Me han cobrado comisiones por amortización anticipada que no reconozco

¿Tienes razón?

Su reclamación depende de tres cosas: qué acuerda su contrato de crédito hipotecario sobre amortizaciones anticipadas, cómo calculó la entidad la comisión y si la práctica aplicada se ajusta a lo pactado y a los principios de transparencia. Si el contrato no menciona esa comisión o la califica de forma distinta, su reclamo puede prosperar. Si la entidad mostró información errónea en la etapa precontractual o el cobro resulta desproporcionado en relación con el servicio prestado, existe base para exigir devolución.

Debe comprobar qué concepto cobraron: comisión por amortización, penalidad, gastos de administración o ajustes en la tasa. A veces la entidad aplica cargos por concepto distinto al que usted entiende; la clave es que la explicación esté por escrito y que las cifras respondan al contrato. Además, la ley bancaria exige información clara y previa sobre costos; la falta de transparencia es un punto a su favor.

También considere si la amortización fue total o parcial, y si existieron comunicaciones previas solicitando el cálculo. Guarde comprobantes y la liquidación que le entregaron; esa liquidación debe justificar cada rubro cobrado.

Cómo se soluciona

1. Reúna la documentación. Busque: contrato de crédito o escritura, anexos, cuadro de amortización, comunicaciones con el banco, comprobantes de pago y la liquidación donde aparece la comisión.

1. Presente un derecho de petición o reclamación formal. Dirija una solicitud a la entidad pidiendo la explicación detallada del cálculo de la comisión y, si procede, la devolución de lo cobrado. Exija la remisión de la fórmula de cálculo y los soportes.

1. Solicite la supervisión de la entidad de control. Si la respuesta no le convence, presente reclamación ante la entidad supervisora correspondiente, aportando copia de la documentación y la respuesta del banco. La supervisora puede investigar malas prácticas y ordenar correcciones.

1. Conciliación o reclamación ante la jurisdicción civil. Si no hay solución administrativa, intente la conciliación con pruebas del error y, si no prospera, presente la demanda para exigir devolución, actualización y, si procede, indemnización por perjuicios. El juez revisará el contrato, la comunicación precontractual y la fórmula de cálculo.

1. Evaluación pericial. En casos complejos puede ser necesario un perito en cálculos financieros que analice la correcta aplicación de la fórmula y el impacto del cobro.

Qué puede hacer usted sin abogado: pedir la explicación por derecho de petición y reclamar ante la entidad supervisora. Necesitará abogado si el banco niega la devolución, si la cuantía es relevante o si hay que litigar para obtener la restitución.

Qué puede pasar

1. Se arregla con una carta. El banco puede reconocer un error y devolver lo cobrado o compensarlo en futuros pagos. Esta suele ser la salida más rápida.

1. Acuerdo o conciliación. Mediante conciliación puede obtener la devolución parcial, una nota de crédito o un ajuste en el contrato. Un acuerdo formal evita procesos largos.

1. Juicio. Si demanda, el juez examinará el contrato y la transparencia informativa. Si usted prueba que el cobro fue indebido, puede ordenar la devolución y, si procede, una indemnización por daños. Si pierde, deberá asumir las costas. Además, la recuperación de lo ordenado dependerá de la condición patrimonial de la entidad, aunque en el caso de entidades supervisadas, las órdenes suelen ejecutarse.

Y si gana, ¿cobro? En general, las entidades financieras obedecen resoluciones y la ejecución de sentencias es factible; sin embargo, en disputas complejas técnicas es común que el banco recurra y el proceso se alargue.

Errores que arruinan el caso

• No conservar la liquidación del pago donde aparece la comisión.
• No presentar la reclamación por escrito antes de litigar.
• Aceptar próximos pagos o acuerdos verbales sin documento que garantice la devolución.
• No verificar la información precontractual que le entregaron en la firma del crédito.
• No agotar las instancias administrativas y de supervisión antes de demandar, cuando aplican.