Problemas con pólizas de seguro de transporte y rechazo de la aseguradora

¿Tienes razón?

La posibilidad de éxito frente a la aseguradora depende de tres elementos clave: el contenido concreto de la póliza (coberturas, exclusiones, franquicias y procedimiento de siniestro), la prueba del siniestro y del daño, y si la aseguradora ha motivado y justificado correctamente su rechazo. Además, cuenta la relación entre el asegurado, el tomador y el beneficiario: a veces el contratante no es la misma persona que reclama.

• La póliza. Comprueba las coberturas (daños, pérdida total, responsabilidad frente a terceros, robo, deterioro por temperatura) y las exclusiones (actos de guerra, riesgos extraordinarios, embalaje insuficiente). Las exclusiones bien redactadas pueden dejar fuera siniestros que a simple vista parecen cubiertos.

• Procedimiento de siniestro. Muchas pólizas obligan a comunicar el siniestro en un modo y plazo determinado y a permitir la inspección por parte del perito de la aseguradora. Si no cumpliste esos requisitos, la aseguradora puede rechazar la cobertura.

• Prueba del daño y causa. Fotos, actas de entrega, CMR, albaranes, peritajes independientes y facturas son la base para probar que el daño es consecuencia del transporte y que está dentro del riesgo cubierto.

Si la póliza cubre el riesgo, notificaste correctamente y tienes prueba que lo liga al transporte, tu posición es sólida. Si hay omisiones en la comunicación o si la causa está en una exclusión, la aseguradora puede tener base para negar la cobertura.

Cómo se soluciona

1. Revisa la póliza con detalle.

• Localiza coberturas, exclusiones, franquicias y obligaciones en caso de siniestro. Si la póliza es opaca, exige a la compañía que te aclare por escrito los motivos del rechazo.

1. Exige motivación por escrito del rechazo.

• La aseguradora debe explicar por qué rechaza la cobertura. Pide copia del informe pericial y del expediente que haya valorado.

1. Reúne toda la documentación probatoria.

• CMR, albaranes, fotos, facturas, cartas al transportista, partes de entrega y cualquier peritación propia o independiente. Si la aseguradora no practicó pruebas básicas, apúntalo.

1. Presenta reclamación formal ante la aseguradora.

• Envía reclamación motivada con todas las pruebas, pidiendo la revisión del expediente y adjuntando pruebas que puedan invertir la valoración.

1. Si no hay solución, reclama ante el defensor del cliente de la aseguradora y/o la vía judicial.

• El defensor o la entidad de reclamaciones puede mediar. Si persiste el rechazo, valora demanda por incumplimiento de contrato de seguro. Un abogado te ayudará a preparar la prueba y la estrategia.

Qué puedes hacer por tu cuenta: revisar la póliza, pedir la motivación por escrito y presentar reclamación interna. Cuándo necesitas abogado: si la cuantía es notable, si la aseguradora alega exclusiones complejas o si necesitas peritos independientes.

Qué puede pasar

1) La aseguradora rectifica y paga.

• Si tu documentación es sólida y la exclusión no aplica, la compañía puede revisar su expediente y abonar la indemnización.

2) Acuerdo parcial.

• Es frecuente que la aseguradora ofrezca una indemnización parcial para evitar litigios largos. Debes valorar si esa oferta compensa frente al coste y tiempo de una disputa judicial.

3) Juicio.

• Llevar a juicio a una aseguradora es viable, pero requiere análisis técnico y pericial. Si pierdes, podrías asumir las costas; si ganas, la sentencia te permitirá ejecutar la resolución contra la aseguradora.

Y si ganas, ¿cobras? Contra una aseguradora solvente una sentencia favorable suele traducirse en pago efectivo, salvo que existan recobros complejos. Aun así, el proceso puede ser costoso y lento, por eso valorar acuerdos parciales puede ser sensato.

Errores que arruinan el caso

• No leer la póliza y desconocer exclusiones o condiciones de comunicación del siniestro.
• No pedir por escrito la motivación del rechazo y no requerir la copia del informe pericial.
• Destruir pruebas o no realizar fotografía y documentación inmediata del daño.
• No objetar a tiempo las valoraciones periciales o no solicitar perito independiente cuando procede.
• Firmar acuerdos de aceptación parcial sin valorar la viabilidad de demanda que podría mejorar la indemnización.