Seguro hogar no cubre daños por agua o filtraciones

¿Tienes razón?

Tres elementos determinan si el rechazo es discutible. Primero, la cobertura y exclusiones de la póliza: muchas pólizas cubren daños por tuberías rotas o reventadas, y excluyen filtraciones crónicas por falta de mantención. Segundo, la causa del daño: si fue un siniestro súbito (por ejemplo, rotura accidental) suele estar cubierto; si es un deterioro paulatino por falta de mantención, la aseguradora suele invocar exclusiones. Tercero, la prueba: fotos fechadas, informes técnicos de un experto y presupuestos de reparación son clave para demostrar la naturaleza del siniestro.

Es frecuente que las aseguradoras pidan peritaje para determinar la causa. Si el peritaje de la aseguradora no concuerda con el tuyo, puedes solicitar una pericia independiente o plantear discrepancias técnicas que justifiquen reclamar.

También es importante el momento en que se comunicó el siniestro. Guarda comunicaciones, fotografías del estado inicial, boletas de mantención previas si las tienes y cualquier prueba que demuestre que no hubo negligencia prolongada de tu parte.

Cómo se soluciona

1. Documenta el daño con fotos y videos datados. Toma imágenes amplias y de detalle, mostrando la magnitud y evolución del daño. Conserva todo presupuesto o boleta de reparación provisional.

1. Notifica a la aseguradora por la vía que la póliza exige y solicita la motivación del rechazo por escrito. Presenta los documentos del estado previo del inmueble y de mantención si los tienes.

1. Contrata un perito independiente si la aseguradora basa su rechazo en causa técnica. Un informe pericial que explique la causa real del daño es una prueba clave en la disputa.

1. Reclama formalmente ante la compañía y, si procede, eleva el reclamo a la entidad reguladora o a SERNAC si hay trato consumidor. Adjunta el informe pericial, presupuestos y documentación.

1. Demanda civil por incumplimiento de contrato si la vía administrativa no resultó. En juicio se discute la interpretación de la póliza, la causa del daño y la existencia o no de exclusión por mantención.

Qué puedes hacer sin abogado: documentar y presentar reclamo interno, pedir la motivación del rechazo y conseguir un peritaje independiente. Necesitas abogado si la aseguradora mantiene el rechazo, si hay propuestas de acuerdo que impliquen renuncias, o si quieres demandar por incumplimiento.

Qué puede pasar

1. Arreglo con pago de la aseguradora: si el peritaje y la documentación apoyan que la causa es cubierta, la aseguradora puede pagar las reparaciones o reembolsar gastos. Mucha controversia se resuelve en esta etapa.

1. Conciliación: puedes acordar con la aseguradora que cubra parte del costo o que se haga cargo de reparaciones bajo condiciones específicas. Evaluar el acuerdo implica comparar lo ofrecido con lo que demuestra el peritaje propio.

1. Juicio: si la disputa llega a tribunales, un juez decidirá sobre la interpretación de la póliza y la causa del daño. Si pierdes, el tribunal puede imponer costas; si ganas, la sentencia permitirá ejecutar contra la aseguradora.

Y si ganas, ¿cobras? La sentencia obliga al pago, pero la ejecución dependerá de la situación patrimonial de la aseguradora; tratándose de compañías reguladas, la efectividad suele ser mayor que frente a un particular.

Errores que arruinan el caso

• No fotografiar o video documentar el daño desde el inicio: la falta de prueba fotográfica dificulta acreditar que el daño fue súbito.
• Esperar a reparar sin antes informar: arreglar sin avisar puede complicar el peritaje y la prueba de la causa.
• No conservar comprobantes de mantención: sin boletas de mantención es más fácil que la aseguradora invoque negligencia prolongada.
• Firmar presupuestos con la aseguradora sin dejar constancia por escrito: exige siempre documentación que describa la cobertura y las condiciones.