¿Puedo reclamar si la aseguradora aplica una depreciación injusta en mis pertenencias?

¿Tienes razón?

Tu posibilidad de éxito depende de tres factores clave:

• La cláusula de valoración en la póliza: algunas pólizas pagan al valor de reposición sin deducir depreciación, otras pagan valor actual de mercado con aplicación de tablas de vida útil. Revisa si tu póliza menciona “valor de reposición”, “valor real” o “depreciación” y cómo se calcula.
• La metodología del peritaje: el informe pericial debe describir criterios y cálculos. Si el perito usa tablas genéricas o depreciaciones estándar, podrá discutirse si esos criterios son adecuados para tus bienes específicos.
• Prueba de estado y antigüedad de los bienes: facturas, fotografías recientes que muestren el estado, verificaciones de mantenimiento y pruebas de uso ayudan a demostrar que la depreciación aplicada fue excesiva.

Si la póliza establece valor de reposición, pero la aseguradora aplica una depreciación como si fuera valor real, usted tiene un argumento sólido. Si la póliza ya prevé depreciación, la discusión se centra en la metodología y en si el peritaje se ajustó a la realidad de sus bienes.

Cómo se soluciona

1. Solicite por escrito copia del informe pericial y la fórmula de cálculo que usaron. Pida detalle de las tablas de vida útil, precios de referencia y las pruebas en que se apoyaron para valorar cada objeto.

1. Reúna documentación de respaldo. Facturas, tickets de compra, fotografías anteriores y posteriores al siniestro, certificados de garantía, contratos de servicio y recibos de mantenimiento son evidencia que ayuda a cuestionar depreciaciones excesivas.

1. Consiga un peritaje independiente si no está de acuerdo. Un perito propio puede refutar la vida útil asignada o proponer un valor de reposición. Guarde la factura del perito para valorar costes y, si procede, pedir su incorporación en la reclamación o en juicio.

1. Presente una reclamación formal ante la aseguradora con su peritaje y exija una revisión del cálculo. Si la aseguradora mantiene su criterio, presente queja ante la autoridad competente en materia de servicios financieros o de protección al consumidor y aporte ambos informes periciales.

1. Si la disputa persiste, la vía judicial puede dirimir la metodología y, en su caso, condenar a la aseguradora al pago de la diferencia. Un abogado especializado le ayudará a presentar pruebas técnicas y a estimar costes y beneficios de litigar.

Acción sin abogado: solicitar el informe pericial y reunir documentación para enviar una reclamación bien fundamentada. Contratar abogado cuando hay cantidades significativas en disputa, cuando la aseguradora alega procedimientos técnicos complejos o cuando conviene coordinar peritos independientes.

Qué puede pasar

1) Revisión y pago complementario. Tras recibir el peritaje independiente, la aseguradora puede aceptar corregir su cálculo y pagar la diferencia. Esto es frecuente cuando el informe propio carecía de justificación técnica suficiente.

2) Acuerdo o conciliación. En la instancia de reclamación puede proponerse un acuerdo con pago parcial a cambio de cerrar la controversia. Un acuerdo puede ser práctico si evita una discusión técnica larga.

3) Juicio. En juicio se discutirá la metodología y la congruencia de los peritajes. Si pierde, usted puede tener que pagar costas procesales; si gana, la aseguradora deberá cubrir la diferencia y, en su caso, costas en favor del reclamante. La efectividad del cobro depende de la solvencia de la compañía.

Y si gano, ¿cobro? Una sentencia favorable obliga al pago, pero la ejecución práctica depende de que la aseguradora cuente con recursos disponibles. Por eso es importante valorar acuerdos cuando la compañía ofrece una solución razonable.

Errores que arruinan el caso

• No pedir copia del informe pericial y de la metodología usada.
• No reunir facturas o fotografías que acrediten el estado y antigüedad de los bienes.
• No comparar precios de reposición actuales: la falta de referencias de mercado debilita su argumento.
• Contratar peritos sin experiencia en seguros y sin justificar su metodología.
• Firmar conformidades o documentos que acepten la depreciación sin reservar el derecho a impugnarla.