Me cobran una franquicia o deducible excesivo

¿Tienes razón?

No siempre que te aplican un deducible la aseguradora está equivocada. Para saber si tienes razón mira tres puntos clave: la cláusula que define la franquicia o deducible en tu póliza, la forma en que la aseguradora calculó el importe aplicado y el estado del bien asegurado en el momento del siniestro.

La póliza puede definir franquicia como una suma fija, como un porcentaje o como una fórmula mixta. Lee con atención la definición y las condiciones que la acompañan, porque a veces la franquicia se aplica por evento y a veces por partida. Después, comprueba cómo la aseguradora presentó su cálculo: solicita el detalle del importe pagado y del deducible aplicado. Finalmente, analiza la prueba del daño: fotos, facturas y peritajes que acrediten el valor real de la pérdida. Si la aseguradora omitió partidas, aplicó una clasificación distinta de bienes o no justificó la deducción, tienes argumentos para reclamar.

Algunos errores recurrentes: confundir depreciación con franquicia, aplicar una franquicia que corresponde a otra garantía o usar una base de valor que no coincide con la pactada en la póliza. Si firmaste un endoso o recibiste condiciones especiales al contratar, esas variaciones pueden afectar el cálculo.

Cómo se soluciona

Paso uno: recopila la documentación. Ten a la mano la póliza completa con sus condiciones generales y particulares, el contrato de adhesión si existe, las facturas o comprobantes de los bienes dañados, el peritaje interno y cualquier peritaje independiente que hayas mandado a hacer. Guarda la comunicación escrita con la aseguradora donde se detalla el cálculo del pago.

Paso dos: exige la justificación del cálculo. Solicita por escrito que te entreguen el desglose de cómo llegó la aseguradora al importe que te pagó, incluyendo el monto base, el valor considerado para cada partida, los descuentos por depreciación y la aplicación concreta de la franquicia o deducible. Pide copia del método o manual que el perito usó para valuar.

Paso tres: reclama ante la autoridad o instancia de conciliación para el sector asegurador si la explicación no te convence. Acompaña la queja con tu documentación y con un peritaje independiente si lo tienes. La conciliación puede obligar a la aseguradora a revisar el cálculo o a proponer una oferta razonable.

Paso cuatro: valora la vía judicial si no existe acuerdo. En juicio civil se prueba la existencia del contrato y el cálculo equivocado. Necesitarás informes periciales que reproduzcan tu método de valuación o que corrijan errores en el peritaje de la aseguradora.

Qué puedes hacer por tu cuenta y qué requiere abogado. Puedes revisar la póliza y presentar la reclamación inicial solo. Pide asesoría profesional antes de firmar cualquier documento que acepte la liquidación completa. Busca abogado si la diferencia en el pago es relevante para tu ingreso, si la aseguradora contrata peritos complejos, o si te ofrecen una cantidad y quieres negociar un acuerdo con base técnica.

Qué puede pasar

Escenario uno: rectificación y pago complementario. Tras presentar peritaje independiente o alegar errores en el cálculo, la aseguradora puede corregir la suma y cubrir la diferencia.

Escenario dos: acuerdo técnico. En la conciliación puedes lograr que ambas partes acepten una metodología de valuación y un pago intermedio. Un acuerdo puede implicar firmar un documento que limita futuras reclamaciones, por lo que conviene revisarlo cuidadosamente.

Escenario tres: juicio. El tribunal decidirá según la interpretación contractual y la prueba pericial. Si pierdes, podrías tener que pagar costas procesales y seguir con el pago acordado por la aseguradora; si ganas, la sentencia puede reconocer una cantidad mayor, pero su ejecución requiere trámites adicionales.

Y si ganas, ¿cobras? Cobrar depende de que la aseguradora tenga fondos y de la ejecución de la sentencia o acuerdo. En algunos casos un arreglo extrajudicial es la vía más eficaz para convertir una victoria en dinero real.

Errores que arruinan el caso

• Firmar finiquitos sin entender la renuncia a futuras reclamaciones.
• No solicitar el desglose por escrito del cálculo del deducible.
• No conservar facturas originales ni comprobantes de los bienes.
• No pedir un peritaje independiente cuando la valuación es técnica.
• Dejar pasar la comunicación formal con la aseguradora sin dejar constancia escrita de tus objeciones.