Me han devuelto un cheque por falta de fondos: ¿qué puedo hacer?

¿Tienes razón?

La viabilidad de su reclamo depende de varias circunstancias: si el cheque fue emitido en pago de una obligación cierta; si fue cobrado o intentado cobrar dentro de las condiciones pactadas; la conducta del librador (si hubo intención de defraudar o solo falta momentánea de fondos); y la existencia de prueba documental que conecte el cheque con la deuda. Si usted entregó un servicio o mercancía y recibió ese cheque como pago, tiene base para reclamar la cantidad que responde al documento. Si el librador presentó motivos claros y ofreció pago posterior, ello puede inclinar la negociación hacia un convenio.

También influye si el cheque fue cruzado, endosado o si existe protesto bancario o acta equivalente. En algunos escenarios, además de la reclamación civil por el monto, procede la denuncia por delitos como fraude o el uso de documentos falsos, pero esto requiere elementos probatorios sobre la intención del librador.

Cómo se soluciona

1) Conserve el cheque y comprobantes. No bote el talón ni los comprobantes de la institución. Solicite a su banco la nota de devolución y, si el cheque fue endosado, el registro de presentación.

2) Requiera el pago por escrito. Envíe una carta o notificación fehaciente al librador solicitando el pago del importe y advirtiendo las consecuencias de no hacerlo. Guarde acuses y pruebas de entrega.

3) Negocie un convenio. Si el librador reconoce la deuda, puede pactarse pago en parcialidades o mediante garantía. Exija siempre un convenio por escrito y recibos que acrediten cualquier abono.

4) Evalúe la vía penal. Si existen indicios de intención dolosa —por ejemplo, emisión reiterada de cheques a sabiendas de insuficiencia de fondos— considere presentar denuncia ante la fiscalía por el delito que corresponda. Un abogado penalista le asesorará sobre la viabilidad y pruebas necesarias.

5) Proceda por la vía civil. Si la vía penal no es adecuada o no prospera, puede demandar civilmente para obtener título de crédito ejecutable o para el cobro del adeudo, aportando el cheque y la documentación de la relación subyacente.

Qué puede hacer sin abogado: conservar documentos, enviar requerimiento fehaciente y tratar de negociar. Para denunciar penalmente o promover ejecución judicial, conviene un abogado.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta o pago voluntario. Muchas veces, el librador paga tras recibir el requerimiento fehaciente, evitando mayores consecuencias y costos.

2) Convenio o mediación. Se alcanza un acuerdo de pago con garantías; esto evita litigio y le asegura cobro documentado.

3) Procedimiento judicial o penal. Si decide denunciar o demandar y el caso prospera, puede obtener una resolución que ordene el pago o abra investigación penal. Si pierde en una reclamación civil, seguirá sin título ejecutivo practicable; si pierde una acción penal, no habrá sanción. Además, una sentencia no garantiza el cobro efectivo si el deudor es insolvente.

Y si gana, ¿cobro? Una sentencia a su favor permite ejecutar bienes del deudor, pero si no tiene patrimonio alcanzable, la recuperación real puede ser limitada. Por eso, la posibilidad de un convenio con garantías reales suele ser más práctica.

Errores que arruinan el caso

• No conservar el cheque y las notas de devolución; sin esos documentos es difícil probar la presentación y rechazo.

• No relacionar el cheque con la deuda subyacente: guarde contratos, facturas o comprobantes que demuestren que el cheque fue pago de algo.

• Ignorar la posibilidad de negociar recibos parciales con recibo escrito; pagar sin documento puede impedir probar que canceló la obligación.

• Emprender acciones penales sin pruebas de dolo; las denuncias sin sostén probatorio pueden ser desestimadas y retrasar la vía civil.

• No preguntar al banco por alternativas de cobro o por registros que prueben la presentación del cheque.