Seguro de viaje no me reembolsa gastos médicos en el extranjero

¿Tienes razón?

Tres cuestiones concretas determinan si tienes base para reclamar: (1) la cobertura efectivamente contratada —no todos los seguros de viaje cubren todos los tipos de atención ni todos los países—; (2) el cumplimiento de los requisitos formales: la póliza suele pedir documentos específicos (informes médicos, facturas originales, traducciones, autorización previa para ciertos procedimientos); y (3) la existencia de exclusiones aplicables —por ejemplo, enfermedades preexistentes no declaradas, actos intencionales o participación en actividades de riesgo no cubiertas.

Si posees un comprobante de pago, recetas y un informe médico claro que relacione el gasto con el evento cubierto y la póliza no contempla la exclusión invocada, tu posición es fuerte. Si en cambio no solicitaste autorización previa cuando la póliza la requería, o si las boletas no cumplen los requisitos formales, la aseguradora puede rechazar basándose en eso.

Cómo se soluciona

1. Reúne la documentación completa. Pide facturas originales, informes médicos del hospital o clínica, hojas de alta, recetas y comprobantes de pago. Si las facturas están en otro idioma, pide traducción simple y conserva el original. Exporta correos y guarda nombres y cargos del personal que te atendió.

1. Revisa la póliza. Lee las exclusiones y requisitos de reembolso: qué atención necesita autorización previa, qué documentos piden y si hay topes o límites. Copia las cláusulas relevantes.

1. Envía un reclamo formal con todo lo anterior. Adjunta un índice que explique cada documento y cómo se relaciona con el gasto reclamado. Solicita respuesta motivada y copia del dictamen pericial si la aseguradora lo realizó.

1. Si la aseguradora rechaza por formalidades (factura sin detalle, falta de traducción), pide que te indiquen cómo subsanar y ofrece aportar lo que falte. Muchas negativas se corrigen con documentos adicionales.

1. Si el rechazo es por exclusión de cobertura que consideras injustificada, presenta un reclamo ante SERNAC o el regulador de seguros. Adjunta la póliza y toda la documentación médica.

1. Si nada resulta, consulta a un abogado para evaluar recursos civiles o administrativos. Un abogado puede solicitar acceso al expediente técnico de la aseguradora y preparar la demanda si procede.

Tareas que puedes hacer solo: reunir y enviar documentación, insistir en la subsanación de formalidades y recurrir a SERNAC. Busca abogado cuando la aseguradora alega exclusión por preexistencia, cuando el monto es alto o cuando hay riesgo de acción penal (por ejemplo, si te acusan de falsear documentos).

Qué puede pasar

1) Se arregla con envío de documentos faltantes. Muy común: la aseguradora inicialmente pide formalidades y, al completarlas, paga el reembolso.

2) Acuerdo o solución negociada. Puedes aceptar un reembolso parcial para evitar una disputa prolongada. Este arreglo puede ser razonable si el tiempo y los gastos legales superan la diferencia reclamada.

3) Juicio. En sede judicial se discutirá si la prestación se ajustó a la póliza. Si el tribunal falla a favor del asegurado, ordenará el pago y, eventualmente, costas según la conducta procesal. Si fallas, corres el riesgo de asumir costas y no recibir reembolso.

Y si ganas, ¿cobras? La sentencia obliga al pago, pero la practicidad de cobro depende de la capacidad de la aseguradora y de la existencia de cláusulas contractuales que puedan limitar la ejecución. Revisa el estado de la compañía y los antecedentes en el mercado.

Errores que arruinan el caso

• No pedir boletas y certificados detallados en el extranjero: una simple factura genérica puede ser insuficiente.

• No traducir documentos cuando la aseguradora lo solicita.

• Aceptar ofertas verbales sin constancia escrita.

• No conservar comprobantes de pago en moneda y forma originales.

• No revisar la póliza antes de viajar: desconocer exclusiones es una causa frecuente de rechazo.