Me aplicaron infraseguro y pagaron muy poco

¿Tienes razón?

No se puede decir sí o no sin revisar la póliza y la forma en que se determinó el valor del bien. Lo que determina si la aplicación del infraseguro fue correcta es:

• La redacción de la póliza respecto a suma asegurada, valor asegurado, cláusula de prorrata y fórmula de ajuste. Algunas pólizas aplican la regla proporcional si la suma asegurada es inferior al valor real declarado.
• Cómo se estableció el valor del bien en la fecha del siniestro: si tienes avalúo, factura, recibos de compra o documentación técnica que pruebe el valor, aumenta tu capacidad de discutir el cálculo.
• Si hubo error del agente o información incompleta: si el error vino por mala asesoría o por omisión involuntaria, cabe discutir la responsabilidad del intermediario.
• La existencia de inventarios previos, peritajes o acreditaciones que prueben el estado y valor del bien antes del siniestro.

Si la póliza limita claramente la indemnización por prorrata y la suma asegurada está por debajo del valor real, la aseguradora puede estar en su derecho según el contrato. Pero si el cálculo está mal o la compañía no justifica la fórmula aplicada, puedes impugnar la reducción.

Cómo se soluciona

1. Reúne toda la documentación sobre el valor del bien: facturas de compra, presupuestos de reposición, avalúos, inventarios y fotografías anteriores al siniestro. Si se trata de negocio, reúne estados de cuenta o listados de existencias.

1. Solicita por escrito el cálculo detallado que usó la aseguradora para aplicar la prorrata: exige que te indiquen la suma asegurada, el valor que les consta del bien y la fórmula que aplicaron para reducir la indemnización.

1. Contrata o solicita un peritaje independiente: un perito de tu confianza o uno designado en la vía administrativa puede emitir dictamen sobre el valor del bien y la procedencia de la aplicación del infraseguro.

1. Reclama por la vía administrativa y de conciliación: presenta la queja ante la aseguradora y, si no prospera, acude a la instancia de atención al consumidor o reguladora que corresponda para reclamar la práctica comercial.

1. Evalúa la vía judicial: si hay una diferencia importante entre tu cálculo y la liquidación de la aseguradora y la compañía no cede, la demanda judicial puede obligarla a recalcular y pagar la diferencia. Considera costos y probabilidad de recuperación.

Qué puedes hacer sin abogado: solicitar por escrito la explicación del cálculo y aportar prueba documental. Necesitas abogado si hay que litigar, pedir medidas cautelares para asegurar bienes o cuando la práctica del agente haya causado un perjuicio por mala asesoría.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una revisión y pago adicional: si aportas avalúo o pruebas sólidas, la aseguradora puede reabrir la evaluación y corregir la cantidad pagada.

2) Acuerdo o conciliación: mediante mediación o con la intervención de la autoridad, puedes llegar a un acuerdo de pago parcial que evite la vía judicial. A veces aceptar un porcentaje más bajo pero inmediato es razonable frente al tiempo y coste de litigar.

3) Juicio: en un procedimiento civil se revisan la póliza, la prueba del valor y la conducta de las partes. Si el juez falla a tu favor, puede condenar a pagar la diferencia y costas. Riesgos: si pierdes, podrías afrontar costas procesales y gastos de peritaje.

Y si ganas, ¿cobro? Una sentencia favorable te permite ejecutar para cobrar la diferencia. La efectividad depende de la solvencia de la aseguradora; contra compañías reguladas suele ser más factible, pero puede requerir pasos de ejecución.

Errores que arruinan el caso

• No conservar facturas, avalúos o documentación que pruebe el valor antes del siniestro.
• No pedir el cálculo y la justificación por escrito a la aseguradora.
• Aceptar un pago parcial sin documentar que lo haces “sin renunciar” a reclamar la diferencia.
• No verificar si el agente te ofreció una suma asegurada insuficiente y documentar la oferta recibida.