Soy avalista y me reclaman la deuda tras la ejecución

¿Tienes razón?

Ser avalista significa garantizar una obligación ajena; sin embargo, el alcance de su responsabilidad depende de la redacción del contrato. Hay cuestiones determinantes: si el aval fue solidario o subsidiario, si se renunció a beneficios (por ejemplo, de excusión o división) y si el acreedor hizo valer primero la garantía prendaria o hipotecaria antes de dirigirse contra usted. Además, si hubo vicios en el procedimiento de ejecución —notificaciones deficientes, créditos duplicados, cobros indebidos— usted puede oponer defensas derivadas de esos vicios.

Otro factor importante es si el avalista fue informado de la mora del deudor o si hubo acuerdos posteriores que afecten la obligación. En algunos contratos se incluyen renuncias amplias, pero las cláusulas abusivas o que contravengan normas de protección al consumidor pueden ser impugnables. Si usted firmó como avalista por un familiar y luego el banco procedió con la ejecución sin agotar otras vías, su posición se puede cuestionar.

Cómo se soluciona

1. Reúna los documentos: contrato de aval, contrato de crédito, contratos relacionados, estados de cuenta y el expediente de ejecución. Pida copia de las notificaciones que el acreedor alega haberle entregado.
2. Verifique la existencia de cláusulas de excusión o solidaridad. Si el contrato exige agotar la garantía real antes de reclamar al avalista, el banco debe demostrar que lo hizo.
3. Revise los cálculos de la deuda. Algunas disputas nacen de intereses moratorios mal aplicados, comisiones no pactadas o duplicidad en conceptos cobrados.
4. Oponer excepciones en el juicio de ejecución o en el proceso de cobro. El avalista tiene defensas procesales y de fondo: error en la firma, vicios del contrato principal, pago parcial, prescripción de ciertas acciones o aplicación indebida de cláusulas. La estrategia depende del expediente.
5. Negociar un acuerdo. Muchas instituciones crediticias prefieren negociar con avalistas para obtener pago. Un acuerdo puede fijar plazos y quitas y evitar una sentencia en su contra.

Usted puede reunir estados de cuenta y contar lo sucedido. Para cuantificar la deuda, revisar cláusulas y llevar peritaje contable, conviene un abogado. Si le ofrecen trato o condonación, consúltele antes de firmar.

Qué puede pasar

1. Acuerdo extrajudicial. Es la salida más común: el avalista negocia con el acreedor y se firma un convenio de pago. Un acuerdo aceptable puede evitar la inscripción de sentencias y nuevas demandas.
2. Conciliación o mediación. Algunas entidades y juzgados permiten procesos de conciliación para acordar la liquidación parcial o rescate del crédito.
3. Juicio ejecutivo contra el avalista. Si el acreedor demuestra la obligación, puede obtener título ejecutivo y ejecutar bienes del avalista. Si pierde el avalista, la sentencia puede condenarlo al pago y al eventual embargo de bienes, salvo que acredite excepciones.

Si gana, ¿cobra? Si el avalista logra probar que la deuda no es procedente o que hubo pago, puede evitar la condena. Recuperar cantidades ya cobradas dependerá de la solvencia del acreedor y de si obtuvo resolución que ordene restituciones.

Errores que arruinan el caso

• Firmar un reconocimiento de adeudo sin asesoría.
• No conservar copia del contrato y estados de cuenta.
• Confundir obligaciones del deudor con las suyas y admitir hechos en conversaciones informales.
• No verificar si el acreedor agotó la garantía real antes de reclamarle.
• Firmar acuerdos verbales en lugar de documentarlos por escrito.