Denegación por suicidio dentro del periodo de carencia

¿Tienes razón?

La carencia es una cláusula contractual que limita la cobertura en los primeros momentos del contrato para ciertos riesgos, entre ellos el suicidio en algunas pólizas. Si la aseguradora argumenta que el siniestro ocurrió durante ese periodo, la cuestión determinante es la fecha de inicio del contrato y la fecha efectiva del fallecimiento —y cómo ambas constan en documentos oficiales—, así como la interpretación jurídica de la cláusula. Otra pieza clave es la prueba de la causa de muerte: en muchos casos la causa no es indiscutible y exige peritaje forense.

Además, la voluntad del asegurado y las circunstancias previas (enfermedad mental conocida, tratamientos psiquiátricos, intentos anteriores) pueden influir en la valoración médica pero no cambian por sí solos la aplicación de la carencia. La conducta de la aseguradora al tramitar el reclamo —si solicita pruebas razonables o aplica una interpretación extensiva de la cláusula— también será evaluada por tribunales en caso de disputa.

Cómo se soluciona

1. Obtén la póliza completa y verifica la fecha de vigencia, la firma del tomador y la redacción textual de la cláusula de carencia. Pide además la documentación que la compañía haya usado para negar el pago.

1. Reúne documentación médica y forense: certificado de defunción, informe policial o forense, antecedentes clínicos del fallecido y cualquier documento que acredite tratamiento psiquiátrico o situaciones relevantes. Si hay informe de la Morgue o peritaje, consíguelo.

1. Solicita una pericia independiente si la causa de muerte no es concluyente. Un perito médico o forense puede rebatir o matizar la calificación del evento como suicidio o puede aportar contexto que influya en la interpretación de la cláusula.

1. Presenta la reclamación formal con toda la prueba ante la aseguradora, pidiendo la reconsideración. Si la compañía mantiene la denegación, evalúa iniciar la vía judicial para impugnar la aplicación de la carencia o para discutir la interpretación del contrato.

1. Si existen indicios de conducta abusiva por parte de la aseguradora —por ejemplo, negar sin motivación o pedir pruebas imposibles— considera interponer reclamo ante SERNAC y requerir asesoría legal.

Qué puedes hacer tú solo: solicitar y revisar la póliza, recabar certificados y documentación básica, y presentar la reclamación formal. Cuándo necesitas abogado: cuando la aseguradora mantiene la denegación, cuando se discute la causa de muerte o cuando hay elementos que sugieran mala fe o aplicación excesiva de la cláusula.

Qué puede pasar

1) Revisión y pago tras prueba adicional. Si la pericia independiente o documentos adicionales muestran incertidumbres en la calificación del evento o demuestran que la cláusula no se aplica, la aseguradora puede decidir pagar.

2) Acuerdo con la familia. En algunos casos la aseguradora ofrece una solución negociada para evitar litigios costosos. Las familias a menudo aceptan una negociación porque evita la exposición y la demora de un proceso judicial.

3) Juicio. Si el conflicto llega a tribunales, el juez examinará la redacción contractual, la prueba de la causa de muerte y la conducta de la aseguradora. Si pierdes, la sentencia puede denegar el pago y condenar en costas; si ganas, el tribunal ordenará el pago y eventualmente condenará en costas a la aseguradora si actuó de mala fe.

Si la sentencia es favorable, su efectividad dependerá de la capacidad de la aseguradora para pagar y de la posibilidad de ejecutar la resolución.

Errores que arruinan el caso

• No pedir copia del acta de defunción y del informe forense: sin ellos la discusión es especulativa.
• Entregar declaraciones verbales a la aseguradora sin respaldo documental o sin asesoría.
• Firmar acuerdos de abstención o reconocer hechos sin consultar a un perito independiente.
• No obtener pericia médica cuando la causa de muerte es discutible.
• No presentar la reclamación formal por escrito y con prueba adjunta, lo que debilita la posición en un eventual juicio.