La cláusula suelo no desaparece por una separación: la obligación hipotecaria sigue según lo firmado. Quién paga y cómo repartir la reclamación depende del titular registral del préstamo, de los acuerdos entre las partes y de si hay medidas judiciales o administrativas que alteren la obligación. Reúne la escritura y los acuerdos existentes; eso marcará el siguiente paso: negociar o reclamar judicialmente entre cónyuges o frente al banco.
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Tres factores determinan cómo se resuelve la cláusula suelo tras una separación o divorcio:
1) Titularidad registral y avales. El que figura como titular hipotecario y las personas que hayan firmado como fiadores o avalistas mantienen las obligaciones frente al banco. Aunque una persona deje de vivir en la vivienda, si no se modifica la escritura, el banco puede reclamar a quienes firmaron.
2) Acuerdos matrimoniales y sentencia de divorcio. Si en el convenio regulador o en un acuerdo privado se establece quién asume la hipoteca y cómo se repartirá una reclamación por cláusula suelo, ese acuerdo es clave. Sin acuerdo explícito, la responsabilidad civil entre cónyuges puede reclamarse, pero la entidad solo persigue a quienes fueron parte del contrato.
3) Existencia de reclamación por cantidades ya pagadas. La posibilidad de reclamar cantidades pagadas indebidamente por cláusula suelo es independiente de la separación; pero la titularidad de la reclamación y el reparto del importe obtenido depende de lo que pactéis o decida un juez. Es importante determinar si ambos firmaron la hipoteca o solo uno y si uno asumió formalmente la deuda en la separación.
En resumen: frente al banco responden los firmantes de la hipoteca; entre vosotros, el reparto lo decide un acuerdo o el juez, teniendo en cuenta quién pagó y qué se pactó en el proceso de divorcio.
Qué puedes hacer solo: reunir escritura, pagos y el convenio; presentar la reclamación al banco. Cuándo necesitas abogado: si hay conflicto entre las partes sobre quién ha de recibir la recuperación, si hay avales implicados o si la entidad ofrece un acuerdo con cláusulas de finiquito.
1) Se arregla con una carta: El banco puede reconocer un cálculo y proponer devolución a nombre del titular. Si ambos acordáis reparto, podéis firmar un documento entre vosotros para repartir la cantidad obtenida.
2) Acuerdo o conciliación: Puede alcanzarse un convenio con reparto claro. Un acuerdo firmado entre las partes y comunicado al banco previene futuras disputas. Aceptar un acuerdo puede ser preferible al litigio largo, especialmente si la persona que figura como titular necesita la liquidez.
3) Juicio: Si se demanda a la entidad y se gana, la sentencia puede ordenar la devolución. Entre ex cónyuges, si no hay acuerdo, puede ser necesario un procedimiento civil para repartir lo cobrado. Si quien aparece como titular no aporta lo pactado, la otra parte podrá reclamar en sede civil y, si procede, ejecutar la sentencia.
Y si ganas, ¿cobras? Cobrar de la entidad depende de la ejecución de la sentencia y de la solvencia del banco. A nivel entre particulares, una sentencia que reconozca el derecho al reparto facilita el cobro contra el ex cónyuge.
Si ambos estáis de acuerdo sobre quién reclama y cómo repartir, la primera reclamación al banco la podéis hacer sin abogado. Necesitarás abogado si hay desacuerdo entre vosotros, si hay avalistas implicados o si la oferta del banco incluye finiquitos que afectan a ambos. La reclamación entre ex cónyuges suele requerir intervención profesional y, si hay escasos recursos, puedes solicitar justicia gratuita.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en cláusula suelo
Frente al banco, solo puede reclamar quien figure como titular o avalista. Sin embargo, si el otro pagó cuotas, puede reclamar civilmente por lo pagado indebidamente en el ámbito entre particulares.
Esa sentencia es ejecutable entre las partes; si el obligado no cumple, la otra parte puede pedir ejecución de la sentencia ante los tribunales para obtener lo acordado.
Si no hay acuerdo, corresponderá iniciar un procedimiento civil para que un juez determine la cuota que corresponde a cada uno según contribución, titularidad y lo establecido en la separación.
El banco suele devolver a quien figure como titular en sus registros; si ambos son titulares, el pago puede hacerse a ambos o a la cuenta indicada en el acuerdo. Asegura que cualquier reparto quede documentado.
Sí. Los justificantes de transferencia, extractos bancarios y recibos acreditan pagos y son prueba valiosa para fijar contribuciones y reclamar compensaciones entre las partes.
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