Que una póliza se considere caducada por impago no siempre significa que la aseguradora pueda negar el fallecimiento automáticamente. Lo que determina si te deben pagar es el contenido del contrato (cláusulas de impago), si hubo preaviso o requerimiento fehaciente, y las pruebas del fallecimiento y del vínculo con el asegurado. Primer paso: pide y guarda la documentación del contrato y la comunicación de la aseguradora; todo vale como prueba.
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Que la aseguradora alegue que la póliza está caducada por impago es una afirmación que depende de varias cosas. Primero, del texto de la póliza: algunas pólizas incluyen cláusulas claras sobre la extinción automática por impago; otras prevén un periodo de gracia o la posibilidad de recobrar la cobertura mediante pago y formalización. Segundo, de las comunicaciones: si la compañía envió un requerimiento con certificación de contenido o un burofax previo al fallecimiento, su postura es más sólida. Tercero, de la fecha de los hechos: importa cuándo se produjo el impago y cuándo ocurrió el siniestro; también es relevante si el impago se produjo por un error bancario o por causas justificadas y si existe constancia de recibos devueltos o transferencias fallidas.
Además, hay que valorar si la póliza cumple los requisitos de la Ley de Contrato de Seguro y la normativa de consumidores —por ejemplo, la claridad de las cláusulas y la ausencia de cláusulas abusivas en contratos con consumidores. Si la persona fallecida era tomador y la reclamación la hace el beneficiario, también importa si hubo notificación del cambio de domicilio o de cuenta para el cobro de primas. En síntesis: no se puede decir sí o no sin ver el contrato y las comunicaciones; lo que sí puedes hacer ya es reunir el contrato completo, las pruebas de pago o de intento de pago y las comunicaciones de la aseguradora.
Qué puedes hacer sin abogado: la primera reclamación y la petición de documentación puedes hacerlas tú. Qué hace falta un abogado: si la compañía ofrece un pago parcial o te niega el expediente, y antes de firmar cualquier documento, consulta.
1) Se arregla con una carta y la compañía acepta pagar. Es frecuente que, ante la aportación de documentos o la identificación de errores en la tramitación del impago, la aseguradora reconsidere su posición. Un acuerdo rápido evita pleitos y te permite cobrar sin gastos procesales.
2) Acuerdo o conciliación. Si hay desacuerdo, podéis llegar a un acuerdo por el que la aseguradora paga una parte o reconoce responsabilidad pero pacta una cuantía. Un acuerdo suele ser más rápido y menos arriesgado que ir a juicio: aunque el importe sea menor del que piensas, llega antes y sin costes judiciales que puedan superar la diferencia.
3) Juicio. Si no hay acuerdo, la vía judicial puede obligar a la compañía a pagar si el juez considera que la extinción del contrato o la negativa no se ajustó a la ley o de los términos del contrato. Si pierdes, existe riesgo de costas: el tribunal puede imponer las costas procesales en parte o en su totalidad. Además, una sentencia a tu favor sólo vale si la empresa puede pagar: contra un incumplidor insolvente, ganar no garantiza el cobro inmediato.
Y si ganas, ¿cobras? Una sentencia favorable obliga a la aseguradora a pagar, pero el cobro depende de la solvencia de la compañía y de si ésta recurre. Si la aseguradora tiene obligación de pago y patrimonio, cobrarás; si la compañía está en concurso o insolvente, tendrás que buscar mecanismos de cobro y posiblemente concursales.
La primera reclamación y la solicitud de documentación puedes hacerla tú. Un abogado es recomendable si la aseguradora te ofrece un pago parcial, si encuentras cláusulas oscuras en la póliza o si la compañía mantiene la negativa tras aportar pruebas. Si te ofrecen arreglo económico, consulta antes: suele ser el momento en que un abogado compensa su coste. Si tienes recursos limitados, podrías optar al turno de oficio; infórmate sobre la justicia gratuita.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en seguros y reclamaciones
Sí. Un extracto que muestre cargo o intentos de cargo es prueba valiosa. Si aparece una devolución, también aporta información. Conserva capturas y pide al banco un certificado de movimientos si es necesario.
Depende del contenido del contrato y de quién era el tomador. El beneficiario puede reclamar la prestación, pero la compañía puede alegar falta de cobertura por impago. La documentación del contrato y de la relación entre tomador, asegurado y beneficiario es determinante.
En algunos casos la aseguradora puede intentar recuperar lo abonado si acredita un fraude o falsedad. Si el pago se ha hecho conforme a las normas y sin indicios de fraude, recuperar lo abonado es menos probable.
Pide copia íntegra del contrato, condiciones generales y particulares, el expediente de impagados, la comunicación que aleguen como requerimiento y el expediente del siniestro. Pide todo por escrito y conserva acuses.
Si la compañía no responde, puedes elevar la reclamación al defensor del cliente de la propia aseguradora y, si procede, al organismo supervisor y, en último término, acudir a la vía judicial. Guarda prueba de haber reclamado.
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