Me han ofrecido una indemnización baja tras incendio en mi vivienda

¿Tienes razón?

Para saber si la oferta es insuficiente verifique tres cuestiones clave:

1. La cobertura contratada y los límites aplicables: algunas pólizas cubren reposición a valor nuevo, otras al valor actual o con depreciaciones. La redacción de la póliza y las sumas aseguradas marcan la pauta.
2. La peritación y su método: la aseguradora debe justificar la cuantía. Si usaron criterios de depreciación, mano de obra o repuestos concretos, pida que detallen precios y facturas de referencia.
3. Su propio inventario y pruebas: facturas de compra, fotografías anteriores, contratos de remodelación y presupuestos de reconstrucción. Si la aseguradora no consideró estos elementos, la oferta puede ser revisable.

Si la metodología no está clara o hay omisiones relevantes en la valoración, su posición para exigir más es fuerte.

Cómo se soluciona

1. Solicite por escrito la peritación completa y la fórmula de cálculo que la aseguradora aplicó: desglose por concepto (estructura, instalaciones, mobiliario) y justificación de precios usados.
2. Haga su inventario detallado: lista de bienes afectados con marca, modelo, año de compra, facturas si las tiene, y fotografías previas al siniestro. Para bienes sin factura, aporte valoraciones razonadas y testimonios sobre su antigüedad y estado.
3. Pida presupuestos de reparación o reconstrucción a contratistas independientes y guarde los documentos. Un peritaje técnico propio puede demostrar que el coste real de reposición es mayor que el estimado por la aseguradora.
4. Presente una reclamación formal con su peritaje y los presupuestos. Exija respuesta motivada y guarde acuses.
5. Acuda a CONDUSEF para tratar de conciliar si la respuesta no satisface. CONDUSEF puede solicitar documentación y mediar entre las partes.
6. Si no hay acuerdo, valore la vía judicial: una demanda puede solicitar que se anule la peritación o que se reciba una pericia judicial independiente. Un abogado y perito de su confianza le ayudarán a cuantificar el daño y a elaborar la demanda.

Qué puede hacer sin abogado: recopilar facturas, fotos y presupuestos y presentar la reclamación interna y la queja en CONDUSEF. Cuándo contratar uno: si la diferencia entre la oferta y la cuantía real es significativa, si la aseguradora ofrece pago condicionado a renuncias o si la cobertura es compleja (riesgos multirriesgo o cláusulas de reposición a valor nuevo).

Qué puede pasar

1) Se arregla con carta: tras aportar presupuestos y peritaje independiente, la aseguradora puede revisar al alza su oferta y cerrar un acuerdo. Esto evita largo pleito y suele ser la salida más frecuente.

2) Acuerdo o convenio: puede pactarse un pago mayor y condiciones de abono parciales o en especie (reconstrucción por contratista propuesto). Valore las implicaciones de cualquier renuncia que firme.

3) Juicio: si la aseguradora mantiene la oferta y la diferencia es sustancial, la vía judicial permite solicitar pericia de parte y pericia judicial. El tribunal decidirá sobre la metodología y la cuantía. Si pierde, asumirá gastos; si gana, deberá ejecutar la sentencia aunque la ejecución depende de la solvencia de la compañía.

Y si gana, ¿cobro? Una sentencia a su favor exige el pago pero la efectividad del cobro depende de la capacidad de la aseguradora para satisfacer la ejecución; las compañías solventes suelen cumplir, pero la ejecución puede implicar trámites adicionales.

Errores que arruinan el caso

• No hacer inventario inmediato: el tiempo diluye pruebas y desaparecen artículos.
• No conseguir presupuestos de reparación antes de aceptar la oferta.
• Aceptar una propuesta a cambio de firmar una renuncia amplia que impida futuras reclamaciones.
• No pedir por escrito la metodología de cálculo y la peritación completa.