cuantificar y litigar, y para diseñar la estrategia sobre si tramitar las reclamaciones conjuntamente o escalonadas.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. Es habitual que, tras recibir la reclamación, el banco ofrezca una solución parcial: por ejemplo, corregir el efecto del suelo en determinadas cuotas o proponer una compensación global. A veces la entidad aborda primero la cláusula suelo porque es jurisprudencialmente más consolidada; otras, prioriza según el cálculo económico.

2) Acuerdo o conciliación. En una negociación formal, puedes pactar un único acuerdo que contemple ambas cuestiones, con un desglose de importes y, si procede, modificaciones contractuales. Un acuerdo cierra el conflicto pero normalmente exige firmar un finiquito que impide futuras reclamaciones relacionadas.

3) Juicio. Si vas a juicio, el tribunal puede declarar la nulidad de una o de ambas cláusulas. Si solo una es anulada, la otra puede seguir en vigor y alterar el cálculo de las cantidades. Si pierdes, podría acordarse el pago de costas según la decisión judicial. Ganar no garantiza cobro inmediato; precisas título ejecutivo y, si la entidad no paga, iniciar la ejecución.

Y si ganas, ¿cobras? El reparto entre la restitución por la cláusula suelo y la atribuible al IRPH debe quedar claro en la sentencia. Si la entidad no tiene liquidez, puede complicarse la ejecución. Un abogado te explicará las opciones de ejecución y las prioridades en el cobro.

Errores que arruinan el caso

• Tratar ambas reclamaciones de forma genérica: cada cláusula necesita pruebas específicas y un análisis separado.
• No pedir el desglose de cómo se aplicaron el suelo y el IRPH: sin ese desglose es difícil probar la cuantía de cada perjuicio.
• Firmar acuerdos parciales sin especificar que no renuncias a reclamar la otra cuestión: podrías perder la posibilidad de reclamar una segunda cuestión más adelante.
• No contar con perito cuando las dos cláusulas interactúan: el cálculo técnico es básico para dividir responsabilidades y cuantificar la devolución.
• Retrasar la reclamación hasta agotar pruebas: la pérdida de documentos o la desaparición de testigos reduce drásticamente las opciones de éxito.