Una oferta baja tras un incendio no es inusual, pero no significa que no puedas mejorarla. Lo que determina si la oferta es correcta es el contrato, el inventario de daños, las pruebas periciales y la valoración de tus bienes. Primer paso: conserva todo, documenta daños, pide por escrito el informe de la compañía y encarga tu peritaje si dudas de la valoración.
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Que la aseguradora ofrezca una cantidad baja es una situación habitual porque las compañías intentan limitar su coste. Determina si tienes razón comprobando cuatro cosas: las coberturas contratadas (contenido, continente, pérdidas por incendio, gastos de realojamiento), la forma de calcular el valor (valor de nuevo, valor venal, depreciaciones aplicadas) y la documentación que sirvió para realizar la oferta. Además, evalúa si la oferta incluye o excluye objetos concretos (joyas, obras de arte, documentos) que pueden tener valoración distinta.
Importa también cómo se ha realizado el inventario: si la compañía hizo su propio peritaje sin que tú estuvieras presente o si su perito no incluyó bienes porque no figuraban en el inventario inicial, eso puede justificar una revisión. Si tienes facturas, certificados de compra o fotografías anteriores, demuestran el valor real. Asimismo, considera si te ofrecen el arreglo en especie (reparación) o el pago en efectivo: ambas opciones tienen consecuencias distintas.
Finalmente, la póliza puede incluir límites, franquicias y exclusiones que expliquen parte de la baja; si no te informaron correctamente al contratar o existe una cláusula poco clara, podrías impugnar la aplicación de esas limitaciones.
Qué puedes hacer sin abogado: recopilar prueba, encargar un peritaje de parte y reclamar internamente. Cuándo necesitas abogado: si la cantidad en juego es alta, si hay bienes de valor especial o si la aseguradora ofrece un pago condicionado a renuncias.
1) Se arregla con una carta. La aseguradora revisa su oferta y mejora el pago tras aportar pruebas o pericia contraria. Es frecuente cuando aportas documentación concluyente sobre el valor de los bienes.
2) Acuerdo o conciliación. Podéis pactar una indemnización revisada o un compromiso de reparar por empresas con presupuesto acordado. A veces aceptas menos para evitar la espera de un procedimiento largo; valora coste y beneficio.
3) Juicio. Si la discrepancia es grande y la compañía no cede, el asunto puede terminar en juicio donde los peritos de las partes exponen sus valoraciones. Si pierdes, podrías tener que hacer frente a las costas; si ganas, la sentencia te dará derecho al pago, supeditado a la situación de la compañía.
Y si ganas, ¿cobras? Ganar una sentencia supone un título ejecutivo para exigir el pago, pero el cobro efectivo depende de la solvencia de la aseguradora y de si recurren la sentencia. En casos de insolvencia de la aseguradora, el cobro puede verse demorado.
Puedes iniciar la reclamación y encargar un peritaje de parte por tu cuenta. Necesitarás abogado si la oferta es alta respecto al valor en disputa, si la compañía condiciona el pago a renuncias o si hay objetos de valor especial. Consulta la posibilidad de justicia gratuita si cumples requisitos.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en seguros y reclamaciones
Sí. Pide por escrito el informe y sus criterios de valoración. El perito debe expresar cómo llegó a la cifra; si no, reclama la motivación del cálculo.
Sí. Fotos previas, facturas y garantías ayudan a acreditar el valor de los bienes y pueden cambiar la valoración de la aseguradora.
Puede proponerte reparaciones con sus proveedores, pero tienes derecho a exigir presupuestos alternativos. Si aceptas la reparación, pide garantías por escrito sobre la calidad del trabajo.
No firmes sin leer y entender la letra pequeña. Evita renunciar a derechos sin asesoramiento; consulta y, si procede, pide tiempo para valorar.
Facturas, certificados de autenticidad, tasaciones profesionales y fotografías de antes del siniestro son pruebas fuertes para aumentar la valoración.
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