El avalista no queda fuera: si la hipoteca tenía cláusula suelo y esa cláusula es anulable por falta de transparencia, el avalista también puede reclamar. Lo que decide su posición es si el aval fue prestado con conocimiento de la cláusula y la forma del aval (solidario o subsidiario). Primer paso: pide copia del contrato de préstamo, de la garantía de aval y del expediente completo al banco.
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Tres factores esenciales determinan la situación del avalista frente a una cláusula suelo. Primero: el contenido del contrato de aval. Si el avalista firmó un aval separado que recoge expresamente la aceptación de las condiciones, incluido el cálculo del interés, su exposición es mayor. Segundo: la forma del aval: si es aval solidario el banco puede dirigirse directamente contra el avalista; si es subsidiario, el banco debe perseguir primero al titular principal antes de reclamar al avalista. Tercero: la transparencia en la fase precontractual respecto del avalista. Si el banco no informó adecuadamente al avalista sobre los riesgos, el avalista puede alegar falta de información y reclamar la nulidad o reducción de lo exigido.
Un avalista que desconoce la cláusula o que recibió información insuficiente sobre el alcance de la garantía puede tener argumentos para reclamar la nulidad o la reducción de la deuda garantizada. Aun cuando la cláusula figura en la escritura, la protección del consumidor exige claridad: si el avalista no fue informado o no entendió que garantizaba pérdidas derivadas de una cláusula suelo opaca, su posición se fortalece.
Qué puede hacer el avalista sin abogado: solicitar y revisar el expediente y presentar la reclamación al banco. Cuándo conviene un abogado: si hay ejecución en marcha, si el banco te reclama cantidades importantes o si te ofrecen un acuerdo económico.
1) Se arregla con una carta: el banco puede aceptar revisar la responsabilidad del avalista y proponer una reducción o devolución. Esto puede ocurrir tras la reclamación escrita y la presentación de pruebas de falta de información.
2) Acuerdo o conciliación: se puede negociar un pacto que modifique la cantidad garantizada o establezca un plan de pagos. Un acuerdo puede evitar el coste y la incertidumbre del juicio y a veces es la solución más práctica.
3) Juicio o oposición a ejecución: si no hay acuerdo, el avalista puede defenderse en juicio alegando la abusividad de la cláusula y la falta de transparencia. Si pierde, puede verse obligado a pagar y afrontar costas; si gana, puede quedar liberado de la obligación o resuelto el exceso cobrado por la entidad.
Y si ganas, ¿cobras? Si el avalista pagó cantidades que luego se declaran indebidas, podrá reclamar su devolución. Si la entidad es solvente, se obtendrá el abono; si no, la ejecución de la sentencia dependerá de la capacidad patrimonial del banco o de la entidad —situación poco habitual en bancos grandes pero que hay que considerar.
Si solo quieres pedir copia del expediente y presentar una reclamación, puedes hacerlo tú. Necesitas abogado si el banco te demanda, si el acuerdo que te ofrecen afecta gravemente tu patrimonio o si hay ejecución en marcha. Si el banco ya te ofreció dinero, consulta con un abogado: suele ser el momento en que merece la pena. Comprueba la opción de justicia gratuita si tus medios son limitados.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en cláusula suelo
Depende de la naturaleza del aval. Si el aval es solidario, el banco puede dirigirse contra ti inmediatamente. Si es subsidiario, normalmente deberá perseguir primero al titular principal. Revisa tu documento de aval para saberlo.
El avalista puede oponer la falta de transparencia y reclamar que la carga garantizada se reduzca en la proporción que corresponda. Es esencial revisar la documentación y la información que te dieron al firmar.
No pagues sin valorar la legitimidad de la reclamación. Pagar voluntariamente puede eliminar defensas. Exige documentación y, si te demandan, plantea oposición con base en la falta de transparencia de la cláusula.
Sí, si puedes demostrar que pagaste cantidades derivadas de una cláusula declarada nula, puedes reclamar la devolución de lo indebidamente pagado. La cuantificación exige revisar recibos y movimientos.
La prueba documental es la más potente. El testimonio de testigos (por ejemplo, acompañantes) puede ayudar, pero lo decisivo suele ser la documentación entregada y firmada. El notario certifica la firma, no siempre el contenido y la explicación recibida.
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