La aseguradora me dice que la otra aseguradora debe pagar y nadie lo hace

¿Tienes razón?

La cuestión se decide por tres elementos: qué cubre cada póliza, quién es responsable del daño según la prueba y qué reglas de subrogación aplican entre aseguradoras. Si una aseguradora admite que hay siniestro pero dice que la otra tiene la cobertura, exige que demuestren contractual y fácticamente por qué esa otra aseguradora es responsable. La subrogación es una herramienta que permite a la aseguradora que paga reclamar a terceros responsables o a otras aseguradoras, pero esa operación es entre empresas: no puede dejar al asegurado sin respuesta. En la práctica, la aseguradora que maneja tu reclamación tiene la obligación de tramitar y, si corresponde, pagar y luego reclamar a la otra aseguradora.

Si las pólizas de ambas partes cubren el mismo riesgo, la obligación de pago puede repartirse o corresponder a una en particular según reglas técnicas; lo que importa para tu derivación de derechos es que tengas constancia escrita de las razones que alegan ambas compañías.

Cómo se soluciona

1. Reúne documentación del siniestro: parte de accidente, fotos, dictámenes periciales, pólizas de las partes implicadas, identificaciones y cualquier comunicación entre aseguradoras. Conserva todo en original y copia.

1. Reclama por escrito a la aseguradora que inició el trámite exigiendo que te informen por escrito del estado del expediente y de por qué no pagan. Pide que comuniquen sus gestiones respecto a la otra aseguradora y copia de cualquier acuerdo entre ellas.

1. Presenta queja ante CONDUSEF para que medie; la CONDUSEF puede requerir información a las aseguradoras y facilitar la conciliación. Lleva toda la prueba y solicita que se requiera a las aseguradoras acreditar su conducta.

1. Si la CONDUSEF no logra resultado, valora demandar en la vía civil o mercantil a la aseguradora obligada por contrato o por la legislación aplicable, solicitando el cumplimiento de la prestación y el pago de daños. El juicio puede dirigirse contra la aseguradora que, según la póliza, esté obligada a responder directamente ante ti.

1. Si la aseguradora que te atiende paga y luego inicia subrogación, esa aseguradora será la que persiga a la otra en nombre propio. Si ninguna asume la obligación, la vía judicial contra la aseguradora que te deba la cobertura suele ser la forma de forzar solución.

Qué hace un abogado: identificar la póliza aplicable, preparar la demanda, gestionar peritajes independientes, representar en CONDUSEF y en tribunales, y coordinar la ejecución de sentencias.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. A veces la mera presentación de la reclamación y la mediación administrativa hace que una aseguradora acepte pagar o que pacten entre ellas quién asume la responsabilidad, y el asegurado recibe la indemnización sin litigar.

2) Acuerdo o conciliación. Las aseguradoras pueden pactar quién paga y ofrecer un acuerdo directo al reclamante. Un acuerdo aceptable con pago garantizado puede ser preferible a un proceso largo.

3) Juicio. Si vas a juicio, el tribunal puede declarar qué aseguradora está obligada a pagar. Si pierdes, afrontas costas procesales; si ganas, aún necesitarás ejecutar la sentencia si la aseguradora no cumple. Una vez que una aseguradora paga, suele subrogarse y reclamar a la otra. Si no hay solvencia, el cobro puede complicarse.

Y si ganas, ¿cobras? Depende de la solvencia de la aseguradora obligada a pagar. Por eso es relevante valorar acuerdos garantizados.

Errores que arruinan el caso

• No recopilar la documentación del siniestro desde el inicio: partes, fotos y testigos.
• Aceptar ofertas verbales de las aseguradoras sin confirmación escrita.
• Permitir que las aseguradoras negocien entre sí sin recibir respuesta formal y por escrito.
• No llevar el caso a CONDUSEF cuando las compañías se remiten una a otra.
• No obtener peritaje independiente cuando la responsabilidad es discutida.