Tengo cláusulas abusivas en la hipoteca y quiero paralizar la ejecución

¿Tienes razón?

No todas las cláusulas que resultan molestas son abusivas en sentido jurídico. Para que una cláusula sea considerada abusiva tiene que producir un desequilibrio significativo entre las partes y no haber sido negociada individualmente. Tres elementos marcan si tienes base: el tipo de cláusula (cláusulas de intereses, de vencimiento anticipado, de gastos o de cálculo de cantidades), si la cláusula fue impuesta sin negociación individual y si su aplicación ha perjudicado el cálculo de la deuda o la exigencia de pago. Si la cláusula afecta al modo en que se ha liquidado la deuda —por ejemplo, la forma de calcular intereses, comisiones abusivas, o la aplicación automática de vencimiento anticipado— puede ser un motivo eficaz para solicitar la paralización de actos de ejecución.

También es relevante si existen pronunciamientos previos sobre cláusulas iguales en la jurisprudencia: decisiones que consideran determinadas cláusulas abusivas aportan peso a tu alegación. Finalmente, debes considerar si la anulación de la cláusula altera de forma sustancial la cuantía reclamada; si no cambia lo fundamental, el tribunal puede no ver motivo para paralizar la ejecución.

Cómo se soluciona

1. Reúne la escritura completa y la documentación. Pide al banco la copia de la escritura firmada, el cuadro de amortización, las comunicaciones de vencimiento anticipado y el detalle de los conceptos cargados. Sin la escritura y el detalle de gastos no puedes argumentar con solvencia.

1. Señala las cláusulas concretas. No basta con decir “hay una cláusula abusiva”; identifica con claridad las cláusulas que consideras problemáticas (por ejemplo, redacción que permite devengar intereses de forma desproporcionada o cláusulas que cargan gastos al consumidor sin justificación).

1. Solicita la paralización de determinados actos de ejecución con un escrito fundamentado. Si la ejecución está en marcha, un abogado puede presentar una oposición o incidente en el juicio explicando por qué la cláusula es abusiva y pidiendo medidas cautelares para impedir actos concretos (subasta, adjudicación, anotación registral) hasta que se resuelva la cuestión.

1. Aporta peritajes y jurisprudencia. Un informe pericial sobre los cálculos y referencias jurisprudenciales sobre cláusulas iguales aumentan la fuerza de la solicitud.

1. Agota las vías administrativas y de reclamación. Presenta reclamación en el servicio de atención al cliente del banco y, si procede, ante el organismo supervisor o el defensor bancario. Estas gestiones crean un expediente que puede respaldar la vía judicial.

1. Si la paralización no se concede, valora la impugnación posterior. Aunque no siempre se paraliza la ejecución, presentar la cuestión y obtener una resolución posterior favorable puede dar lugar a la rectificación de cantidades y a reclamaciones por cantidades indebidamente cobradas.

Qué puedes hacer tú y qué necesita profesional:

• Tú: solicitar y conservar las escrituras, cuadros de amortización y comunicaciones, y hacer reclamaciones formales al banco.
• Profesional: identificar cláusulas abusivas, preparar la oposición o incidente, solicitar medidas cautelares, aportar periciales y sustentar la estrategia procesal.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. En ocasiones una queja bien argumentada y la amenaza de actuación judicial lleva al banco a retirar cargos o a negociar una solución que cierre el expediente sin necesidad de litigar.

2) Acuerdo o conciliación. Puede acordarse la rectificación de cálculos, devolución de importes indebidamente cobrados o una revisión de la deuda que lleve a un trato negociado. Esto suele ser preferible a litigar por el tiempo y coste que implica.

3) Juicio y medidas cautelares. Si la cuestión se judicializa, el tribunal puede acordar la suspensión de actos concretos si aprecia indicios serios de abuso y perjuicio irreparable. Si pierdes la impugnación, la ejecución puede continuar y el tribunal puede imponer costas. Si ganas, la cláusula puede ser anulada y puede corresponder la devolución de cantidades o la reducción de la deuda.

Y si ganas, ¿cobras? Ganar sobre la abusividad puede obligar al banco a devolver cantidades cobradas indebidamente o a recalcular la deuda. La efectividad del cobro depende de la situación patrimonial del banco y de si existe saldo a favor del consumidor.

Errores que arruinan el caso

• No identificar la cláusula concreta y limitarse a afirmaciones generales.
• No aportar la escritura completa o los cuadros de amortización que prueban el cálculo.
• Firmar acuerdos que reconocen deuda sin salvaguardar el derecho a reclamar cláusulas abusivas.
• Esperar a que la subasta sea definitiva para reaccionar: la defensa temprana aumenta opciones.
• No recurrir a perito cuando la cuestión es técnica y económica.