Negativa de cobertura por incumplimiento de medidas de seguridad en empresa

¿Tienes razón?

Tres factores definen su posición si le niegan la cobertura por incumplimiento de medidas de seguridad.

1) Contenido claro de las obligaciones. La póliza y sus anexos suelen especificar obligaciones del asegurado: mantenimiento de equipos, instalación de dispositivos, protocolos de seguridad o capacitación. Si las obligaciones están mal redactadas o son genéricas, su interpretación puede favorecer al asegurado.

2) Prueba de cumplimiento. Quién acreditará que la empresa cumplió: contratos de mantenimiento, bitácoras, facturas de compra o instalación de equipos, constancias de capacitación, fotografías y reportes técnicos. La documentación contemporánea al evento es la más valiosa.

3) Causalidad entre el incumplimiento y el daño. La aseguradora debe demostrar que el supuesto incumplimiento fue la causa directa y eficaz del siniestro cubierto. Si el evento ocurrió por causas ajenas o por fuerza mayor, la relación causal se debilita.

Si usted cuenta con registros que prueben mantenimiento, inspecciones y medidas de seguridad, su defensa es sólida. Si la empresa no tiene esos registros, la discusión será documental y testimonial.

Cómo se soluciona

1. Reúna la documentación interna: contratos de mantenimiento, órdenes de trabajo, bitácoras, reportes de inspección, constancias de capacitación, registros fotográficos y todo lo relacionado con el estado de los equipos o instalaciones antes del siniestro. Si hay terceros que realizaron trabajos, solicite sus facturas y constancias.

1. Solicite a la aseguradora copia del expediente y de los fundamentos de la negativa. Pida los informes periciales en que se basan y cualquier documento que sostenga la relación de causalidad.

1. Obtenga peritaje independiente. Un perito técnico puede evaluar si efectivamente hubo incumplimiento y si ese incumplimiento fue la causa del siniestro. El dictamen técnico es prueba clave en la vía administrativa o judicial.

1. Presente reclamación formal y, si procede, queja ante CONDUSEF (si aplica por producto de seguro de consumo) o acuda a la instancia de resolución correspondiente. Mantenga registro de todas las conversaciones y solicitudes.

1. Si no hay solución, prepare demanda para exigir el pago y aportar peritajes y prueba documental. En el proceso se discutirán las obligaciones contractuales y la prueba técnica sobre causalidad.

Qué puede hacer usted solo: reunir documentación y presentar la reclamación; necesita abogado para coordinar peritajes y litigar.

Qué puede pasar

1) Revisión y reconocimiento parcial. Si aporta evidencia de cumplimiento o inconsistencia en el peritaje de la aseguradora, la compañía puede reconocer la cobertura total o parcial.

2) Acuerdo técnico. Es habitual que las partes pacten un ajuste técnico o económico tras comparar peritajes; un acuerdo puede evitar largos litigios.

3) Juicio con peritajes contrapuestos. En juicio, cada parte presentará dictámenes; si usted pierde, puede cargar con costas y quedar sin la indemnización. Si gana, la sentencia le permite ejecutar el pago, sujeto a la capacidad financiera de la aseguradora.

Y si gana, ¿cobra? La ejecución de una sentencia favorable depende de la situación económica de la compañía; con frecuencia se prefieren acuerdos que garanticen pago efectivo.

Errores que arruinan el caso

• No conservar órdenes de trabajo ni facturas de mantenimiento.
• No documentar inspecciones ni capacitar al personal con constancias.
• Permitir que personal de la aseguradora haga inspecciones sin recibir copia del informe.
• Rehusar peritos independientes y aceptar solo el informe de la aseguradora.