¿Puedo reclamar si la aseguradora aplica una depreciación injusta en mis pertenencias?

¿Tienes razón?

Tres elementos deciden si la depreciación aplicada fue injusta: lo que dice la póliza sobre depreciación (si está previsto y cómo se calcula), la condición real del bien antes del siniestro (estado, antigüedad, mantenciones) y la metodología que usó la aseguradora o el perito. Si la cláusula de la póliza establece un porcentaje o fórmula clara y esa fórmula se aplicó correctamente, la aseguradora tiene base para su cálculo. Si no hay fórmula o la aplicación práctica no coincide con lo pactado, estás en posición de reclamar.

También importa dónde y cómo ocurrió el daño. En ciertos contratos de seguro de hogar o de transportes, la depreciación por uso es normal; en otros, la póliza cubre el valor de reposición sin depreciación. La existencia de fotos previas, facturas de compra, mantenimientos y peritajes independientes mejora tu caso. Si la aseguradora niega acceso al informe pericial o no explica cómo llegó al número, eso es una falla procesal que puedes usar a tu favor.

Cómo se soluciona

1. Solicita el informe pericial y el cálculo por escrito: pide que la aseguradora te entregue copia del peritaje, la hoja de cálculo y la cláusula de la póliza que invocan. Hazlo por un medio que deje constancia fehaciente.

1. Reúne pruebas del bien: factura de compra, boletas de mantención, fotos anteriores al siniestro, certificados de servicio técnico, manuales. Exporta chats y correos donde se describa el estado previo. Si no conservaste factura, busca medios alternativos: extractos bancarios, comprovantes de pago por tarjeta.

1. Encarga un peritaje independiente: si tu bolsillo lo permite, pide a un perito especializado que emita un informe que contraste la versión de la aseguradora. Haz constar la metodología que usa y las tablas de vida útil aplicadas.

1. Presenta una reclamación formal ante la aseguradora: adjunta todas las pruebas y solicita que revisen el cálculo. Pide motivación técnica del ajuste y, si procede, la revisión del pago. Guarda copia certificada del envío.

1. Si la aseguradora mantiene su postura, acude a SERNAC o a la vía judicial: SERNAC puede mediar en conflictos con consumidores y la vía judicial exige pruebas técnicas; valora la relación costo-beneficio.

1. Considera la negociación: a veces un ajuste intermedio con acuerdo evita tiempo y costas judiciales. Si te ofrecen pago parcial, pide que quede por escrito y calibra con un abogado antes de aceptar.

Qué hacer tú hoy: pedir el informe pericial y la explicación del cálculo por escrito, reunir facturas y fotos, y no firmar finiquitos ni aceptar cheques sin reservar derecho.

Qué requiere un abogado: solicitar documentos que la aseguradora niega, aportar peritos propios ante tribunales y negociar acuerdos con fundamento técnico.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y la aseguradora corrige el cálculo. Con frecuencia la exposición clara de pruebas y la solicitud formal lleva a la compañía a revisar el monto y pagar la diferencia.

2) Acuerdo o conciliación. Llegar a un arreglo económico es común porque evita el desgaste probatorio: recibir menos que pides pero de forma inmediata puede ser una opción sensata si el peritaje independiente tiene incertidumbres.

3) Juicio. Si el caso llega a tribunales, el resultado dependerá de la prueba pericial y de la interpretación de la cláusula de la póliza. Si pierdes, puedes enfrentar costas legales; si ganas, la sentencia puede ordenar el pago de la diferencia y eventualmente costas para la aseguradora. Importante: una sentencia contra la aseguradora obliga al pago pero su ejecución depende de la situación patrimonial de la empresa.

Y si ganas, ¿cobras? Una sentencia favorable ordena el pago, pero en la práctica la compañía puede recurrir, lo que dilata el cobro. Además, el cumplimiento efectivo puede requerir medidas de ejecución si la aseguradora no paga voluntariamente.

Errores que arruinan el caso

• Destruir o no conservar la factura, fotos o boletas de mantención.
• Firmar un finiquito sin claridad sobre la cifra y sin reservar el derecho a revisar peritajes.
• No solicitar por escrito la metodología del cálculo o aceptar explicaciones verbales.
• Dejar pasar la oportunidad de encargar un peritaje independiente cuando la diferencia es relevante.
• Creer que la palabra del perito de la aseguradora es incuestionable: su informe también puede ser discutido técnicamente.