Me han ofrecido una indemnización baja tras incendio en mi vivienda

¿Tienes razón?

Tres elementos deciden si la oferta de la aseguradora es insuficiente tras un incendio en tu vivienda:

1. El alcance de la cobertura en la póliza: revisa si la póliza cubre reposición a nuevo, valor de mercado o valor asegurado declarado por ti. Algunas pólizas limitan la cobertura por rubro, imponen sublímites o aplican depreciación por antigüedad.

1. El inventario y la prueba del daño: la existencia de listas, fotografías previas, facturas y certificados de propiedad ayuda a justificar el monto real de pérdida. Si no existían inventarios, la carga probatoria se complica, pero no es imposible; las pruebas indirectas (fotos, testimonios, boletas de compra) ayudan.

1. El peritaje y la metodología de cálculo de la aseguradora: pide ver cómo calcularon la depreciación, si aplicaron franquicias por ítem, y si consideraron costos de albañilería, remoción de escombros y gastos adicionales necesarios para volver a habitar.

Si la póliza prevé reposición a nuevo y tienes prueba de los bienes y su valor, tu posición es más fuerte; si la póliza limita y no hay documentación, la disputa será más técnica.

Cómo se soluciona

1) Solicita por escrito el detalle del cálculo de la oferta: que te entreguen la fórmula usada, la lista de bienes considerados, la depreciación aplicada, sublímites y la justificación de cada cifra. Exige copia del informe pericial de la aseguradora.

2) Reúne toda la prueba que tengas: fotos de antes y después, boletas y facturas de electrodomésticos y muebles, garantías, contratos de compra, registros bancarios, y cualquier inventario. Si no tenías inventario, pide testigos y busca documentos que prueben la antigüedad y el valor de los bienes.

3) Encarga un peritaje independiente o varios: uno técnico para la estructura y reparación del inmueble (presupuesto de reparación a nuevo) y otro para el inventario de bienes domésticos. Un perito independiente puede cuestionar criterios de depreciación y ausencias en la evaluación.

4) Presenta una reclamación formal a la aseguradora con las nuevas pruebas y el peritaje independiente. Exige revisión y justificación escrita de su oferta.

5) Negocia: muchas reclamaciones se resuelven con negociación sobre la base de los peritajes. Si la aseguradora ofrece un pago parcial, insiste en que quede por escrito y sin renuncia a más acciones si no corresponde.

6) Si no hay acuerdo, acude a la autoridad reguladora o a tribunales. En juicio se valorarán peritajes, contratos y prueba de los bienes. Considera también solicitar medidas provisionales para garantizar recursos para reparar urgencias de habitabilidad.

Qué puedes hacer solo: solicitar el desglose, recopilar facturas, fotos y documentos. Contrata perito si la aseguradora no cede o cuando la cuantía sea relevante.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta: la aseguradora revisa el expediente y ajusta al alza la oferta tras ver peritajes y facturas. Esto es habitual cuando la evaluación inicial pasó por alto elementos importantes.

2) Acuerdo o conciliación: ambas partes pactan un monto que puede incluir pagos inmediatos para reparaciones esenciales. A menudo es la vía más rápida para recuperar la habitabilidad.

3) Juicio: en caso de litigio, los peritajes y la comparación de metodologías serán decisivos. Si pierdes, podrías asumir costas judiciales; si ganas, la resolución determinará el pago y posible condena en costas. Además, una sentencia favorable puede ser ejecutable dependiendo de la situación financiera de la aseguradora.

Y si gano, ¿cobro? Si la aseguradora es solvente, una sentencia te permitirá cobrar; si hay riesgo de insolvencia, la ejecución puede complicarse. Por eso, la negociación previa suele valorar no sólo la cuantía sino la certeza de cobro.

Errores que arruinan el caso

• No documentar el estado anterior de los bienes: sin fotos o facturas, cuesta probar su valor.
• Tirar restos sin inventariarlos: los peritos necesitan ver escombros para estimar la pérdida.
• Aceptar un pago verbal o parcial sin documento escrito que delimite alcance y renuncias.
• No encargar un peritaje independiente cuando la metodología de la aseguradora es opaca.
• Firmar anulaciones o renuncias en acuerdos sin leer la letra chica.