Tengo varias pólizas para el mismo riesgo: ¿cómo reclamo?

¿Tienes razón?

Tener varias pólizas que cubren el mismo riesgo no te da derecho automático a cobrar el doble del capital. Lo que determina la situación son tres elementos: las cláusulas de concurrencia o proporcionalidad en las pólizas, la naturaleza de los beneficiarios (si son distintos o el mismo) y la existencia de límites legales o contractuales que evitan el enriquecimiento sin causa. Si las pólizas contienen clausulas que establecen reparto proporcional, las aseguradoras calcularán su participación según lo pactado; si no las contienen, puede aplicarse la regla general de que la suma de las indemnizaciones no exceda la pérdida real o el interés asegurable.

En suma: tienes derecho a las prestaciones previstas en cada póliza, pero no siempre puedes sumar capitales más allá del interés asegurable. La letra de cada contrato y la relación entre beneficiarios es lo que decide.

Cómo se soluciona

1. Localiza todas las pólizas. Reúne contratos, condiciones y certificados de seguro que mencionen la cobertura sobre la misma vida o el mismo riesgo. Si no estás seguro de qué pólizas existen, pide a familiares y revisa correos, cuentas bancarias y documentos del fallecido.

1. Identifica a los beneficiarios en cada una. Anota quién figura como beneficiario en cada póliza: mismo beneficiario, distintos beneficiarios, o la masa hereditaria. Esto determina cómo se coordinará el pago.

1. Solicita a cada aseguradora la liquidación y su posición sobre la concurrencia. Pide por escrito el cálculo, la cláusula que aplican y si reclaman derecho de subrogación o deducción por pagos realizados por otras compañías.

1. Comprende las cláusulas de concurrencia. Algunas pólizas traen explícita la regla de proporcionalidad entre capitales; otras no. Si las cláusulas existen, aplica la proporción que indiquen. Si no, puede ser necesaria una negociación o resolución judicial para evitar que cobres más de lo debido.

1. Evita cobrar duplicado. No cobres de buena fe dos veces el mismo capital sin resolver la cuestión de la concurrencia; si cobrases duplicadamente podrías ser obligado a devolver lo que exceda el interés asegurable.

1. Reclamación conjunta si las aseguradoras no cooperan. Si una compañía rehúsa reconocer la concurrencia o reclama que la otra no ha pagado, presenta reclamaciones administrativas ante la autoridad reguladora y, si procede, acciones judiciales para que se determine cómo se reparte la obligación.

1. Considera mediación o acuerdo. A menudo las aseguradoras prefieren negociar una solución proporcional y evitar litigios; un acuerdo bien documentado puede ser la opción rápida y efectiva.

Qué puede pasar

1) Las aseguradoras coordinan y pagan en proporción. Si las pólizas prevén concurrencia, lo habitual es que las compañías calculen su parte y procedan al pago proporcional al capital asegurado en cada contrato.

2) Acuerdo entre las partes. Pueden llegar a un acuerdo donde una compañía paga íntegramente y reclama el exceso a las otras, o donde se define una distribución que evite litigio. Un acuerdo puede incluir la renuncia a futuras reclamaciones a cambio de pago inmediato.

3) Litigio para determinar el reparto. Si no hay acuerdo y las compañías no se ponen de acuerdo sobre la aplicación de cláusulas, el caso puede terminar en tribunales. El tribunal interpretará las pólizas y decidirá sobre la concurrencia y el reparto. Si pierdes, podrías tener que devolver sumas percibidas en exceso si se determina que hubo sobrepago.

Y si ganas, ¿cobras? Ganar un juicio que reconoce derecho a una proporción del capital no garantiza que el dinero esté disponible inmediatamente; la ejecución dependerá de que la aseguradora cumpla y de posibles recursos que ésta pueda interponer.

Errores que arruinan el caso

• No identificar todas las pólizas existentes: dejar una póliza fuera puede entorpecer el reparto.
• Cobrar de una aseguradora sin comunicar a las otras: podrías enfrentar reclamaciones de restitución.
• Firmar acuerdos sin documentar la concurrencia: una firma puede limitar tu derecho a reclamar ante otras compañías.
• No pedir a las aseguradoras la motivación por escrito: sin desglose no puedes verificar si aplicaron la concurrencia correctamente.
• Suponer que el beneficiario puede duplicar cobros; siempre exige ver los contratos.