Soy avalista y me reclaman la deuda tras la ejecución

¿Tienes razón?

Tu responsabilidad como avalista depende de lo que firmaste: si el aval es a primer requerimiento o solidario, y de si la deuda ha sido extinguida por una dación en pago o por la cancelación expresa. Tres factores clave determinan tu posición: el alcance del aval (¿avalaste principal e intereses?), si existen títulos ejecutivos contra el deudor principal que acrediten la falta de cobro, y si en la ejecución se respetaron las reglas de cálculo y notificación. También cuenta si hubo subasta y si el resultado de la subasta cubrió la deuda. Si la subasta dejó un remanente y el banco no obtuvo la extinción total mediante una dación aceptada, puede perseguir a los avalistas.

Otra posibilidad es que existan vicios en la ejecución: errores en la notificación, cálculo incorrecto de intereses o cláusulas abusivas que reduzcan lo que realmente se puede reclamar. Si existen dudas sobre la contabilización de la deuda o sobre la validez de la ejecución, tienes defensas que pueden limitar o anular la reclamación.

Cómo se soluciona

1. Exige por escrito la documentación completa. Solicita el contrato de préstamo, la escritura del aval, el detalle de la deuda que se reclama, el acta de la subasta y la nota simple registral actualizada. Sin documentación no puedes verificar lo que te reclaman.

1. Revisa el alcance del aval. Comprueba si firmaste como avalista limitado (con un tope) o ilimitado, y si el aval cubre intereses y costas. El contenido del aval marca la base de la reclamación.

1. Comprueba el resultado de la subasta. Si la entidad vendió el inmueble, pide el justificante de la adjudicación, el importe alcanzado y la aplicación de ese importe al saldo de la deuda. Si hay remanente, el banco puede reclamarlo, salvo que haya acordado extinguir la deuda.

1. Busca irregularidades en la ejecución. Revisa notificaciones, publicaciones y cálculos. Si detectas defectos formales o cláusulas abusivas en la hipoteca, pueden ser motivo de oposición o impugnación.

1. Valora un acuerdo con el banco. A veces es posible negociar un fraccionamiento del remanente o una quita si la otra parte prefiere cerrar el expediente. Pide por escrito cualquier oferta y no firmes renuncias amplias.

1. Si te demandan, prepárate para contestar y aportar pruebas. Necesitarás personarte con abogado y procurador si la cuantía lo exige. Si la defensa se basa en vicios de la ejecución o en la interpretación del aval, el abogado es imprescindible.

Qué puedes hacer tú y qué necesita profesional:

• Tú: solicitar y conservar toda la documentación, no admitir verbalmente la deuda sin pruebas y responder por escrito a requerimientos pidiendo documentación.
• Profesional: analizar el aval, revisar los actos de ejecución, negociar con la entidad, preparar oposición o demanda y defenderte en juicio.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. En muchos casos, tras presentar documentación y proponer un plan de pago, se alcanza un acuerdo de fraccionamiento o una quita aceptable. La ventaja es evitar un litigio y una condena en costas; la desventaja es aceptar pagar aunque existan argumentos de defensa.

2) Acuerdo o conciliación. Un acuerdo formal puede incluir quita, plazos o condonaciones parciales y suele cerrarse con documento que deje claro que no quedan obligaciones pendientes. Esto protege al avalista frente a futuras reclamaciones.

3) Juicio y ejecución. Si hay demanda y el tribunal te considera responsable, puede dictar una condena que incluya principal, intereses y costas. Si pierdes, la entidad podrá iniciar medidas de embargo sobre tus bienes. Si ganas, la reclamación se desestima. Ten en cuenta que una sentencia favorable no garantiza cobro efectivo si el acreedor no tiene bienes líquidos, pero sí evita que tú seas declarado responsable.

Y si ganas, ¿cobras? Si tu defensa es que la deuda no era exigible o que el aval estaba limitado, y obtienes sentencia favorable, tendrás la declaración de no adeudo frente al banco; el cobro de cantidades ya pagadas solo será posible si existieron pagos indebidos y se acreditan.

Errores que arruinan el caso

• Admitir la deuda verbalmente o por escrito sin exigir papeles.
• No revisar el contenido del aval: muchos avalistas desconocen que avalaron intereses y costas.
• No solicitar el detalle de la aplicación del importe de la subasta.
• Firmar acuerdos que implican renuncias generales sin asesoramiento.
• No personarse en el proceso cuando te demandan: la incomparecencia suele empeorar la situación y facilitar la ejecución sobre tu patrimonio.