El banco cerró mi cuenta por “riesgo SARLAFT”

¿Tienes razón?

El cierre unilateral de una cuenta por riesgo SARLAFT (sistema de prevención de lavado, financiación del terrorismo y financiación de la proliferación) se basa en la valoración de riesgo de la entidad financiera. Lo que determinará si usted puede reclamar la decisión son tres cosas: si la entidad actuó de acuerdo con su contrato y las normas de prevención, si le dio oportunidad de presentar documentación que aclare el riesgo y si la razón es proporcional y fundada. Si el banco justificó el cierre con un análisis documentado y ofreció alternativas razonables, su posición para impugnar es más débil; si no le notificaron adecuadamente o no le dieron oportunidad de presentar pruebas, puede tener base para reclamar.

Evalúe: ¿recibió comunicación precia y fundamentada? ¿le dieron plazo para presentar soportes? ¿la decisión afectó servicios esenciales o le generó daño grave? Las respuestas guían la estrategia: impugnar administrativamente y, si procede, iniciar acciones judiciales para reparar el daño.

Cómo se soluciona

1) Pida por escrito la motivación completa del cierre. Solicite al banco la copia del informe de riesgo, la política aplicada y la normativa interna que justificó la decisión. Entregue esta petición por el canal formal y guarde el comprobante.

2) Reúna soportes que acrediten la licitud de sus operaciones. Prepare contratos, facturas, conciliaciones, comprobantes de pago y cualquier documento que aclare las relaciones económicas que generan movimientos en la cuenta.

3) Solicite la revisión del caso. Solicite al banco que reevalúe la decisión a la luz de la documentación presentada y que considere medidas menos gravosas (por ejemplo, control reforzado en lugar de cierre).

4) Presente reclamación formal ante la entidad y, si la respuesta no es satisfactoria, eleve la queja a la Superintendencia Financiera, que supervisa la conducta de las entidades. La Superintendencia puede mediar y ordenar al banco aclaraciones si detecta irregularidades en el procedimiento.

5) Si hubo daño real —por ejemplo, perjuicios económicos por operaciones imposibilitadas— consulte con un abogado para evaluar demandas por incumplimiento contractual o por daños y perjuicios. Un abogado también le ayudará a valorar la pertinencia de una tutela si hubo afectación de derechos fundamentales.

6) Evite abrir cuentas alternativas en otros bancos sin analizar la situación; las entidades suelen intercambiar información y un cierre por riesgo puede traducirse en restricciones en otras entidades si no se aclara el motivo.

Qué puede hacer solo: solicitar motivación, reunir y presentar soportes y presentar la reclamación interna. Necesita abogado si la entidad no responde, si hay daño económico importante o si quiere impugnar la decisión en sede judicial.

Qué puede pasar

1) Reposición o solución administrativa: si usted aporta pruebas convincentes, el banco puede revertir la decisión o acordar controles adicionales que permitan continuar la relación. Esta solución es común cuando la entidad confirma que la documentación aclara el riesgo.

2) Acuerdo o condiciones de continuidad: la entidad puede proponer medidas de mitigación (controles incrementados, límites de operaciones) como condición para mantener la relación. Aceptar un acuerdo puede ser más rápido que litigar.

3) Permanencia del cierre y posibles consecuencias: si el banco mantiene el cierre y la entidad reporta el asunto a otras instituciones o a autoridades, puede tener dificultades para abrir cuentas en el corto plazo y, en casos extremos, puede iniciarse investigación administrativa o penal si existen indicios de delito.

Si gana: una decisión administrativa o judicial a su favor puede obligar al banco a remediar los daños y permitir la normalización de la relación; la ejecución práctica depende de las medidas adoptadas y de si existen reportes o embargos vigentes.

Errores que arruinan el caso

• No solicitar por escrito la motivación ni guardar comprobantes de la comunicación recibida.
• Firmar acuerdos propuestos por el banco sin leerlos ni pedir asesoría.
• Abrir cuentas en otras entidades sin aclarar la causa del cierre.
• No presentar soportes organizados que expliquen las operaciones cuestionadas.
• No acudir a la Superintendencia o a un abogado cuando la entidad ignora la reclamación.