Mi familiar me ha transferido dinero y ahora hay sospechas: ¿qué hago?

¿Tienes razón?

Una transferencia entre particulares no es sospechosa por definición. Lo que determina si la alarma es lógica son tres elementos: la explicación documental del origen de los fondos por parte del familiar (ahorro acumulado, venta de un bien, herencia, préstamo); la coherencia entre la capacidad económica del remitente y el importe transferido; y si se han usado cuentas de terceros o estructuras opacas. Si puedes acreditar la razón económica y el origen de los fondos, es mucho más probable que la situación se aclare sin más.

Si el remitente no tiene justificantes (por ejemplo, dice que era «dinero en efectivo en casa») o si la transferencia proviene de cuentas que no pertenecen al familiar de forma directa, eso aumenta la sospecha. También pesa que la operación no se ajuste al patrón habitual de movimientos del ordenante. En casos en que el banco pregunta, presentar contratos, facturas de venta de un bien, escritura de herencia o un contrato de préstamo entre particulares con detalle de plazos y devolución es clave.

Recuerda: la comunicación del banco puede ser el resultado de un algoritmo que detecta patrones inusuales. La explicación humana y documental suele ser suficiente para disipar dudas, siempre que exista y sea verosímil.

Cómo se soluciona

1. Pide al familiar una declaración por escrito que explique el motivo de la transferencia: donación, préstamo, venta de un activo, pago de una deuda, etc. Si se trata de un préstamo o donación, redacta y firma un documento que recoja las condiciones básicas y la identidad de ambos.

1. Reúne la documentación que justifique el origen de los fondos del remitente: extractos bancarios que muestren ahorro acumulado, contrato de compraventa del bien vendido, escrituras de herencia, justificantes de cobro previo, o cualquier documento que acredite la procedencia.

1. Entrega esta documentación al banco mediante un medio fehaciente (burofax o correo con acuse) y solicita por escrito una confirmación de cierre del asunto o de las medidas adoptadas sobre tu cuenta.

1. Conserva toda la correspondencia y no realices movimientos extraños con el dinero hasta que la situación esté aclarada. Si el banco ha retenido fondos o limitado operaciones, solicita por escrito la razón y la posible duración de la medida.

Acciones que puedes hacer tú: recopilar la explicación y la documentación, y comunicarlas al banco. Necesitarás abogado si la institución inicia diligencias, si te imponen medidas prolongadas sobre la cuenta, o si la operación desencadena una investigación penal o administrativa que te afecte directamente.

Qué puede pasar

1) Aclaración documental y fin del asunto. Si aportas justificantes convincentes, la entidad cerrará la comunicación y no habrá más consecuencias.

2) Solución con medidas adicionales. El banco puede requerir controles adicionales sobre movimientos futuros o pedir que formalices la operación (por ejemplo, plasmando un préstamo por escrito). Esto permite mantener la relación con la entidad con condiciones de seguridad.

3) Investigación. Si la documentación no es suficiente o existen indicios de uso de cuentas interpuestas o de ocultación del origen, la entidad o la autoridad competente puede abrir investigación. En sede penal, la defensa deberá demostrar la licitud de los fondos; en la administrativa, se valorará la diligencia y la buena fe.

Si obtienes una resolución favorable y se declara la legitimidad de la transferencia, podrás recuperar el uso normal de la cuenta y, en su caso, reclamar por daños si existe prueba de perjuicio causado por la medida. Si la otra parte (el familiar) resulta insolvente o se demuestra mala fe, la protección patrimonial puede ser más complicada.

Errores que arruinan el caso

• No pedir al familiar documentos que acrediten el origen del dinero; fiarse de explicaciones verbales sin soporte.
• Retirar o gastar los fondos antes de aclarar la situación si hay limitaciones sobre la cuenta.
• Hacer transferencias rápidas a terceros para «seguir el rastro»; eso complica la trazabilidad.
• Negarse a colaborar con el banco cuando pide documentación razonable; la falta de colaboración agrava la sospecha.