El seguro de viaje no cubre la cancelación/enfermedad

¿Tienes razón?

Tres factores marcan si la aseguradora tiene fundamento para negar la cobertura: la causa del evento (por ejemplo, una enfermedad preexistente o un diagnóstico nuevo), la extensión de la póliza contratada (si incluye cancelación por enfermedad, repatriación, asistencia médica) y la prueba clínica que demuestre la imposibilidad de viajar. Muchas pólizas de viaje incluyen exclusiones por enfermedades preexistentes no declaradas, por actos deliberados, por problemas derivados del consumo de alcohol o por participar en deportes de riesgo sin cobertura adicional. Además, algunas reclamaciones fallan por falta de documentación: informes médicos detallados, certificados de incapacidad emitidos por profesionales competentes y comprobantes de reservas y gastos.

No siempre que te nieguen la cobertura están en lo correcto: si la enfermedad fue súbita, debidamente acreditada y tu póliza cubre cancelaciones por motivos de salud, la negativa puede ser impugnada. Lo imprescindible es probar la cronología y la conexión entre la causa médica y la imposibilidad de viajar.

Cómo se soluciona

1. Recolecta evidencia médica completa. Pide informes médicos firmados y sellados que especifiquen diagnóstico, fecha de inicio de síntomas, indicación de no viajar y el tratamiento. Conserva recetas, notas de urgencias y cualquier documento que relacione la condición con la cancelación.

1. Guarda comprobantes de viaje y gastos. Conserva reservas de vuelos, hoteles, recibos de servicios contratados y comunicaciones de cancelación. Si contrataste con agencia, obtén su confirmación por escrito.

1. Solicita a la aseguradora la motivación escrita. Exige que te expliquen exactamente por qué niegan la cobertura y en qué cláusula se apoyan. Pide copia de la póliza y de los términos que se invocan.

1. Recurre a un peritaje médico independiente si la aseguradora lo cuestiona. Un dictamen experto puede contrarrestar la versión de la aseguradora y acreditar la causalidad entre la enfermedad y la cancelación.

1. Presenta la reclamación formal y, si es necesario, la queja ante la autoridad competente. Si la respuesta es negativa, valora la vía judicial para reclamar el reembolso de gastos o la indemnización pactada.

1. Negociación: muchas veces se alcanza un acuerdo por vía extrajudicial. Pondera la cuantía versus el coste y tiempo del litigio.

Usted puede recopilar los documentos y presentar la reclamación inicial. Si la aseguradora basa su negativa en cuestiones médicas complejas o en exclusiones preexistentes, la ayuda de un abogado y de un perito médico se vuelve recomendable.

Qué puede pasar

1) Revisión y pago: si la documentación médica es sólida y la cláusula no excluye el caso, la aseguradora puede rectificar y cubrir los gastos de cancelación o asistencia.

2) Acuerdo: se pacta un pago parcial para evitar el conflicto. Esto es frecuente cuando la aseguradora busca limitar su exposición.

3) Juicio: en litigio se discutirá la causalidad, la existencia de preexistencias no declaradas y la interpretación de las cláusulas. Si la aseguradora gana, usted podría quedar sin cobertura y asumir los gastos; si usted gana, deberá ejecutar la sentencia para cobrar. Recuerde que el resultado depende de la calidad de la prueba médica y documental.

En cuanto al cobro, una sentencia puede ordenarlo, pero su ejecución depende de que la aseguradora no interponga recursos y tenga disponibilidad.

Errores que arruinan el caso

• No pedir informes médicos detallados en el momento del diagnóstico; un informe genérico de urgencias puede ser insuficiente.
• No conservar reservas y comprobantes de gastos: sin ellos no se demuestra el perjuicio económico.
• Declarar en el formulario enfermedades preexistentes de forma ambigua o dejar espacios vacíos al contratar.
• Aceptar la propuesta de la aseguradora por teléfono sin documento que lo respalde.
• Retrasar la reclamación hasta que la evidencia se enfríe o desaparezca.