Me han ofrecido una indemnización baja tras incendio en mi vivienda

¿Tienes razón?

Que la aseguradora ofrezca una cantidad baja es una situación habitual porque las compañías intentan limitar su coste. Determina si tienes razón comprobando cuatro cosas: las coberturas contratadas (contenido, continente, pérdidas por incendio, gastos de realojamiento), la forma de calcular el valor (valor de nuevo, valor venal, depreciaciones aplicadas) y la documentación que sirvió para realizar la oferta. Además, evalúa si la oferta incluye o excluye objetos concretos (joyas, obras de arte, documentos) que pueden tener valoración distinta.

Importa también cómo se ha realizado el inventario: si la compañía hizo su propio peritaje sin que tú estuvieras presente o si su perito no incluyó bienes porque no figuraban en el inventario inicial, eso puede justificar una revisión. Si tienes facturas, certificados de compra o fotografías anteriores, demuestran el valor real. Asimismo, considera si te ofrecen el arreglo en especie (reparación) o el pago en efectivo: ambas opciones tienen consecuencias distintas.

Finalmente, la póliza puede incluir límites, franquicias y exclusiones que expliquen parte de la baja; si no te informaron correctamente al contratar o existe una cláusula poco clara, podrías impugnar la aplicación de esas limitaciones.

Cómo se soluciona

1. Documenta y preserva todo: fotos y vídeos del siniestro y de los restos, facturas anteriores, garantías, certificados de autenticidad (en caso de objetos valiosos), contratos de compra y cualquier documento que acredite el valor. Haz inventario detallado y cronológico.

1. No firmes ni aceptes la oferta por escrito sin contrastarla. Pide por escrito el informe de valoración y el detalle de cómo se ha calculado la oferta: depreciaciones aplicadas, criterio de valor, exclusiones y topes de la póliza.

1. Encarga un peritaje independiente. Un perito de parte puede valorar los daños y ofrecer un informe que contrarreste al de la compañía. Guarda facturas del perito y su informe para la reclamación.

1. Recurre la valoración en la vía de reclamación interna de la aseguradora, aportando tu inventario, facturas y la pericia independiente. Solicita el reajuste o la revisión de la oferta.

1. Evalúa las opciones de reparación: en ocasiones la compañía propone reparar a su coste; exige presupuestos detallados y que las empresas de reparación tengan responsabilidad sobre su trabajo. Si la empresa de la aseguradora ofrece menos de lo que cuesta, documenta presupuestos alternativos.

1. Si no hay acuerdo, valora la vía judicial. Para daños materiales en vivienda las pruebas periciales y el inventario son clave. Ten en cuenta la posibilidad de que, aunque ganes, el pago dependa de la situación patrimonial de la aseguradora o de apelaciones.

Qué puedes hacer sin abogado: recopilar prueba, encargar un peritaje de parte y reclamar internamente. Cuándo necesitas abogado: si la cantidad en juego es alta, si hay bienes de valor especial o si la aseguradora ofrece un pago condicionado a renuncias.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. La aseguradora revisa su oferta y mejora el pago tras aportar pruebas o pericia contraria. Es frecuente cuando aportas documentación concluyente sobre el valor de los bienes.

2) Acuerdo o conciliación. Podéis pactar una indemnización revisada o un compromiso de reparar por empresas con presupuesto acordado. A veces aceptas menos para evitar la espera de un procedimiento largo; valora coste y beneficio.

3) Juicio. Si la discrepancia es grande y la compañía no cede, el asunto puede terminar en juicio donde los peritos de las partes exponen sus valoraciones. Si pierdes, podrías tener que hacer frente a las costas; si ganas, la sentencia te dará derecho al pago, supeditado a la situación de la compañía.

Y si ganas, ¿cobras? Ganar una sentencia supone un título ejecutivo para exigir el pago, pero el cobro efectivo depende de la solvencia de la aseguradora y de si recurren la sentencia. En casos de insolvencia de la aseguradora, el cobro puede verse demorado.

Errores que arruinan el caso

• Firmar un recibí o una renuncia para cobrar la oferta sin leer la letra pequeña.

• Tirar objetos dañados antes de que los valore tu perito o el de la compañía: la destrucción de pruebas impide rebatir valoraciones.

• No obtener varios presupuestos de reparación: sin comparativa, la compañía puede imponer valores bajos.

• No reclamar por escrito y no conservar acuses: las comunicaciones internas son prueba en el proceso.

• Confiar sólo en la pericia de la aseguradora: es su interés minimizar costes; contrasta siempre con un perito de parte.