Deudas bancarias del fallecido: qué responden los herederos

¿Tienes razón?

Tu responsabilidad por deudas bancarias depende de la decisión que tomes respecto de la herencia y de la existencia de bienes en la masa hereditaria. Los elementos clave son tres: la aceptación de la herencia (y si se hace a beneficio de inventario o pura y simplemente), si existen bienes suficientes para cubrir las deudas y si alguna deuda cuenta con garantía real sobre bienes concretos. Si aceptas la herencia sin condiciones, heredas activos y pasivos y, en la práctica, podrías responder con lo heredado. Si optas por repudiarla, no entras en la sucesión y no respondes. Si aceptas a beneficio de inventario, la responsabilidad se limita al patrimonio heredado.

También es importante verificar si algunos derechos o bienes están exentos por norma o si hay responsabilidad solidaria por deudas de tipo específico. Además, préstamos con garantía real (por ejemplo, hipotecas) siguen gravando el bien sobre el que se constituyeron: salvo que se liquide la garantía, el banco puede ejecutar sobre ese activo.

La otra pieza esencial es la comunicación con el banco: muchas reclamaciones pueden paralizarse si presentas el certificado de defunción y manifiestas que vas a decidir sobre la aceptación. Pide documentación de las deudas y movimientos; con esos datos podrás valorar si conviene aceptar, repudiar o aceptar a beneficio de inventario.

Cómo se soluciona

1. Consigue la información de base. Pide al banco extractos, saldos y documentos relativos a préstamos, tarjetas o líneas de crédito del fallecido. Solicita también el certificado de últimas voluntades para saber si hay testamento y quiénes son los herederos nombrados.

1. Reúne documentos que acrediten activos. Localiza títulos de propiedad, saldos de cuentas, pólizas y cualquier activo que componga la masa hereditaria. Exporta estados de cuenta y guarda copia certificada de documentación relevante.

1. Decide la forma de aceptación. Tienes varias opciones formales: no aceptar, aceptar a beneficio de inventario o aceptar pura y simplemente. La decisión cambia totalmente la responsabilidad frente a las deudas.

1. Si dudas, plantear un inventario. A beneficio de inventario exige la realización de un inventario y la delimitación de bienes y deudas. Esto suele requerir intervención notarial o judicial dependiendo del caso.

1. Si hay bienes con garantía real, valora la enajenación o negociación con el banco. Para evitar ejecuciones, a veces interesa negociar una dación en pago, el embargo ordenado o la subrogación de la deuda.

1. Gestiona las reclamaciones. Si el banco inicia reclamaciones, responde por escrito aportando tu decisión sobre la aceptación y la documentación que acredite tu postura. Conserva los acuses de recibo y los certificados de contenido si envías comunicaciones.

Qué puedes hacer por tu cuenta y qué no: pedir documentación y reunir contratos puedes hacerlo solo; confeccionar un inventario formal o negociar con entidades financieras y presentar demandas suele requerir abogado y procurador, y en determinados supuestos el interventor o contador judicial.

Qué puede pasar

1. Se resuelve con acuerdo con el banco. Es habitual que los bancos acepten una negociación: reestructuración, dación en pago o un plan de cobro sobre los bienes de la herencia. Un acuerdo puede evitar litigios largos y costes adicionales.

1. Liquidación y partición con pago de deudas. Si la herencia se acepta y los bienes son suficientes, las deudas se pagan con el patrimonio heredado y lo restante se reparte. Un acuerdo extrajudicial acelera y simplifica este proceso.

1. Reclamación judicial por impago. Si no hay acuerdo y las deudas quedan impagadas, el banco puede reclamar judicialmente. En ese caso, la ejecución se dirige sobre el patrimonio heredado; si la herencia fue aceptada sin beneficio, la reclamación podría afectar a quienes aceptaron.

Y si ganas un pleito contra el banco por un cargo indebido, el cobro depende de la situación patrimonial del causante: una sentencia favorable que reconozca pago indebido te da título para ejecutar, pero la efectividad depende de bienes existentes.

Errores que arruinan el caso

• Aceptar la herencia automáticamente sin conocer las deudas: puedes quedar obligado a pagar con bienes propios si la aceptación no está delimitada.

• No pedir al banco documentación detallada: aceptar a ciegas aumenta riesgos.

• Vender o disponer de bienes sin inventario: puede perjudicar la opción de aceptar a beneficio de inventario.

• Ignorar la existencia de garantías reales sobre bienes: la presencia de hipotecas obliga a medidas específicas.

• No conservar comunicaciones: toda negociación con la entidad debe quedar documentada y certificada.