El seguro marítimo no me quiere pagar el siniestro

¿Tienes razón?

Tres piezas determinan si tiene caso contra la aseguradora: la cobertura que contrató, el cumplimiento de la obligación de aviso y el estado de la mercancía al tiempo del siniestro. Primero, revise la póliza: qué riesgos cubre (avería gruesa, pérdida total, daños por maniobras, robo, etc.), exclusiones, condiciones de notificación y franquicias. Segundo, confirme que su aviso de siniestro se presentó según lo pactado y que el asegurador recibió la documentación requerida: reportes de pérdida, actas de embarque, cartas de porte, inventarios y evidencias fotográficas. Tercero, verifique informes independientes: peritajes y actas de inspección de la terminal o la Capitanía de Puerto, que acrediten causa y momento del daño.

Muchas negativas se basan en alegatos técnicos: embalaje insuficiente, riesgo preexistente o incumplimiento de condiciones de estiba. Si la aseguradora alega una exclusión, conviene revisar si la empresa actuó con máxima diligencia y si esa exclusión es aplicable al caso concreto. También es habitual que el conflicto surja entre quién paga: aseguradora, naviera o responsable en cadena logística; documentar dónde ocurrió el daño ayuda a identificar al responsable.

Cómo se soluciona

1. Solicite por escrito la carta de rechazo de la aseguradora y pida que especifiquen la cláusula de la póliza que invocan. Ese documento es útil para impugnar la negativa.
2. Reúna prueba completa y ordenada: copia de la póliza, conocimiento de embarque, bitácoras de carga y descarga, fotografías, declaraciones de testigos, informes periciales y cualquier acta de la terminal o autoridad donde se constaten daños.
3. Contrate un perito independiente especializado en daño de mercancías y transporte marítimo que prepare un informe técnico con fecha, causa probable y cuantificación del daño. Este informe suele pesar mucho en la negociación.
4. Presentar reclamación formal ante la aseguradora con la documentación y el peritaje; solicitar conciliación ante la instancia correspondiente si existe una comisión o procedimiento de resolución de controversias aplicable. En paralelo, documente los gastos y perjuicios derivados del siniestro para cuantificar la reclamación.
5. Si la aseguradora mantiene el rechazo, valorar acción judicial para exigir el pago o una indemnización, y, si procede, medidas precautorias para asegurar el patrimonio del asegurador o del tercero responsable.

Acciones que puede hacer usted solo: reunir póliza y documentos y solicitar la razón de la negativa por escrito. Acciones que suelen requerir abogado: negociar con la aseguradora, preparar demanda o ejecutar la póliza cuando la compañía se niega y organizar peritajes y pruebas técnicas para un juicio.

Qué puede pasar

1. Se resuelve con pago tras enviar peritaje y evidencia suficiente. Muchas aseguradoras revisan su posición frente a un informe pericial sólido y demuestran disposición a pagar cuando la cobertura es clara.
2. Acuerdo o conciliación. Puede llegarse a un pago parcial o compensación por otros medios (reposición de mercancía, descuento en futuros fletes). Aceptar un acuerdo por debajo del reclamo total puede tener sentido si el proceso judicial es prolongado o costoso.
3. Juicio. En juicio se discutirá la interpretación de la póliza, las pruebas de la causa del siniestro y la cuantía. Si pierde la demanda, puede cargar con costas y gastos; si gana, la ejecución dependerá de la solvencia del asegurador o de terceros responsables.

Y si gana, ¿cobro? Si obtiene sentencia favorable, la ejecución dependerá de que la parte demandada tenga activos o pólizas suficientes. En ocasiones es necesario perseguir a terceros responsables o al reasegurador.

Errores que arruinan el caso

• No notificar el siniestro por escrito en tiempo y forma según la póliza; sin aviso oportuno la aseguradora puede justificar la negativa.
• No conservar embalaje y pruebas físicas: desechar empaques o reparar inmediatamente sin documentarlo reduce posibilidades de cobro.
• No conseguir perito especializado: un informe técnico débil permite a la aseguradora impugnar la causa del daño.
• Aceptar pagos parciales sin asesoría que evalúe si convienen al interés económico del reclamo.
• No revisar exclusiones de la póliza antes de contratar servicios: la falta de revisión complica posteriores reclamaciones.