Tu negocio sufrió daños por vandalismo y el seguro no cubre todo: ¿qué hacer?

¿Tienes razón?

Su posición depende de la póliza de seguros que contrató, de las condiciones y exclusiones y de si cumplió con las obligaciones de conservación y seguridad. Una póliza suele especificar qué riesgos cubre (daños a bienes, hurto, rotura de vidrios, pérdida de inventario) y excepciones (actos intencionales, falta de medidas de seguridad acordadas, negligencia grave). Si el acto de vandalismo está dentro de las coberturas contratadas y usted notificó y denunció correctamente, tiene base para reclamar la reparación.

También importa la prueba: fotos del antes y después, inventarios de pérdidas, facturas de reposición, y la denuncia penal o fiscal ante la autoridad competente. La denuncia no solo es requisito para algunas pólizas, también sirve para perseguir a los responsables y acreditar el hecho ante la aseguradora.

Si la aseguradora aplica una exclusión (por ejemplo, por falta de cumplimiento de medidas de seguridad pactadas) deberá probar que usted incumplió una obligación contractual. Si usted cumplió con las medidas o si la exclusión no es aplicable, la negativa puede ser improcedente.

Finalmente, las ofertas parciales de indemnización suelen apoyarse en peritajes que valoran la depreciación o el estado previo de los bienes; contrastar esos peritajes con su propia documentación y peritaje independiente es una estrategia frecuente.

Cómo se soluciona

1) Documente todo. Tome fotos y videos de los daños desde múltiples ángulos, haga inventarios detallados de bienes perdidos o dañados con valores de reposición y guarde facturas. Si había cámaras de seguridad, conserve las grabaciones o solicite copia a la administración del edificio.

2) Denuncie ante las autoridades. Haga la denuncia penal o ante la autoridad competente y obtenga copia del radicado. La denuncia es relevante para la reclamación y para eventuales seguimientos penales.

3) Notifique a la aseguradora por escrito. Envíe la reclamación con copia de la denuncia, fotos, inventarios y facturas. Pida que le informen por escrito sobre los motivos de cualquier negativa o reducción en la cobertura.

4) Peritajes comparativos. Si la aseguradora reduce la indemnización, obtenga un peritaje independiente que valore el daño y contraste el cálculo de la aseguradora. Esto le da base técnica para la negociación o la prueba en juicio.

5) Conciliación o reclamación administrativa. Antes de litigar, intente la conciliación o presente reclamo ante la oficina de atención al cliente de la aseguradora y, si no responde, ante la autoridad de supervisión. Documente cada paso.

6) Demanda. Si no logra acuerdo, puede demandar para que se reconozca la cobertura y se pague la indemnización. El proceso exigirá pruebas contractuales, peritajes y la demostración de la denuncia y del daño.

Acciones urgentes que puede hacer: asegurar el local, recopilar las facturas de reposición y preservar las grabaciones de seguridad. Evite disponer de bienes dañados sin documentarlos.

Qué puede pasar

1) Solución directa con la aseguradora. Si la póliza cubre el riesgo y la prueba es clara, la aseguradora puede pagar la reparación o reposición según la póliza. Esto es frecuente cuando la documentación es completa.

2) Acuerdo o conciliación. Alcanzar un acuerdo con la aseguradora —por ejemplo, pago parcial más reparación— es habitual y evita largos litigios. Aceptar un acuerdo puede ser aconsejable si evita incertidumbres y la demora judicial.

3) Juicio. En juicio se discutirá la interpretación de la póliza, la existencia de exclusiones y la valoración del daño. Si pierde, además del tiempo, puede asumir costas procesales; si gana, la sentencia ordenará el pago, sujeto a ejecución según la solvencia de la aseguradora.

Y si gana, ¿cobra? La efectividad del cobro frente a una aseguradora solvente suele ser alta, pero si existen maniobras dilatorias o discusión sobre la póliza, la ejecución puede demorarse. Por ello, revisar la cláusula de cobertura y contar con pruebas desde el inicio es crucial.

Errores que arruinan el caso

• No denunciar el hecho ante la autoridad. La falta de denuncia debilita la reclamación.
• No conservar grabaciones de seguridad o pruebas materiales. Esto reduce la capacidad probatoria.
• Aceptar la primera oferta de la aseguradora sin peritaje independiente. Muchas ofertas no cubren valor de reposición.
• No revisar las obligaciones contractuales sobre medidas de seguridad. Ignorar estas cláusulas facilita la aplicación de exclusiones.