Aseguradora no cubre porque chofer no estaba declarado

¿Tienes razón?

Tres claves determinan si la negativa por conductor no declarado procede: (1) la redacción de la póliza sobre conductores autorizados y excepciones; (2) si el conductor no declarado era una persona ocasional o habitual; y (3) la causalidad entre la falta de declaración y el siniestro: es decir, si la omisión tuvo relevancia para la evaluación del riesgo.

Si la póliza prohíbe expresamente que manejen personas no declaradas y el conductor era habitual o presentaba riesgos que la aseguradora habría considerado (por ejemplo, inhabilidades, antecedentes de siniestros), la compañía puede tener fundamento para negar la cobertura. Si el conductor fue ocasional y no existía información que alterase la aceptación del riesgo, la negativa puede ser discutible.

Observa también la conducta de la compañía: ¿solicitó la lista de conductores en la contratación o aceptó pagos sin preguntar? Esto influye en la valoración de la omisión.

Cómo se soluciona

1. Pide copia de la póliza y del cuestionario sobre conductores firmado al inicio. Revisa qué preguntas se hicieron y cómo respondieron. Si no firmaste un cuestionario, la exigencia puede ser débil.

1. Reúne prueba sobre la frecuencia con que esa persona conducía el vehículo: fotos, testimonios, registros de viajes, permiso de circulación y anotaciones en viajes de trabajo. Si el conductor era alguien que solo manejó ocasionalmente, hazlo visible.

1. Solicita a la aseguradora que explique por qué la falta de declaración tiene relación con el siniestro. Pide que te entreguen la motivación por escrito y cualquier informe pericial que fundamenta la negativa.

1. Valora la opción de iniciar un reclamo en SERNAC y ante el regulador de seguros. Adjunta la póliza y todas las pruebas de la frecuencia de uso y de la circunstancia del accidente.

1. Si la aseguradora insiste en el rechazo, consulta a un abogado. Un abogado puede impugnar la negativa, pedir acceso al expediente técnico y, de ser necesario, demandar por incumplimiento de contrato o exigir que la aseguradora asuma el costo del siniestro frente a terceros.

Qué puedes hacer tú: recopilar la documentación y presentar el reclamo. Necesitas abogado cuando la compañía alegue un agravamiento del riesgo que tenga implicancias penales o cuando el siniestro genere una obligación importante frente a terceros.

Qué puede pasar

1) Se revierte tras prueba de uso ocasional. Si pruebas que el conductor fue ocasional y no representaba un riesgo que la aseguradora hubiera rechazado, la compañía puede aceptar cubrir.

2) Acuerdo entre las partes. La aseguradora puede ofrecer cubrir parcialmente o asumir la obligación frente a terceros a cambio de que el asegurado acepte ciertas condiciones. Un acuerdo puede ser práctico cuando hay terceros con daños y la aseguradora quiere evitar juicios.

3) Juicio. En juicio se discutirá la aplicación de la cláusula y la relevancia de la omisión. Si el tribunal falla a favor del asegurado, la compañía deberá cubrir conforme a la sentencia y posiblemente pagar costas. Si falla a favor de la aseguradora, podrías quedar expuesto a pagar por daños a terceros; en casos de terceros lesionados, esto puede incluir responsabilidad civil directa.

Y si ganas, ¿cobras? Una sentencia favorable obliga a la aseguradora a indemnizar, pero tendrás que ejecutar la sentencia si la compañía no cumple. Si pierdes, podrías ser responsable frente a terceros y asumir sus reclamaciones.

Errores que arruinan el caso

• No pedir la póliza completa al momento del siniestro: muchas cláusulas relevantes están en apéndices.

• No conservar constancias de uso o testimonios que demuestren que el conductor solo usó el vehículo ocasionalmente.

• Admitir en comunicaciones con la aseguradora que el conductor era habitual sin medir consecuencias.

• No protegerse frente a terceros: si hay daños a terceros y la aseguradora rechaza, podrías quedar con obligaciones importantes.

• Firmar acuerdos que limiten acciones futuras sin asesoría.