Mi aseguradora se subroga y reclama cantidades a un tercero

¿Tienes razón?

La subrogación es una figura por la que, tras pagar el siniestro, la aseguradora adquiere el derecho a perseguir al tercero responsable para recuperar lo pagado. Tu situación depende de si ya recibiste la indemnización, si la póliza contiene cláusula de subrogación y de si la aseguradora ejercita el derecho en tu nombre o en el suyo.

Si la aseguradora te pagó y luego se subroga, generalmente el asegurador actúa en su propio derecho; a ti te corresponde colaborar con la investigación y aportar prueba que permita la reclamación. Si no te han pagado y la aseguradora se subroga alegando que el tercero debe pagar, necesitas verificar por qué la aseguradora no cubrió inicialmente el siniestro: puede ser que el asegurador haya decidido no pagar y en su lugar iniciar la reclamación a terceros, lo cual puede dejarte desprotegido temporalmente.

También es importante verificar si existen cesiones de derechos o pactos con el tercero que te afectan: por ejemplo, acuerdos previos que limiten la recuperación. La subrogación no debe empeorar tu posición respecto de la indemnización que te corresponde por la póliza.

Cómo se soluciona

1. Solicita copia del documento de subrogación y del expediente donde conste el pago efectuado o la negativa a pagar. Pide que te informen cómo te afecta la reclamación contra el tercero.

1. Si la aseguradora ya te indemnizó, guarda el documento de pago y la cesión de derechos; colabora facilitando pruebas y declaraciones que acrediten la responsabilidad del tercero.

1. Si la aseguradora no te ha indemnizado y se subroga sin pagarte, reclama por escrito la explicación y exige que se cubra tu siniestro conforme a la póliza. Si no hay respuesta, acude a CONDUSEF para que medie.

1. Si eres demandado por el tercero o te piden responsabilidades, busca asesoría legal para coordinar la defensa con la aseguradora, ya que la subrogación puede implicar que la aseguradora te represente o que te exija reparar daños que excedan la cobertura.

1. En caso de disputa sobre la cuantía o la titularidad del derecho, un abogado puede iniciar la demanda para aclarar quién debe responder y exigir la ejecución contra el tercero responsable.

Qué hace un abogado: revisar la cesión/subrogación, representar en procedimientos contra el tercero, coordinar la defensa si hay acciones en tu contra y gestionar la ejecución de créditos una vez que la aseguradora obtenga sentencia a su favor.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. La aseguradora paga tu indemnización y, si procede, te informa que iniciará la subrogación contra el tercero; el proceso continúa entre aseguradora y tercero sin afectarte. A menudo la situación se resuelve con pagos y cesiones claras.

2) Acuerdo o conciliación. La aseguradora y el tercero pueden llegar a un acuerdo de pago; si ya recibiste tu indemnización, el acuerdo no cambia lo que cobraste, aunque puede implicar que la aseguradora recupere parte de lo pagado.

3) Juicio. Si la reclamación entre aseguradora y tercero llega a juicio, tú puedes ser requerido como testigo o parte. Si hay disputa sobre si la aseguradora debió pagarte primero, podrías litigarlo. Si pierdes en esa discusión, podrías enfrentar reclamaciones complementarias, y si ganas, la aseguradora obtendrá sentencia contra el tercero pero todavía tendrá que ejecutar para cobrar.

Y si ganas, ¿cobras? Si la aseguradora obtiene sentencia contra el tercero y el tercero es solvente, la aseguradora recuperará lo pagado. Para ti, lo esencial es que tu indemnización haya sido justa y cubierta.

Errores que arruinan el caso

• No pedir copia del acuerdo de subrogación o del expediente de pago.
• No colaborar con la aseguradora en la investigación, lo que debilita la reclamación contra el tercero.
• Firmar documentos de cesión sin entender su alcance.
• No pedir constancia por escrito de que ya recibiste la indemnización antes de que la aseguradora reclame al tercero.
• Ignorar el riesgo de que la aseguradora impugne la cuantía que te pagó si encuentra elementos para reclamar más al tercero.