Problema con franquicia alta que reduce mi indemnización

¿Tienes razón?

Lo que decide si tu reclamación prospera son tres elementos: el texto de la póliza (qué tipo de franquicia pactaste), la transparencia en la contratación y el modo en que la aseguradora ha calculado la indemnización. La franquicia puede ser aplicable por siniestro, por tipo de daño o en función de la cobertura. Si en tu contrato aparece la franquicia y tú la aceptaste al contratar, la aseguradora suele tener base para aplicarla. Pero si la franquicia no se explicó claramente, o si hay error en el cálculo de la indemnización sobre la que se aplica la franquicia, puedes reclamar. También importa si la franquicia es abusiva en contratos con consumidores: la normativa de defensa de consumidores protege contra cláusulas poco comprensibles o ocultas.

Además, revisa si hubo comunicación comercial o trato en la venta que indujera a error (por ejemplo, si te dijeron que el seguro cubría “todo” sin mencionar la franquicia). Si la aseguradora no puede justificar cómo llegó al importe final —con facturas, peritajes y descuentos—, tu posición mejora.

Cómo se soluciona

1. Reúne la póliza completa: condiciones generales y particulares, cualquier anexo y la factura del recibo del seguro. Si tienes documentación comercial (folletos, correos del agente) que no mencione la franquicia, guárdala.

1. Pide por escrito el desglose del cálculo de la indemnización: importe bruto, descuentos, aplicación de la franquicia y cómo se valoraron los daños. Solicítalo por un canal fehaciente para dejar rastro.

1. Comprueba que la franquicia que aplican coincide con la que figura en las condiciones particulares. Si hay discrepancia, solicítales la corrección.

1. Si el siniestro requiere peritaje, solicita copia del informe pericial y revisa si el perito es independiente o designado por la aseguradora. Si hay dudas, encarga un peritaje independiente; esa pericia podrá usarse en la reclamación.

1. Presenta reclamación interna con el desglose y, si procede, acompáñala de la peritación independiente y de la documentación comercial que alega falta de transparencia. Procura objetivar los daños con facturas y presupuestos.

1. Si no se soluciona, valora la vía judicial o arbitral según la cláusula del contrato. En muchos casos, negociar la póliza o pedir una revisión técnica reduce la diferencia y evita juicio.

Actúa hoy: solicita el desglose; exporta comunicaciones; guarda facturas y presupuestos. Eso es lo que realmente cambia el desarrollo del caso.

Qué puede pasar

1. Se arregla con una carta: la aseguradora corrige un cálculo erróneo o acepta una revisión cuando aportas pruebas claras (facturas o peritaje independiente). Aquí recuperas casi todo sin costes procesales.

1. Acuerdo o conciliación: puedes negociar una mejor oferta si aportas pruebas objetivas. Un acuerdo por menos puede ser preferible que un litigio largo con riesgo de costas y espera; valora la proporción entre la diferencia y el coste de litigar.

1. Juicio: si no hay acuerdo, la vía judicial decidirá si la franquicia se aplicó correctamente y si hubo falta de transparencia. Si pierdes, podrías asumir costas según el resultado procesal. Si ganas, la sentencia determina la cantidad, pero la ejecución frente a una aseguradora suele ser eficaz salvo insolvencia probada.

Y si ganas, ¿cobras? Normalmente sí, porque las aseguradoras tienen obligación de pago; no obstante, tendrás que ejecutar la sentencia si la compañía no cumple voluntariamente.

Errores que arruinan el caso

• No pedir el desglose por escrito: sin el cálculo detallado es difícil impugnar el criterio aplicado.
• No conservar la documentación comercial: folletos o correos que no mencionan la franquicia son prueba útil contra falta de transparencia.
• Aceptar ofertas verbales: exige siempre propuesta por escrito antes de aceptar.
• No comparar condiciones particulares: creerse una cobertura amplia sin leer las condiciones particulares suele salir caro.
• Dejar pasar un peritaje independiente cuando el informe de la compañía te desfavorece: una pericia propia suele ser la pieza que cambia la negociación.