Quiero recuperar todo lo pagado por cláusula suelo, ¿cómo calcularlo?

¿Tienes razón?

Calcular lo pagado por la cláusula suelo y tu posible derecho a devolución depende de tres elementos esenciales. Primero, la existencia y el contenido de la cláusula: hay que revisar la escritura y las condiciones concretas para saber en qué momentos se aplicó el suelo y cómo se integró en el cálculo del interés. Segundo, la prueba de los pagos: necesitas los recibos mensuales, extractos bancarios donde consten los cargos y, en lo posible, registros de las comunicaciones con la entidad. Sin esa prueba será difícil precisar cifras. Tercero, la norma aplicable y la jurisprudencia vigente: la forma de calcular la devolución puede variar según las resoluciones judiciales aplicables y las interpretaciones sobre intereses y costas. Es clave determinar si la nulidad de la cláusula implica devolución de todas las cantidades cobradas de más desde el inicio, o sólo a partir de determinado momento, y si se aplican intereses sobre lo devuelto.

En la práctica se encuentran tres situaciones: clientes con documentación impecable y posibilidad de una cuantía elevada; clientes con pruebas parciales donde se puede reclamar pero con argumentos sobre la cuantía; y clientes que recibieron devoluciones parciales del banco y ahora pretenden completar la reclamación. Tu posición mejora sustancialmente si puedes demostrar los pagos y obtener del banco el histórico de aplicación de tipos.

Cómo se soluciona

1. Reúne toda la documentación necesaria. Busca y copia: la escritura de préstamo hipotecario, los cuadros de amortización que el banco te dio, todos los recibos de la hipoteca, extractos bancarios donde aparezcan los cargos, comunicaciones previas con el banco, y cualquier cuadro de actualización que te facilitaron. Si pagaste mediante domiciliación, los extractos del banco son la prueba clave.

1. Solicita al banco el histórico de tipos aplicados y el desglose de lo que te cobró. Pide por escrito un detallado de cada cuota: principal, interés aplicado, tipo de referencia y si se aplicó la cláusula suelo. Es importante que el banco justifique con sus propios cálculos cómo llegó al importe cobrado. Utiliza un medio que deje constancia de la solicitud.

1. Calcula la diferencia entre lo pagado y lo que habrías pagado sin la cláusula. Para esto necesitas reconstruir las cuotas con el tipo de interés que habría aplicado la hipoteca sin el suelo. Si no sabes hacerlo técnicamente, pide a un perito o a un abogado que lo haga. El resultado es la base de la reclamación: la suma de esas diferencias constituye lo que podrías solicitar que te devuelvan.

1. Decide la vía de reclamación. Puedes iniciar una reclamación interna al banco, acudir al organismo de consumo correspondiente o presentar una demanda en los juzgados. La reclamación previa al banco y a consumo es recomendable porque deja constancia y, en ocasiones, obliga a la entidad a pronunciarse antes de acudir a los tribunales. Si optas por la vía judicial, necesitarás presentar los cálculos y la prueba documental que los respalda.

1. Ten en cuenta ajustes y deducciones. En algunos supuestos el banco ha realizado devoluciones parciales o compensaciones; cualquier cantidad ya devuelta se descuenta del total que reclames. Además, hay que valorar si se aplican intereses sobre las cantidades a devolver y qué tipo de interés corresponde según la doctrina aplicable. Un cálculo profesional debe advertir de estas cuestiones y dejar claro qué se pide en la reclamación.

1. Qué hace un abogado o perito: comprobar la escritura, reconstruir amortizaciones, elaborar tablas comparativas, redactar la reclamación y, si procede, presentar la demanda. El coste del análisis suele justificarse si la cantidad a reclamar es relevante o si el banco ofrece poca información.

Tareas que puedes realizar hoy: solicitar al banco el histórico de cargos y recopilar todos los recibos y extractos; exportar cualquier comunicación con la entidad; y guardar la escritura y el cuadro de condiciones. Tareas que es recomendable delegar: los cálculos técnicos de amortización y la redacción de escritos judiciales.

Qué puede pasar

1. Se arregla con una carta. Muchas reclamaciones administrativas o demandas extrajudiciales terminan con una oferta del banco que corrige los cobros y abona cantidades. Si el banco reconoce el error y paga lo que solicita la tabla de cálculo, evitas juicio y costes. Aceptar puede ser razonable si la oferta es proporcional y la renuncia que piden no es amplia.

1. Acuerdo o conciliación. En la negociación puedes pactar una suma que cierre todo el asunto, a veces con pago en varias veces o con otras condiciones. Valora si la oferta cubre lo que calculaste y si incluye renuncias; un acuerdo puede ser más rápido y seguro que litigar.

1. Juicio. Si no hay acuerdo, la vía judicial permitirá presentar el cálculo y solicitar la devolución. En juicio puedes obtener una resolución favorable sobre la nulidad y las cantidades, pero debes tener en cuenta costes, plazo y el riesgo de que el tribunal no aprecie la totalidad del cálculo. Además, una sentencia favorable no elimina los problemas de ejecución si la contraparte es insolvente.

Y si ganas, ¿cobras? La sentencia reconoce la obligación del banco de devolver, pero su eficacia práctica depende de la voluntad y capacidad de la entidad para cumplir; si el banco no cumple, existen mecanismos judiciales para ejecutarla, pero suelen implicar trámites adicionales.

Errores que arruinan el caso

• No conservar los extractos y recibos: sin ellos es muy difícil demostrar cuantías exactas.

• No pedir al banco el desglose de cómo calculó cada cuota. Sin el desglose no puedes contrastar cifras.

• Intentar calcular sin conocimientos técnicos y presentar tablas con errores aritméticos que invalidan la reclamación.

• Firmar acuerdos que excluyan la posibilidad de reclamar cantidades futuras o devolver cantidades ya pagadas.

• No considerar cantidades ya devueltas por el banco: reclamar sin descontarlas lleva a duplicidades y rechazo de la reclamación.