Me cobran intereses y gastos indebidos en la ejecución

¿Tienes razón?

Para saber si te están cobrando de más hay cuatro cosas que debes comprobar como si fueran un checklist: la escritura de crédito y garantía, los estados de cuenta y justificantes de pago, la escritura de novación o convenios posteriores, y la propia hoja de cálculo que te entregó el banco como “liquidación”. La escritura es la que marca cómo se calculan intereses, cuándo vencen y qué gastos son imputables al deudor. Si la escritura no prevé una comisión o un tipo de interés, no puede aplicarlo el banco salvo que exista un acuerdo posterior firmado por usted. Si ya pagaste ciertos importes, el banco debe restarlos de la cuenta; que en su hoja aparezcan de nuevo es señal de error o doble cargo. También hay prácticas irregulares: aplicar intereses sobre intereses cobrados, sumar gastos genéricos sin facturas o usar tablas de cálculo distintas a las pactadas en escritura. No tener todos los documentos complica probarlo, pero no te hace culpable: muchas personas detectan estos errores cuando piden la liquidación detallada.

Cómo se soluciona

1. Pide por escrito la liquidación detallada de la deuda. Solicita que te envíen la memoria de cálculo, con fechas, tipos aplicados, cargos y abonos. Pide acuse de recibo. Esto puedes hacerlo sin abogado.
2. Reúne tus pruebas: copia de la escritura original y de cualquier convenio posterior, los recibos de pago, extractos bancarios que muestren abonos, y cualquier comunicación con el banco (correos, cartas, mensajes con sus empleados). Si pagaste con transferencia, descarga el comprobante.
3. Compara punto por punto la liquidación con la escritura: anota cargos que no aparecen en la escritura o que están duplicados; localiza meses con intereses acumulados sobre intereses; identifica gastos sin factura.
4. Reclama por escrito al banco señalando las discrepancias y pidiendo corrección y nueva liquidación. Entrega la carta con acuse de recibo o por medio que deje constancia fehaciente.
5. Si el banco no corrige, presenta una queja ante la autoridad competente para servicios financieros y/o ante la CONDUSEF, aportando la documentación. Ellos abren un expediente de conciliación y pueden mediar.
6. Si la conciliación falla, la vía es impugnar la ejecución ante el juzgado correspondiente: para eso necesitas un escrito que detalla los errores y propone prueba pericial o documental. En esa etapa conviene asesoría profesional para cuantificar y presentar la prueba técnica.

Diferencia entre lo que puede hacer usted solo y lo que necesita un abogado: usted puede pedir la liquidación, hallar errores obvios y presentar la queja administrativa. Necesita abogado para preparar la oposición judicial a la ejecución, solicitar medidas cautelares o proponer peritaje contable.

Qué puede pasar

1. Se arregla con una carta: el banco reconoce el error y emite nueva liquidación. Esto ocurre con frecuencia cuando se trata de duplicidades o cargos mal clasificados. Es la salida más rápida y a menudo la mejor.
2. Acuerdo o conciliación: a través de la CONDUSEF o un acuerdo directo, el banco puede rectificar y, si corresponde, devolver cantidades o descontarlas de la deuda. A veces aceptan corregir pero ofrecen un reembolso parcial; valorar si conviene aceptar depende de la cuantía y de su necesidad de cerrar el asunto.
3. Juicio: si persiste la discusión, la impugnación de la liquidación se ventila en el procedimiento de ejecución. Si pierde la parte que impugna, el tribunal puede confirmar la liquidación; la carga de las costas varía según el resultado y la conducta procesal. Si gana, puede obtenerse la nulidad de cargos indebidos y, en su caso, la devolución o compensación, aunque cobrar efectivamente dependerá de la solvencia del banco o de medidas concretas ordenadas por el juez.

Y si gana, ¿cobro? Una sentencia es un título que obliga al banco, pero la ejecución de lo reconocido puede requerir trámites adicionales; en la práctica, cuando la otra parte es una institución financiera solvente, el cumplimiento suele ser efectivo, aunque no es automático y puede implicar gestiones adicionales.

Errores que arruinan el caso

• Guardar sólo la palabra: no tener la escritura ni los recibos hace casi imposible demostrar pagos.
• Destruir o modificar extractos y comprobantes: los originales o copias con sello y fecha son clave.
• Limitar la defensa a correos informales: muchas veces hay que presentar reclamaciones fehacientes.
• Firmar un reconocimiento de deuda o convenio sin asesoría: cerrar voluntariamente puede impedir impugnar cargos posteriores.
• No documentar la reclamación previa al banco: los tribunales valoran si intentó resolver antes por medios extrajudiciales.