Aseguradora ofrece indemnización muy baja por siniestro

¿Tienes razón?

Que la aseguradora ofrezca una indemnización baja no significa automáticamente que tenga la razón. Tres cosas deciden si tu posición es fuerte: lo que dice la póliza sobre coberturas y exclusiones; la prueba que puedas presentar del daño o pérdida; y el peritaje que la compañía usó como base. Si la póliza cubre el siniestro en los términos que exiges y tus comprobantes prueban el perjuicio, la oferta baja es sólo una posición inicial de la aseguradora. Si, en cambio, la póliza tiene exclusiones claras o no hay documentos que acrediten el monto del daño, la oferta puede ser legítima.

Otro elemento clave es la metodología que usó la aseguradora para calcular la pérdida: depreciaciones aplicadas, supuestos sobre la vida útil, valor de mercado usado, deducciones por franquicia o por falta de mantenimiento. Muchas veces el conflicto es técnico: la aseguradora aplica factores o tablas que tú puedes discutir con peritos independientes. Finalmente, comprueba si el ajuste se apoya en un peritaje fechado y firmado; si no lo hay, la aseguradora está en peor posición.

Cómo se soluciona

1. Lee la póliza y las condiciones: busca la definición de siniestro, exclusiones, límites de indemnización, franquicia y bienes cubiertos. Ten la póliza y cualquier anexo a mano. Si firmaste un contrato en papel o electrónico, busca la versión que rija en la fecha del siniestro.

1. Reúne pruebas concretas: facturas, boletas, fotos del daño tomadas cuando ocurrió, presupuestos de reparación, contratos de compra del bien, certificados de tránsito si es auto, partes policiales si aplica, comunicaciones con terceros y comprobantes de pago. Exporta las conversaciones electrónicas y guárdalas en PDF.

1. Solicita el informe de la aseguradora: pide por escrito la copia del peritaje y la metodología usada para calcular la indemnización. Pídelo por un medio fehaciente que puedas acreditar.

1. Contrata o pide una pericia independiente: si la diferencia es técnica, un perito de tu parte puede valorar el daño y ofrecer un informe que contraste con el de la aseguradora. Guarda el nombre, matrícula o registro profesional del perito y su informe firmado.

1. Reclama por escrito a la aseguradora: adjunta tu peritaje, las facturas y la fundamentación técnica. Solicita revisión y una nueva oferta motivada.

1. Si no hay acuerdo, lleva la reclamación al organismo de atención al cliente o reclamos de la aseguradora y, si procede, al órgano regulador que corresponda o a la vía judicial. En ciertos casos el SERNAC o la Superintendencia pueden recibir denuncias dependiendo del ramo del seguro.

1. Valora la negociación: muchas veces aceptar una suma menor puede ser razonable si evita tiempo y gastos. Un abogado puede calcular el riesgo y el costo de litigar.

En qué puedes hacer tú: reunir prueba, pedir el peritaje y presentar la reclamación inicial. Cuándo necesitas a un profesional: si la diferencia es técnica, si la aseguradora ya te ofreció un pago y quieres negociar o firmar documentos o si la contraparte rehúsa entregar su peritaje.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y nueva oferta: la solución más común. Con buena documentación y un peritaje propio puedes lograr que la aseguradora mejore la oferta sin ir a juicio. Eso ahorra tiempo y gastos.

2) Acuerdo o conciliación: las partes pactan un monto y firman un finiquito o transacción. Un acuerdo suele pagarse antes y evita la incertidumbre judicial. Ten en cuenta que firmar un finiquito suele cerrar la vía para reclamar luego sobre lo mismo.

3) Juicio: si no hay acuerdo, puedes demandar para que un tribunal fije la indemnización. En juicio la prueba pericial será central. Si pierdes, puedes quedar con el deber de pagar costas y honorarios según lo que decida el juez; si la aseguradora es insolvente, ganar no garantiza cobro inmediato.

Y si ganas, ¿cobras? Una sentencia a tu favor crea un título ejecutivo, pero la efectividad depende de que la compañía pueda pagar. En algunos casos conviene explorar medidas cautelares o exigir garantías antes de aceptarlo todo.

Errores que arruinan el caso

• Firmar el finiquito o recibo sin saber exactamente qué estás aceptando. Un papel que parezca administrativo puede cerrar después la reclamación.

• No pedir el peritaje o no exigir su copia: sin conocer la base técnica de la oferta es difícil rebatirla.

• No conservar la documentación original: facturas, fotos con fecha y presupuestos.

• Confiar en promesas orales de agentes de la aseguradora: exige todo por escrito y guarda los registros.

• Demorar en reunir peritajes técnicos si el caso lo requiere: la prueba pericial pierde valor con el tiempo.