Denegación por no declarar hábitos de riesgo (fumar)

¿Tienes razón?

Que la aseguradora niegue la prestación por no declarar que fumabas no es automático: la validez de la decisión depende de varios elementos concretos. Primero, hay que ver si la compañía incluyó en el cuestionario palabras claras y comprensibles sobre el tabaquismo —si la pregunta era ambigua o estaba oculta en cláusulas, tu obligación de declarar se debilita. Segundo, importa lo que efectivamente contestaste al momento de contratar: si firmaste un formulario en blanco o con respuestas ya rellenadas, hay una causa material para impugnar. Tercero, determina cuánto influía el hábito de fumar en la evaluación del riesgo y en el precio o cobertura ofrecida: si la aseguradora cobró prima acorde a un perfil de fumador o no cambió las condiciones tras descubrir el hábito, su argumento pierde fuerza.

Junto a estas tres, una cuestión práctica pesa mucho: las pruebas. Un reclamo por silencio del tomador frente a una pregunta precisa y comprensible tiene más posibilidades si la compañía puede demostrar que te entregó y explicó el cuestionario. Si no hay firmas claras o la versión que te muestran difiere de la tuya, estás en mejor posición.

Cómo se soluciona

1. Reúne todos los documentos que firmaste y cualquier cuestionario médico: contrato de la póliza, cuestionarios, anexos, correos y mensajes con la aseguradora o el corredor. Si tienes copia de la propuesta o del carné de salud en el momento de contratar, inclúyelos. Exporta las conversaciones de WhatsApp y guarda pantallazos con fecha.

1. Solicita por escrito (y guarda la constancia) la justificación de la denegación: pide que te envíen la cláusula que invocan, la copia del formulario firmado por ti y el informe del peritaje médico en el que se apoyan. Hazlo por un medio fehaciente: carta certificada o correo electrónico con acuse, y guarda las respuestas.

1. Comprueba si la aseguradora cambió la prima o las condiciones al conocer tu hábito. Si te cobraron como fumador o no alteraron la cobertura, úsalo en tu defensa. Si la póliza fue emitida sin interrogantes razonables sobre tabaquismo, eso también te favorece.

1. Presenta reclamo interno ante la aseguradora y, si corresponde, reclamo ante la Superintendencia de Valores y Seguros (o el organismo regulador vigente) o recurso administrativo que proceda. Adjunta la documentación que reuniste y la argumentación escrita.

1. Si la respuesta sigue siendo negativa o parcial, evalúa la vía judicial. Un abogado especialista puede comparar el formulario que te enseñan con lo que firmaste y cuestionar la buena fe de la aseguradora. Si procediera, se puede pedir la declaración de la inexistencia de la causal invocada y el pago de la suma asegurada.

Tú puedes hacer los primeros pasos: reunir papeles, pedir copia del formulario y presentar el reclamo interno. Necesitarás un abogado cuando la aseguradora mantenga la negativa, te ofrezca un pago parcial o cuando la cantidad en juego justifique una acción judicial. Si calificas para patrocinio o asistencia judicial gratuita, menciona ese dato: puede cubrir tu defensa.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. Es frecuente que, ante una reclamación bien fundamentada y con pruebas de inconsistencia documental, la compañía rectifique o ofrezca pago. Muchas resoluciones se logran después de que el tomador exige la copia del formulario firmado o demuestra que la pregunta era ambigua.

2) Acuerdo o conciliación. La aseguradora puede ofrecer una suma menor a la reclamada para evitar juicio. Un acuerdo adelanta el cobro y elimina riesgo procesal. Antes de firmar, verifica si el monto compensa renunciar a cualquier recurso; si te ofrecen algo, consulta para calcular pros y contras.

3) Juicio. Si vas a juicio y ganas, la sentencia puede ordenar el pago de la indemnización. Si pierdes, podrías quedarte sin el pago y con costas procesales a tu cargo; eso depende de quién haya litigado con mala fe. Además, una sentencia contra un asegurador solvente suele ser ejecutable, pero contra un asegurador en dificultades puede convertirse en un título difícil de cobrar.

Y si ganas, ¿cobras? El cobro efectivo depende de la solvencia de la aseguradora y de si la sentencia es ejecutable. El resultado procesal no garantiza la liquidez inmediata; en algunos casos, la ejecución requiere pasos adicionales.

Errores que arruinan el caso

• Firmar documentos sin leer y no conservar copia: si no tienes la versión que firmaste, la discusión se complica.
• Borrar mensajes o no exportar conversaciones que prueban lo que te dijeron: la evidencia digital debe guardarse de forma fiable.
• Aceptar un pago o firmar un finiquito sin consultar: muchas veces se renuncia a reclamos al firmar recibos.
• No pedir por escrito la justificación de la denegación: dejar la comunicación verbal facilita que la aseguradora mantenga la versión contraria.
• No considerar si la compañía cobró prima de fumador: perder esa oportunidad probatoria reduce tus opciones.