La aseguradora me acusa de fraude y me rescinde la póliza

¿Tienes razón?

Que la compañía diga «fraude» no convierte automáticamente su decisión en correcta. Lo que importa son tres cosas: el contenido del contrato (qué conductas sanciona y qué consecuencias prevé), la prueba que aporte la aseguradora (documentos, peritajes, comunicaciones) y la propia conducta tuya al contratar y declarar el siniestro (si hubo ocultación, tergiversación o datos erróneos). Si firmaste la póliza y cumpliste las obligaciones de información y colaboración —por ejemplo, facilitando la documentación requerida— tu posición suele ser más sólida. Si la compañía basa la rescisión en una interpretación amplia de una cláusula ambigua, los tribunales suelen favorecer la interpretación más favorable al tomador cuando hay dudas sobre lo pactado. En cambio, si hay pruebas objetivas de engaño (documentos falsos, declaraciones contradictorias graves), la aseguradora tendrá margen para actuar.

Además hay matices: la rescisión puede ser total (anular la póliza desde el inicio) o limitada (denegar una cobertura concreta para un siniestro). Pregunta siempre qué tipo de efecto tiene la decisión y solicita copia de todo lo que usaron: informes periciales, comunicaciones previas, notas internas. Sin esa documentación no puedes defenderte.

Cómo se soluciona

1. Reúne y conserva toda la documentación. Saca copia del contrato y de las condiciones generales y particulares; guarda las comunicaciones (correo, burofax, WhatsApp), justificantes de pago de prima y cualquier informe médico o pericial que presentaste. Haz copias electrónicas y en papel. Si recibiste la notificación en papel, escanéala.

1. Pide por escrito la motivación completa. Solicítalo en un burofax con acuse de recibo y certificación de contenido o por correo certificado. Pide también copia de cualquier informe pericial o documento que usen para sostener la acusación. La compañía está obligada a informar de las razones de su decisión.

1. Reúne pruebas de tu versión. Esto puede incluir facturas, registros de kilometraje, fotografías, partes de asistencia, historiales médicos, pruebas de que facilitaste datos al contratar y de que no hubo intención de engañar. Exporta conversaciones de mensajería y copias de correos.

1. Presenta una reclamación al servicio de atención al cliente y, si no te responden satisfactoriamente, al defensor del asegurado o al defensor interno de la compañía. Acompaña la reclamación con la documentación y pide motivación legal concreta.

1. Si no hay arreglo, valora la vía judicial. La decisión de demandar depende de la prueba que tenga cada parte: si la compañía se apoya en documentos claros que la desmienten, la defensa técnica es imprescindible. Si el caso es de interpretación de cláusulas o falta de prueba objetiva de fraude, puedes intentar una demanda por resolución contractual y reclamación de cantidades indebidamente retenidas.

Qué puede hacer tú solo: pedir documentación, presentar la reclamación y conservar todas las pruebas. Qué suele necesitar abogado: valorar la prueba pericial, impugnar informes, presentar demanda y representar ante el juzgado.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta o acuerdo: Es frecuente que, tras aportar documentación adicional o un informe pericial independiente, la compañía deje sin efecto la rescisión o pague la parte discutida. Un acuerdo rápido puede significar cobrar antes y evitar costes. Aunque la cantidad ofrecida sea menor que la que crees corresponder, valora el riesgo y el tiempo que tardaría un pleito.

2) Conciliación o mediación: Antes o durante el proceso, puede alcanzarse un acuerdo con abono parcial y condiciones de pago. A veces la compañía propone compensaciones distintas (por ejemplo, mantenimiento de la póliza con exclusiones futuras). Un acuerdo evita la incertidumbre del juicio y suele ser más rápido.

3) Juicio: Si no se llega a un acuerdo, el caso puede acabar en los juzgados. Si el juez estima la rescisión justificada, perderás la reclamación y podrías afrontar las costas si el tribunal así lo decide en función de cómo haya ido la litis. Si el juez te da la razón, podrás obtener una declaración de nulidad de la rescisión y la compañía podrá ser condenada a pagar lo que deba, pero la ejecución depende de la solvencia de la aseguradora. La sentencia resuelve la controversia, pero obtener la cantidad puede requerir posteriores trámites si la compañía no coopera.

Y si ganas, ¿cobras? Una sentencia favorable obliga a la compañía, pero si la aseguradora es insolvente o contestada por procesos paralelos, la ejecución podría ser compleja. Por eso conviene valorar la solvencia y la existencia de acuerdos intermedios.

Errores que arruinan el caso

• Borrar o no conservar mensajes y pruebas. Muchas decisiones se basan en mensajes de móvil o correos que luego desaparecen.
• Firmar reconocimientos de hechos que no sean ciertos para intentar cerrar el asunto rápido. Una firma puede usarse en tu contra.
• No pedir por escrito las razones de la rescisión y no reclamar por los canales oficiales.
• Confiar en una conversación verbal con un comercial o ajustador sin dejar constancia por escrito.
• Rechazar un acuerdo sin analizar el valor real del juicio: a veces aceptar menos evita perder todo y pagar costas.