Si la entidad ha aplicado cláusulas abusivas en préstamos para empresas

¿Tienes razón?

Tres puntos determinan si la cláusula que aparece en su contrato de préstamo empresarial puede calificarse como abusiva. Primero: la naturaleza de la contraparte y la negociación. Si usted actuó como persona natural que contrató en condiciones de consumo o tuvo una posición manifiestamente más débil, eso pesa a su favor; si la otra parte demuestra que hubo negociación jurídica especializada, pesa en contra. Segundo: el contenido concreto de la cláusula. Debe revisar si la cláusula limita derechos básicos (por ejemplo, impone sanciones desproporcionadas, libera a la entidad de responsabilidad por su propia mala gestión o impone obligaciones de forma unilateral). Tercero: la transparencia y la información previa. Una cláusula que no fue explicada con claridad o que aparece en letra casi ilegible o en un anexo sin entrega expresa tiene mayor probabilidad de ser considerada abusiva.

Además, en Colombia existen reglas de protección al consumidor financiero que exigen información clara y veraz y prohíben cláusulas sorpresivas. Si su préstamo afectó a una persona natural en actividad empresaria, la evaluación es más matizada: el juez o la autoridad administrativa analizará la relación de fuerzas, la técnica contractual y la práctica entre las partes.

Cómo se soluciona

1. Localice y copie el contrato completo. Escanee o haga fotos legibles del documento, de las hojas firmadas y de cualquier anexo. Guarde también ofertas previas, correos, propuestas y el comprobante de desembolso. Si pidió asesoría antes de firmar, busque ese respaldo.

1. Reúna pruebas de la negociación y de la entrega de información. Exporte conversaciones de WhatsApp o correo electrónico donde la entidad explicó condiciones; no confíe en que el contenido quede sólo en la app: exporte y guarde en la nube y en un pendrive.

1. Solicite por escrito —con constancia de recibido— la explicación de la cláusula y el desglose de cualquier cargo o cálculo. En Colombia la atención al reclamo es una vía que obliga a la entidad a responder; use el derecho de petición si se trata de una entidad pública o solicite reclamación en la entidad financiera si es privada.

1. Si la respuesta no le satisface, acuda a la entidad de supervisión competente o a la Superintendencia de Industria y Comercio cuando haya vulneración de derechos del consumidor financiero. Adjunte el contrato y la respuesta que le dieron.

1. Valore la conciliación extrajudicial en derecho cuando proceda: es requisito de procedibilidad en la mayoría de demandas civiles y puede resolver el conflicto sin juicio. Lleve toda la prueba que explique el daño y la absurda desproporción de la cláusula.

1. Si no hay acuerdo, prepare la demanda ante los juzgados civiles competentes; un abogado le ayudará a cuantificar el daño y a pedir la nulidad o la moderación de la cláusula.

Acciones que puede hacer usted hoy: escanear documentos, exportar chats, pedir por escrito la explicación y presentar el reclamo en la entidad. Acciones que requieren abogado: preparar la demanda, calcular intereses compensatorios o moratorios y negociar acuerdos complejos.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta o reclamación: muchas entidades modifican su interpretación cuando el cliente presenta la prueba y exige cumplimiento de la ley de protección al consumidor. Un ajuste o la devolución parcial de cobros indebidos es una salida frecuente y rápida.

2) Acuerdo o conciliación: la conciliación puede incluir restitución de dinero, modificación de la cláusula para el futuro y pago de costas. Un acuerdo cerrado evita litigio y suele ejecutarse con mayor facilidad que una sentencia. A veces aceptar un acuerdo por menos es razonable si evita el riesgo y el tiempo del juicio.

3) Juicio: si va a juicio, el juez puede declarar la nulidad de la cláusula o su moderación, ordenar la devolución de lo cobrado de más y condenar al pago de costas a la parte vencedora. Si pierde, podrá cargar con las costas procesales y los honorarios. Además, una sentencia contra una entidad solvente es, en principio, ejecutable; si la entidad es insolvente, la sentencia puede quedarse en un papel difícil de cobrar.

¿Y si gana, cobra? Cobrar depende de la situación patrimonial del demandado: una sentencia ejecutoriada es el título para iniciar procesos de ejecución, pero el resultado real depende de bienes embargables y de la solvencia. No dé por sentado que una victoria implica cobro inmediato.

Errores que arruinan el caso

• No conservar el contrato original ni los anexos; perder el documento principal dificulta probar la cláusula.

• Eliminar mensajes o no exportarlos; la prueba electrónica debe preservarse fuera del teléfono.

• Negociar verbalmente sin constancia; aceptar cambios verbales posteriores sin dejar constancia escrita perjudica la prueba.

• Firmar acuerdos sin leer el cálculo de devolución o sin asesoría cuando la entidad ofrece pago parcial: a veces la oferta busca cerrar rápido y evita la investigación de cargos mayores.

• No iniciar la conciliación previa cuando es requisito procesal: eso puede dejar su demanda incompleta.