Seguro de responsabilidad civil profesional y reclamación por mala praxis

¿Tienes razón?

Para que la aseguradora de responsabilidad civil profesional deba responder por mala praxis deben concurrir varios elementos: la existencia de una obligación profesional incumplida o una actuación negligente; la relación de causalidad entre esa actuación y el daño sufrido; que el daño esté dentro de los riesgos cubiertos por la póliza; y que no opere una exclusión aplicable (por ejemplo, actos dolosos del asegurado, responsabilidad contractual no cubierta o riesgos expresamente excluidos). La póliza define el alcance: a veces cubre errores y omisiones, otras veces sólo daños a terceros o sólo actos de la práctica profesional específica. La documentación decisiva suele ser informes periciales que acrediten la mala praxis y cuantifiquen el daño. Si cuentas con peritaje independiente que demuestra negligencia y la póliza cubre esa clase de riesgo, tu caso será sólido. Si no existe ese vínculo causal claro o la póliza excluye las conductas invocadas, la aseguradora puede tener base para negar la cobertura.

Cómo se soluciona

1. Reúne la documentación del caso: contrato o relación profesional, correos y comunicaciones, informes y resultados que evidencien el daño, facturas de gastos derivados del perjuicio y cualquier documento que muestre omissions o errores.

1. Solicita un informe pericial independiente que analice la actuación profesional y determine si hubo desviación de la lex artis (la diligencia esperada) y si esa desviación causó el daño. Un peritaje técnico es clave para sostener la reclamación.

1. Localiza la póliza de responsabilidad civil profesional y revisa el alcance de las coberturas, límites, exclusiones y procedimientos para ser notificada. Pide copia a la aseguradora si no la tienes.

1. Presenta un reclamo formal a la aseguradora con el peritaje y la documentación, solicitando la cobertura y el pago por el daño. Exige que la compañía te entregue por escrito sus conclusiones si deniega.

1. Si la aseguradora rechaza la cobertura, solicita que te entreguen el informe pericial propio y los fundamentos de la negativa. Compara ambos peritajes y, si procede, encarga una segunda opinión técnica.

1. Si no hay acuerdo y la cuantía lo justifica, prepara la vía judicial: demanda por responsabilidad civil y frente a la aseguradora por incumplimiento de la obligación de defender o indemnizar según corresponda. La prueba pericial será central.

Qué puedes hacer y qué requiere abogado: reúne prueba y consigue peritaje independiente. Para confrontar la aseguradora y, en su caso, litigar, necesitas abogado con experiencia en seguros y peritajes técnicos.

Qué puede pasar

1) Se arregla con aceptación de la cobertura: la aseguradora puede aceptar cubrir la reclamación tras revisar el peritaje independiente y negociar el monto. Esta vía evita judicializar y suele ser la más rápida.

2) Acuerdo o conciliación: puede ofrecerse un acuerdo por un monto que cierre el conflicto. Aceptar un acuerdo depende de tus necesidades: cobrar pronto y evitar costear juicio puede merecer aceptar una suma menor.

3) Juicio: si la aseguradora niega la cobertura, demandar implica probar la negligencia y el nexo causal. Si pierdes, enfrentas costo procesal; si ganas, el tribunal puede condenar a la aseguradora al pago, pero tendrás que ejecutar la sentencia si la compañía no cumple.

Y si ganas, ¿cobro? Una sentencia te da título para ejecutar; sin embargo, la cobrabilidad depende de la situación económica de la aseguradora. En ocasiones es preferible pactar garantías de pago dentro de un acuerdo.

Errores que arruinan el caso

• No encargar peritaje técnico o confiar en opiniones no especializadas: la mala praxis exige prueba técnica.
• No conservar comunicaciones y documentos del profesional; sin esos antecedentes, la alegación de negligencia se debilita.
• No notificar a la aseguradora en la forma prevista por la póliza; la falta de notificación puede generar disputas sobre procedencia.
• Firmar renuncias o acuerdos sin revisar el alcance y sin asesoría cuando la reclamación es relevante.
• Pensar que una sentencia siempre garantiza cobro inmediato: la ejecución puede requerir pasos adicionales.