Firmé mi hipoteca IRPH hace años, ¿puedo reclamar?

¿Tienes razón?

No se puede responder con sí o no sin mirar tu caso, pero hay tres factores que determinan si tu reclamación tiene fundamento: la transparencia en la contratación, el contenido de la cláusula y la prueba que conservas. Primero: cómo y qué te explicaron en el momento de firmar. Si te dieron un documento con proyecciones, alternativas o explicaciones claras del índice, tu posición es diferente a la de quien sólo firmó una cláusula técnica. Segundo: el texto de la cláusula; algunas redacciones son más comprensibles que otras y la falta de concreción o de referencia a cómo se calculaba el interés pesa en tu contra. Tercero: las pruebas: escritura, condiciones precontractuales, ofertas vinculantes, folletos, correos electrónicos, mensajes y cualquier hoja firmada. Cuanta más documentación tengas que muestre lo que te dijeron o no te dijeron, mejor.

En hipotecas antiguas hay matices: una cláusula puede ser formalmente válida pero señalar irregularidades en la forma de comercialización. También influye si en su día solicitaste información y el banco te dio justificantes: eso fortalece tu defensa. Por último, el estado de las cuentas y pagos posteriores importan para calcular lo que podrías recuperar y para medir riesgos.

Cómo se soluciona

1. Reúne todos los documentos que tengas: escritura de préstamo, condiciones generales y particulares, simulaciones, ofertas, correos y mensajes, extractos bancarios donde se acredite la aplicación del IRPH, y cualquier documento firmado en la oficina. Si hay testigos o anotaciones en la notaría, apúntalo.

1. Pide al banco la información completa de tu hipoteca: copia de la póliza, cuadro de amortización histórico y cláusulas. Solicítalo por escrito y con un medio que deje constancia de la entrega o rechazo. Si no te facilitan la documentación, anota quién te lo negó y cuándo.

1. Haz una primera valoración: comprueba si en la documentación aparece explicado qué es el IRPH, cómo se calculaba y si te ofrecieron índices alternativos. Con esa lectura verás si la cláusula era comprensible o técnica y oscura. Si dudas, guarda todo y pide una segunda opinión profesional.

1. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente del banco y su departamento de reclamaciones del servicio de atención al cliente de la entidad. Expón los hechos y solicita una solución concreta. Mantén copia de todo y exporta conversaciones de mensajería.

1. Si la respuesta del banco no satisface, plantéate la vía administrativa o la judicial. En muchos casos, tras agotar el canal interno, la reclamación se eleva y puede derivar en demanda. Antes de presentar una demanda conviene cuantificar lo que pides y valorar costes y riesgos.

Qué puede hacer tú solo hoy: localizar y recopilar la documentación, pedir al banco copias y plasmar por escrito tu reclamación. Qué necesita un profesional: valoración jurídica de la cláusula, peritaje económico para el cálculo de lo reclamado y, si procede, preparar la demanda.

Qué puede pasar

1. Acuerdo con el banco: es frecuente que la entidad proponga una solución tras la reclamación por escrito. Un acuerdo puede implicar una compensación económica o la recalculación del interés. Aceptar un acuerdo suele dar una solución rápida, pero requiere valorar si la oferta es razonable frente a lo que podrías obtener con una resolución judicial. Un abogado puede ayudarte a comparar la oferta con una estimación de lo que podrías conseguir en juicio.

1. Conciliación o mediación: en algunos casos se intenta una resolución previa antes de juicio. Aquí las partes negocian con la posibilidad real de cerrar un acuerdo. El beneficio es la inmediatez y la seguridad frente a la incertidumbre judicial.

1. Juicio: si se plantea demanda, un juez valorará si la cláusula fue transparente o no. Si pierdes, es posible que debas afrontar las costas procesales, y la ejecución de una sentencia contra un banco puede tener límites prácticos si la entidad no presenta recursos. Si ganas, el banco deberá ejecutar la sentencia y pagarte; sin embargo, cobrar de una entidad solvente suele ser efectivo, mientras que una sentencia contra una parte con problemas de liquidez puede quedarse en papel si no se gestionan las vías de cobro.

Y si ganas, ¿cobras? Una sentencia favorable ordena al banco pagar o recalcular cuentas. En la práctica, las entidades suelen cumplir sentencias firmes, pero la efectividad concreta depende de la situación de la entidad y de si ésta interpone recursos. Por eso es importante preparar la ejecución y asesorarse sobre la forma de garantizar el cobro.

Errores que arruinan el caso

• Tirar documentos: no destruir escrituras, simulaciones o correos. Perder pruebas clave dificulta mucho la reclamación.

• No pedir por escrito lo que reclamas: la falta de constancia escrita reduce opciones probatorias.

• Firmar acuerdos sin asesoramiento: aceptar una oferta del banco sin comparar con lo que podría valer judicialmente puede cerrarte la puerta a reclamar más tarde.

• Esperar sin recopilar: dejar pasar el tiempo sin reunir documentos ni pedir la información del banco complica la reconstrucción del caso.

• Creer que una sentencia garantiza el cobro automático: hay que planificar la ejecución y comprobar la solvencia de la contraria.