Me han puesto una deuda que no es mía, ¿qué hacer?

¿Tienes razón?

Que la deuda no sea tuya suele depender de tres situaciones: error administrativo, usurpación de identidad o transferencia de deuda legítima que no conocías. Si nunca contrataste el servicio o producto y no reconoces la factura, tu reclamación es legítima, pero debes demostrarlo con documentos y con la ausencia de vínculos contractuales. Si el acreedor presenta un contrato con tu firma, habrá que verificar si tu firma fue suplantada o falsificada.

Si se trata de un error administrativo (por ejemplo, datos confundidos entre clientes con nombres similares), la solución suele ser la rectificación documental. Si es un caso de fraude o suplantación de identidad, hay indicios penales y conviene poner denuncia además de la reclamación civil. Si la deuda fue cedida por el acreedor a otra empresa, la cesión debe estar documentada y debes ser informado; sin esa información, la reclamación puede ser improcedente.

También es relevante si la deuda figura en un fichero de morosos. La inclusión en un fichero tiene efectos inmediatos sobre tu crédito y debe cumplir las formalidades legales: notificación previa y oportunidad de rectificación. Si no se siguieron los trámites, tienes derecho a solicitar la supresión del dato.

Cómo se soluciona

1) Pide por escrito la información completa:

• Solicita al acreedor o al gestor que te entregue el contrato, detalles del préstamo o servicio, fechas, importes y pruebas de prestación o entrega.
• Reclama la identidad del acreedor y la cadena de cesiones si la deuda fue vendida.

2) Reúne pruebas propias:

• Documentos que acrediten tu residencia y tu actividad en las fechas implicadas.
• Facturas, recibos o correos que acrediten que no contrataste ese servicio.
• Si sospechas suplantación, recoge indicios (llamadas, correos desconocidos, accesos extraños a cuentas).

3) Comunica y reclama formalmente:

• Envía una carta o burofax solicitando la rectificación y la supresión en ficheros de morosos, y pidiendo la paralización de acciones de cobro hasta resolver.
• Si la respuesta es insatisfactoria, presenta reclamación ante el servicio de atención al cliente del acreedor y, si procede, ante la autoridad de protección de datos si estás en un fichero.

4) Denuncia si hay indicios de suplantación:

• Si crees que han utilizado tus datos para contratar, presenta denuncia en la comisaría y aporta todas las pruebas. La vía penal es compatible con la civil.

5) Vía judicial:

• Si el acreedor no rectifica, puedes demandar por la inexistencia de la deuda y por daños si procede. Para reclamar la retirada de un fichero de morosos hay procedimientos específicos y reclamaciones ante la Agencia Española de Protección de Datos si se vulneraron tus derechos.

Qué puedes hacer hoy: pedir por escrito la documentación que justifica la deuda y pedir la baja en ficheros de morosos. Qué hace un abogado: gestionar la comunicación con el acreedor, preparar la denuncia por suplantación y reclamar la rectificación judicial o administrativa.

Qué puede pasar

1) Se arregla con la retirada de la deuda y la supresión del fichero. Si el acreedor reconoce el error o la suplantación, retirará la reclamación y, si procede, pedirá la baja en el fichero de morosos. Es la mejor salida y evita costes.

2) Acuerdo o compensación. A veces el acreedor ofrece una solución con disculpas y, en casos graves, una compensación por daños. Valora la oferta con un abogado; una rectificación sin más puede ser suficiente, pero si has sufrido pérdidas puede merecer reclamación.

3) Litigio y posible condena por falsedad o responsabilidad. Si hay falsificación o suplantación, puede haber responsabilidad penal y civil. Si no tienes pruebas y la otra parte presenta documentos aparentemente válidos, tendrás que impugnar la autenticidad. Si pierdes el litigio, podría permanecer la deuda hasta que se acredite lo contrario; si ganas, conseguirás la eliminación y posiblemente indemnización.

Y si ganas, ¿cobras indemnización? Si demuestras daños por la inclusión indebida en un fichero o por el fraude, puedes obtener reparación, pero depende de la prueba y de la magnitud del daño.

Errores que arruinan el caso

• Ignorar la reclamación con la esperanza de que desaparezca; la inclusión en ficheros puede complicar la situación.
• No pedir por escrito la documentación que acredita la deuda.
• No denunciar la suplantación cuando hay indicios claros.
• Firmar acuerdos de reconocimiento sin leer o sin asesorarte.
• No guardar todas las comunicaciones y la cronología de los hechos.