Me han denegado la cobertura del seguro marítimo, ¿qué puedo hacer?

¿Tienes razón?

Para saber si puedes impugnar la denegación hay que revisar cuatro elementos: la redacción de la póliza y sus exclusiones, lo que declaraste al contratar el seguro (si hubo omisión o inexactitud), las pruebas del siniestro (acta, peritaje, manifiesto, bitácoras) y el cumplimiento de las obligaciones contractuales de aviso y mitigación. Si la aseguradora se basa en una exclusión clara y demostrable en la póliza, su posición puede ser sólida. Si la denegación es imprecisa, no indica la cláusula invocada o se apoya en hechos que usted puede desmentir con prueba técnica, entonces tiene argumentos para reclamar.

Importante: las aseguradoras marítimas suelen analizar causas del siniestro (riesgo propio de navegación, guerra, huelga, mala estiba, falta de mantenimiento, fraude). La interpretación de las cláusulas de exclusión es esencial y requiere lectura detallada. En México, además, conviene revisar si la póliza fue emitida conforme a las normas sobre contratos de seguro y si hubo prácticas abusivas en la venta.

Cómo se soluciona

1. Solicite por escrito la carta de denegación y la copia íntegra de la póliza, incluidas las condiciones generales, especiales, endosos y anexos. Pida que indiquen la cláusula específica en que se basan.

1. Reúna prueba del siniestro: actas de la Capitanía de Puerto, manifiestos, conocimiento de embarque, bitácoras de máquina, fotografías, peritajes y testimonios de la tripulación. Exporte mensajes y correos que documenten hechos y avisos a la aseguradora.

1. Verifique el cumplimiento de las obligaciones contractuales: certificaciones, inspecciones previas, avisos tempestivos a la aseguradora y medidas de mitigación que se adoptaron. Documente cada gestión con fechas y responsables.

1. Solicite una pericia independiente: un perito naval con experiencia puede emitir un informe que rebata la causa invocada por la aseguradora o valide su versión. Compare peritajes antes de presentar reclamación formal.

1. Promueva un reclamo formal ante la aseguradora acompañado de la prueba técnica y documental, pidiendo la reconsideración y la motivación completa de la negativa. Guarde constancia de recepción.

1. Si la aseguradora mantiene la negativa, evalúe la vía administrativa ante la autoridad correspondiente en materia de seguros y la posibilidad de acudir a la vía judicial o arbitral prevista en la póliza. Para estas etapas, la asesoría de un abogado especializado en seguros marítimos es clave.

Separe lo que puede hacer internamente (reunir documentación, pedir la póliza, organizar peritaje) de lo que requiere un tercero (peritaje independiente, reclamación legal, trámite ante autoridad de supervisión). Notifique a la aseguradora desde el momento en que conozca el siniestro: no notificar puede debilitar su posición.

Qué puede pasar

1) Se acepta la cobertura tras aportar prueba: la aseguradora revé su postura al recibir peritaje o documentación que prueba la causa indemnizable. El resultado es un pago o arreglo administrativo.

2) Revisión y acuerdo parcial: la aseguradora admite parte del siniestro o propone un acuerdo que puede incluir deducible, depreciaciones o pago parcial. A veces conviene negociar para resolver rápido y evitar costas judiciales.

3) Litigio o arbitraje: si la aseguradora mantiene la negativa, procede iniciar el mecanismo contractual previsto (arbitraje) o la vía judicial para impugnar la negativa. Si gana usted, la ejecución dependerá de la solvencia de la aseguradora y de las medidas cautelares que se hubieran solicitado para asegurar el pago.

La pregunta clave: y si gano, ¿cobro? Una sentencia o laudos a favor obligan a la aseguradora a pagar conforme a la resolución, pero la efectividad práctica puede depender de si la aseguradora posee activos suficientes o si existen mecanismos de aseguramiento o fianzas.

Errores que arruinan el caso

• No pedir copia completa de la póliza y trabajar con versiones incompletas.
• No documentar el aviso del siniestro: llamar y no dejar constancia escrita pierde fuerza probatoria.
• Aceptar la explicación verbal de la aseguradora sin pedir la cláusula invocada.
• Contratar peritos sin experiencia marítima o sin cadena de custodia documental.
• Ignorar la cláusula de solución de controversias de la póliza: saltarse arbitraje o mediación cuando es condición previa puede invalidar acciones.