La aseguradora se subroga y reclama a terceros por el accidente

¿Tienes razón?

Para evaluar si la subrogación y la reclamación a terceros son correctas hay varios puntos que debes revisar. Primero: la cláusula de subrogación en la póliza. La subrogación es reconocida en el derecho y suele facultar a la aseguradora a reclamar a quien causó el daño en la medida en que la aseguradora pagó. Segundo: el alcance del pago que hizo la aseguradora: sólo puede reclamar por lo que efectivamente pagó o por las prestaciones que legalmente le corresponden. Tercero: si la aseguradora te incluyó como parte en la demanda contra el tercero o te dejó al margen y eso afecta tus derechos, debes revisarlo: a veces el asegurado tiene interés directo en la acción y debe coordinar la defensa. Cuarto: si el tercero contra quien reclaman es tu cónyuge, familiar o alguien con quien tienes relación económica, la subrogación puede complicar relaciones y requiere evaluación.

Si la póliza contempla la subrogación y la compañía actúa dentro de los límites de lo pagado y con respeto a tus derechos procesales, la actuación es válida. Si la aseguradora reclama cantidades desproporcionadas o actúa de forma que perjudica tu posición frente al tercero (por ejemplo, reclamando responsabilidad penal o pidiendo medidas que te implican), puede haber base para impugnar o coordinar la defensa conjunta.

Cómo se soluciona

1) Solicita por escrito información completa: copia del contrato de subrogación, la imputación al tercero, los documentos que respaldan la demanda y el monto que se reclama. Pide también que te expliquen si tu participación como asegurado está prevista y cómo se coordinará la defensa.

2) Revisa la póliza y las cláusulas sobre subrogación y defensa. Si la póliza establece que la aseguradora asume la defensa, asegúrate de que lo haga con criterios de diligencia y sin conflictos de interés.

3) Si la acción contra el tercero afecta tu derecho a demandar por daños morales o perjuicios adicionales, valora presentar demandas complementarias por tu cuenta. Consulta con un abogado para coordinar estrategias y evitar duplicidad de intereses.

4) Si la aseguradora reclama contra un familiar o contra ti, contrata un abogado que pueda representar tus intereses de manera independiente. La aseguradora no puede sustituirse a ti cuando hay conflicto de interés.

5) Si la aseguradora obtiene pago del tercero y te corresponde una parte de ese recupero (por ejemplo, porque pagó prestaciones parciales), solicita rendición de cuentas: el derecho del asegurado a saber cómo se aplicaron los recursos recuperados.

6) Si la aseguradora no actúa o actúa mal, puedes exigirle que ejerza la subrogación o bien ejercerla tú mismo frente al tercero, siempre coordinando con tu abogado para evitar conflictos de representatividad.

Qué puedes hacer hoy: pedir copia de la demanda y documentos; guardar comunicaciones y no firmar acuerdos sin verlos con asesoría. Qué hace un abogado: coordinar defensa, impugnar reclamos excesivos y gestionar rendición de cuentas.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. Frecuentemente la aseguradora y el tercero llegan a un acuerdo extrajudicial que compensa a la aseguradora y, si corresponde, resarce al asegurado. Un acuerdo evita juicio y agiliza recuperos.

2) Acuerdo o conciliación. En la mayoría de los casos estos litigios terminan en conciliación, donde se reparte en términos que ambas partes aceptan. Para el asegurado, un acuerdo puede incluir una cláusula que preserve su derecho a iniciar acciones personales si queda insatisfecho.

3) Juicio. Si hay juicio, el tribunal decidirá sobre la responsabilidad del tercero y sobre la cuantía recuperable. Si el asegurado fue perjudicado por la conducta del tercero y no fue totalmente resarcido por la aseguradora, podrá demandar por daños complementarios. Si pierdes la acción, cada parte asume las costas según lo que determine el tribunal.

Y si ganas, ¿cobras? Si la aseguradora recupera dinero, la distribución dependerá de lo pagado y de lo que la póliza y la ley establezcan; el asegurado puede tener derecho a parte del recupero si se le dejó sin compensación total.

Errores que arruinan el caso

• No pedir copia de la demanda y confiar en explicaciones verbales del ajustador.
• No contratar abogado independiente cuando hay conflicto de interés entre asegurado y aseguradora.
• Firmar convenios de transacción sin revisar la cláusula de renuncia a acciones personales futuras.
• No exigir rendición de cuentas sobre el dinero recuperado por la aseguradora.
• No coordinar con la defensa del tercero si compartirán pruebas o testigos.