Deudas bancarias del fallecido: qué responden los herederos

¿Tienes razón?

Cuando alguien fallece con obligaciones bancarias, no existe una sola respuesta: la responsabilidad de los herederos depende de tres elementos que actúan como filtro. Primero, la forma en que cada heredero acepta la herencia: si acepta expresamente o tácitamente la herencia, responde con el patrimonio heredado; si repudia la herencia, no responde. Segundo, el patrimonio que deja el causante: las deudas se pagan con los bienes del difunto antes de repartir la porción entre los herederos; si los bienes no alcanzan, los acreedores suelen quedarse con lo que hay y el saldo puede quedar sin cubrir. Tercero, el carácter de la deuda: algunas operaciones, como una hipoteca o un préstamo prendario, están garantizadas con un bien concreto y esa garantía sigue vinculada al bien aunque cambie de manos.

Es frecuente sentirse culpable por no haber revisado estados bancarios o por haber firmado papeles. No es raro: muchas personas actúan movidas por la necesidad y la confianza. Lo importante es identificar qué hizo usted al recibir la herencia y qué documentos existen: contratos de crédito, extractos, liquidaciones del banco y comunicaciones formales.

Cómo se soluciona

1. Reúna la documentación. Lo que de verdad importa es probar saldo de cuentas, contratos de crédito, títulos de hipoteca o prendas, extractos bancarios y cualquier comunicación que el banco haya enviado tras el fallecimiento. Si solo tiene conversaciones por WhatsApp, exporte la conversación y haga captura con fecha visible.
2. Solicite al banco una certificación de saldos y de las garantías. Pida constancia por escrito de los productos abiertos a nombre del fallecido y de las obligaciones pendientes. Esto lo puede hacer un heredero o el albacea si existe.
3. Determine la aceptación o repudio. Si no quiere responder por deudas, puede renunciar a la herencia —o aceptar a beneficio de inventario si esa figura procede—. Averigüe cuál se ajusta más a su situación y actúe en consecuencia. La renuncia debe hacerse por escrito y, en ciertos casos, inscribirse donde proceda.
4. Liquidación del pasivo con los bienes del difunto. Antes de repartir, las deudas se pagan con el caudal hereditario. Si hay bienes gravados (hipoteca, prenda), el acreedor puede ejecutar la garantía sobre ese bien específico.
5. Si hay conflicto con el banco. Si el banco reclama a un heredero que ha renunciado o que aceptó limitando responsabilidad, exija que demuestren la aceptación o que documenten la titularidad de la deuda. Si hay cobros indebidos, puede presentarse un derecho de petición para solicitar aclaraciones y un recurso ante la entidad supervisora si procede.

Qué hace usted solo y qué necesita de un profesional

• Usted puede recopilar documentos, pedir certificaciones al banco y presentar un derecho de petición. Estas son acciones que no requieren abogado y suelen resolver muchas dudas iniciales.
• Necesita abogado cuando hay dudas sobre la aceptación de la herencia, cuando hay bienes de alto valor o gravámenes complejos, o cuando el banco intenta cobrar a quienes repudiaron la herencia. También conviene abogado si le ofrecen un acuerdo económico.

Qué puede pasar

1. Se arregla con una carta o acuerdo: muchas veces el banco acepta cobrar sólo de los bienes existentes o negocia una solución entre herederos y acreedor. Un acuerdo por menos puede ser sensato si evita un proceso largo.
2. Conciliación o acuerdo extrajudicial: las partes pactan cómo se cancelan las deudas con cargo a determinados bienes, o se reestructura la deuda con la aceptación de los herederos sobre un bien concreto. Este camino suele ser más rápido y menos costoso que un proceso judicial.
3. Juicio o ejecución: si el acreedor tiene derecho real sobre un bien, puede solicitar su ejecución. Si la deuda supera los bienes, los acreedores quedarán con lo disponible. Si el heredero aceptó la herencia y el juez determina que fue una aceptación plena, el heredero puede quedar obligado a responder con lo heredado. Si pierde el proceso, normalmente las costas y gastos procesales podrán ser cargadas a la parte que perdió según lo resuelva el juez.

¿Y si gana, cobro? Si obtiene una sentencia que reconoce que la deuda no corresponde, podrá intentar el cobro contra el banco o la persona que hizo el reclamo; sin embargo, la eficacia del cobro depende de la solvencia de la contraparte.

Errores que arruinan el caso

• Firmar documentos de aceptación de deudas sin entender su alcance ni recibir asesoría. Un reconocimiento escrito complica mucho después.
• No pedir certificaciones al banco: sin ese documento es más difícil discutir saldos y garantías.
• Mesclar patrimonio propio con bienes del difunto: usar cuentas personales para pagar obligaciones del fallecido puede convertir deuda del causante en suya.
• Ignorar la garantía real sobre un bien y venderlo sin aclarar el gravamen.
• Aceptar un acuerdo verbal con el banco; siempre pida todo por escrito y con constancia de recibido.