Me han cobrado cláusula suelo y quiero reclamar

¿Tienes razón?

Tener razón en una reclamación por cláusula suelo depende de tres elementos. Primero, si la cláusula fue incluida y aplicada tal como figura en la escritura o en las condiciones del préstamo; la mera existencia no te impide reclamar si fue poco transparente. Segundo, la información que te dio la entidad antes de firmar: si la cláusula no se explicó con ejemplos y cifras, o si la documentación precontractual fue insuficiente, la cláusula puede ser abusiva. Tercero, si la entidad calculó mal o aplicó la cláusula retroactivamente, el cobro puede ser indebido.

No todos los cobros por cláusula suelo son reclamables con éxito, pero si tienes pruebas de que no te informaron o de que el banco no entregó las hojas informativas exigidas, tu caso puede prosperar.

Cómo se soluciona

1. Reúne de inmediato la documentación: escritura de la hipoteca, contrato, hojas de información previa, cuadros de amortización si los tuviste, extractos bancarios con los recibos pagados y comunicaciones con el banco. Digitaliza y haz copias.

1. Solicita por escrito (burofax con certificación de contenido) al banco la certificación de las cantidades cobradas por aplicación de la cláusula suelo, el cuadro de amortización y el expediente comercial de la contratación. Guarda el acuse y la respuesta.

1. Haz una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente de la entidad explicando por qué consideras indebido el cobro y solicitando devolución y corrección del cuadro de amortización. Adjunta tus pruebas.

1. Eleva la reclamación al Banco de España o al organismo competente si la respuesta es negativa o tardía. Estas instancias no sustituyen al juez, pero sus informes son útiles como evidencia en un posterior pleito.

1. Si la entidad no atiende, plantea demanda judicial: necesitarás un abogado y procurador para presentar la demanda solicitando la nulidad por falta de transparencia y la devolución de las cantidades cobradas. Un abogado te ayudará a calcular la cifra exacta y a preparar pruebas técnicas.

Qué puedes hacer tú: pedir la certificación, reclamar por escrito y conservar todo. Qué necesita un abogado: valoración jurídica, peritaje de cálculos y representación judicial si la vía administrativa falla.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y devolución: muchas reclamaciones se resuelven con la entidad reconociendo el error y ofreciendo devolución o un acuerdo; esto proporciona un cobro más rápido y evita costes judiciales.

2) Acuerdo o conciliación: puedes obtener una compensación económica o una corrección del cuadro con un plan de pago. Un acuerdo puede implicar renuncias; valora la propuesta con asesoramiento.

3) Juicio: si la demanda prospera, el juez puede declarar la cláusula nula y ordenar la devolución de cantidades. Si pierdes, podrías necesitar pagar costas. Además, una sentencia favorable te da título ejecutivo para reclamar el pago, pero el cobro dependerá de la entidad.

Y si ganas, ¿cobras? La sentencia facilita el cobro, pero la efectividad depende de la capacidad de la entidad para pagar y de si se llega a un acuerdo voluntario.

Errores que arruinan el caso

• No pedir la certificación de lo cobrado: sin ese documento te faltará el soporte para cuantificar la reclamación.
• Aceptar ofertas verbales o temporales sin constancia escrita: necesitas pruebas y propuestas por escrito.
• Firmar acuerdos con cláusulas de renuncia amplias: podrías perder el derecho a reclamar más.
• No conservar extractos y recibos: perderás la prueba de los cobros realizados.
• Empezar a pagar menos por cuenta propia pensando que eso resolverá el problema; en su lugar reclama por escrito y busca asesoramiento.