Problema con franquicia alta que reduce mi indemnización

¿Tienes razón?

Tu reclamación contra la aseguradora por una franquicia alta se basa en tres ejes: la redacción de la póliza, la forma en que la aseguradora aplicó la franquicia y la verificación del importe del daño.

1) Redacción de la póliza: la franquicia puede ser fija (una cantidad por siniestro) o porcentual (un porcentaje sobre la suma asegurada o sobre el monto del daño). Es esencial saber cuál figura en tu contrato. Si la cláusula es oscura o contradictoria, la interpretación judicial tiende a favorecer al asegurado.

2) Aplicación por la aseguradora: verifica que la aseguradora haya aplicado la franquicia conforme al contrato y no sobre conceptos que la póliza excluye. A veces la aseguradora descuenta la franquicia de partidas que debían pagarse íntegramente (por ejemplo, gastos de salvamento o tercerías) y eso resulta erróneo.

3) Cálculo del daño: si el peritaje de la aseguradora infravalora el daño, la franquicia puede tragarse la indemnización. Un peritaje independiente o facturas del proveedor que atendió el siniestro suelen demostrar que la cifra verdadera es superior.

Si la franquicia está claramente pactada y aplicada correctamente, la aseguradora puede no estar obligada a pagar más. Si la aplicación o el cálculo son incorrectos, tienes base para reclamar.

Cómo se soluciona

1. Localiza la póliza y extrae la cláusula de franquicia. Anota si es fija o porcentual, sobre qué base se calcula y si hay excepciones.

1. Reúne prueba del siniestro: fotos, presupuestos, facturas, órdenes de trabajo, y el dictamen pericial si existe. Si el daño fue reparado, guarda las facturas y los comprobantes de pago.

1. Solicita a la aseguradora el detalle del cálculo: pide por escrito cómo llegaron a la cifra final, qué partidas descontaron y sobre qué base aplicaron la franquicia.

1. Contrata o solicita un peritaje independiente si la cuantía lo justifica. Un perito ajeno puede demostrar que el daño es mayor y que, una vez aplicado correctamente, la franquicia no consume la indemnización.

1. Reclama por escrito y, si es necesario, presenta la queja ante CONDUSEF. La conciliación suele obligar a la aseguradora a justificar contablemente su postura.

1. Si la aseguradora mantiene su postura y la diferencia es significativa, un litigio puede ser procedente. El abogado revisará la póliza, impugnará peritajes y pedirá medidas precautorias si hay riesgo de que se agote la garantía.

Acciones que puedes hacer solo: revisar tu póliza, reunir facturas y pedir el desglose del cálculo. Busca un abogado cuando haya discrepancias técnicas sobre el cálculo, cuando la aseguradora invoque exclusiones complejas o si te ofrecen una cantidad que no cubre la reparación.

Qué puede pasar

1) Solución mediante comprobantes y ajuste: si aportas facturas o un peritaje independiente, la aseguradora puede rectificar y pagar lo que corresponde. Esto es común cuando la aseguradora ha cometido un error de cálculo.

2) Conciliación o acuerdo: CONDUSEF o la aseguradora pueden proponer un acuerdo. Aceptarlo quita la incertidumbre y garantiza pago, aunque sea menor que la expectativa. Considera si prefieres cobrar ya o litigar para buscar más.

3) Juicio: si hay una disputa técnica fuerte sobre la base de cálculo o la aplicación de la franquicia, acudir a juicio es una opción. Un fallo puede ordenar mayor pago, pero litigar implica costes y riesgo de costas si se pierde.

Si ganas la demanda, podrás ejecutar la sentencia; sin embargo, el resultado práctico depende de la situación financiera de la aseguradora y de posibles limitaciones contractuales.

Errores que arruinan el caso

• Aceptar la versión verbal de la aseguradora sin pedir el desglose por escrito.
• No conservar facturas y comprobantes de la reparación.
• Firmar documentos que reconocen montos o renuncias sin leer la cláusula de franquicia.
• No pedir peritaje independiente cuando la cuantía es discutible.
• Empezar la reparación con proveedores sin presupuestar ni documentar el costo: la aseguradora puede negar pago por falta de prueba.