El tercero me demandó y mi seguro de RC no respondió

¿Tienes razón?

Tiene base para reclamar que la aseguradora actúe cuando la reclamación del tercero esté dentro de los riesgos cubiertos por su póliza y usted la notificó conforme al contrato. Tres cosas determinan la validez de su reclamo: el alcance de la cobertura (qué tipo de daños y límites incluye), la existencia de exclusiones aplicables a los hechos y si usted cumplió las obligaciones contractuales, sobre todo la de notificar el siniestro a la aseguradora. Si la aseguradora tenía la obligación de asumir la defensa y no respondió, puede incurrir en incumplimiento contractual y en responsabilidad por los daños que su falta de defensa le cause.

Sin embargo, si la reclamación del tercero se basa en hechos claramente excluidos de la póliza (por ejemplo actos intencionales que están fuera de cobertura), la compañía puede legítimamente negarse. Otro elemento es el plazo de notificación: muchas pólizas exigen que el asegurado informe la reclamación dentro de ciertas condiciones; si no lo hizo, la aseguradora puede alegar incumplimiento. En todo caso, la aseguradora debe fundamentar su negativa; la falta de respuesta por sí misma no es prueba de que su obligación desaparece.

Cómo se soluciona

1. Reúna la demanda y toda la correspondencia del tercero. Haga copias de la demanda, citatorios, posiciones de la contraparte y cualquier documento que acredite la reclamación.

1. Notifique formalmente a la aseguradora. Envíe por escrito la demanda y solicite que ejerzan la defensa y el pago si procede. Guarde acuse de recibo. Si había una notificación previa informal, adjúntela.

1. Verifique la póliza. Lea exactamente qué cubre la responsabilidad civil, los límites y las exclusiones. Si hay dudas sobre el alcance, un abogado puede interpretar la redacción y comparar derechos y obligaciones.

1. Insista por las vías internas y por la autoridad pertinente si la aseguradora no responde. Si la compañía incumple la obligación de defender, puede pedirse que sea compelida a asumir la defensa y a responder por los daños derivados del retraso.

1. Prepare su propia defensa si no queda otra opción: nombre abogado defensor, recoja pruebas y haga incidente ante el juzgado informando que la aseguradora fue notificada y que no asumió la defensa. En paralelo, estudie la demanda de responsabilidad contra la aseguradora por incumplimiento contractual.

Tareas que puede hacer sin abogado: notificar a la aseguradora y reunir documentos. Necesitará abogado para coordinar la defensa en el juicio, impugnar una negativa de cobertura o reclamar a la aseguradora por incumplimiento.

Qué puede pasar

1) La aseguradora asume la defensa y paga o negocia con el tercero. Lo ideal: la compañía retoma el caso y evita que usted pague personalmente. Esto ocurre cuando la reclamación está claramente cubierta.

2) Acuerdo entre aseguradora, asegurado y tercero. A veces se logra una transacción para evitar juicio o para limitar la exposición financiera. Un acuerdo puede incluir el pago parcial por la aseguradora y la aceptación de responsabilidad por parte del asegurado en ciertos términos.

3) Juicio y reclamación contra la aseguradora. Si la aseguradora no responde y el juicio avanza, usted puede ser condenado a pagar; en ese escenario podrá demandar a la aseguradora por incumplimiento y por los daños causados por no defenderlos oportunamente. Si pierde el juicio, la carga de costas puede recaer sobre usted y la ejecución puede afectar su patrimonio.

Ganar la demanda contra la aseguradora puede permitir recuperar lo pagado en el juicio, pero el éxito depende de la solidez de la prueba de que la reclamación estaba cubierta y de la conducta de la aseguradora.

Errores que arruinan el caso

• No notificar a la aseguradora por escrito en tiempo y forma: sin constancia de notificación es difícil exigir defensa.
• Dejar que transcurra la contestación sin presentar defensa propia: al permitir que avance el juicio sin defenderse, se agrava la exposición.
• Firmar acuerdos con el tercero sin avisar a la aseguradora: puede invalidar la cobertura.
• No guardar copias de la póliza y de los comunicados: la falta de documentación perjudica la reclamación.
• No coordinar la defensa técnica con un abogado cuando la aseguradora rehúsa intervenir.